征信黑、征信差、征信烂，在现在的各种借贷平台上还能不能顺利贷款呢？这就像一根刺一样插在很多人的心里。我见过很多人的故事，由于以前犯下的错误，在信用报告中留下了污点之后就再也不能翻身了。尤其是在资金周转出现问题的时候，那种无力的感觉会让人感到窒息。但是一定要记住，在这个时候千万不要迷失自己。
首先我们要知道征信并不是由某个人或者某个机构任意决定的，它是依照法律规定来进行的。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人信息的收集、保存以及利用都有一系列严格的规范。如果你的征信不好，那就说明你在以前的贷款过程中出现了违约的情况，在档案里留有痕迹，并且这是真实存在的事情。从法律的角度来看，并不能因为你现在的悔改而轻易地消除这些痕迹，因为法律要求的是证据和事实而不是人的主观愿望。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局对于借贷平台的资质、经营范围、利率上限以及催收行为等方面都做出了明确规定。而那些标榜自己可以不用查征信、可以马上放款的平台，则大多处于灰色地带甚至是违法操作之中。它们或许并没有获得合法经营资格，或者收取高额利息，并且非法获取个人信息来谋取私利。目前监管部门正大力整治这一现象，但是仍然有一些平台利用信息不对称或者换汤不换药的方式来进行诈骗活动。因此，在遇到上述情况的时候要保持警觉性，因为其中可能存在很大的风险。
从道德的角度来看，征信就是一个人的信誉状况，也是社会诚信体系的一个组成部分。如果一个人连自己的信誉都不去维护的话，在别人眼里就很难让人相信他了。但是人不可能是完美的，犯错是很正常的。一次失误并不代表整个生命的过程都是不合格的。关键是你要怎样看待这次错误，并且如何去改正它。经常借钱而不按时还款的人除了会损害自己的征信记录之外，也表现出了对自己不负责任的态度。解决这个问题的方法并不是逃避问题的存在，而是在于正视和处理好这些问题。
谈到风险的话，那是无孔不入的。对于有信用记录不良的人而言，最大的风险就是“急病乱投医”。你越是要借钱的时候，就越容易受到一些高利贷或者套路贷的诱惑。这些贷款通常会披着美丽的外衣来吸引客户——低门槛、快速放款，但是实际上拿到的钱并不多，并且还会有很多名目繁多的服务费和利息，在计算出来之后一年的利息可以达到几百上千甚至更高的百分比！这就是饮鸩止渴的行为，在此之下轻者倾家荡产，重者家破人亡。曾经有一个朋友就是因为办理了一笔几千元的小额贷款而负债累累、精神崩溃。
另外还有心理上的风险。征信不好，并不是因为没钱那么简单，还会给人们带来很大的精神负担。你会觉得自己抬不起头来，在家不敢跟亲人讲，在外面也不敢跟朋友说，就连工作、生活都受到影响。有的人因此而消沉下去，认为自己这一生就这样完了；也有人抱着侥幸的心理，“借新还旧”，试图用这种方法暂时逃避一下。这样的心理状态很危险，会使你丧失解决问题的积极性，容易被人利用。要知道一时的困境是正常的，重要的是要有一个积极的态度去面对和克服它。
现在的金融科技平台以及正规的互联网银行、持牌消费金融公司的风控系统都非常复杂，并不是只依靠央行征信这一项就可以完成的。他们会建立一个巨大的知识图谱来连接你的社交信息、消费习惯、行为轨迹以及设备信息等等，在此基础上用大数据进行分析从而给你画出一幅更加立体的形象。即使你的央行征信存在问题，但是只要你其他的方面表现不错，比如说消费稳定、社交圈子信誉好、设备安全等的话，仍然可以得到一定的授信额度和较低的利率。这就是所谓的“动态评分”，它是不断变化并且从多个角度对一个人进行评价的过程。
风控原理是什么？简而言之就是对风险与收益进行判断。平台放款的目的当然是为了盈利，但是又不能让坏账的比例过高。对于信用记录不佳的人群，平台清楚其中的风险更大一些，因此它会拒绝他们申请借款的可能性，或者是提高利率、减少授信额度，或者要求用户提供更多的担保物或抵押品。这就是商业运作的方式，并没有错的地方。而声称自己不会考虑个人信用状况的平台，则可能是根本不关心这个问题（例如非常小金额且很短时间内的现金借贷），也有可能是完全不管不顾（这样的平台你还敢用吗？）或者是通过技术手段规避监管甚至是伪造你的信用报告以获取贷款的行为，在此情况下就属于违法行为了。
在实际操作方案上，如果真的急需资金并且征信情况不佳的话怎么办呢？第一点就是一定要杜绝一切违法的行为，在这里要特别强调的是这一点。第二步可以选择以下几种比较合法的方式：
向有执照的专业机构进行咨询：有的银行或者持牌消费金融公司尽管要求比较严格，但是也有可能会推出一些专门针对某些群体的信用修复类产品或者是小贷类产品，可以试着去联系一下这些机构，并且向他们解释自己的情况，看看有没有符合自己需求的产品。不必害怕被拒绝，在正规途径上试一试总是好的。
向朋友求助：如果可以的话，向家人或者值得信任的人借钱，尽管会伤害到感情，但是利息较低，并且不会有后患。在借钱之前要确定好还款计划以及方式，以免给关系带来不利的影响。
3、可以试试小额度的信用贷款：有些平台的小额信用贷款虽然利息比银行高一点，但是审核比较宽松。可以试着去申请一下，但是在签订合同时一定要认真看清楚其中的利率、手续费以及还款方式等内容，确认自己能承受得起之后再做决定。
担保或者抵押：如果有房产、汽车等可以做抵押品的东西，或者是有人愿意为你提供担保的话，就可以去申请抵押贷款或者担保贷款了。一般来说，这样的贷款要比单纯的信用贷款更易通过，并且利率也较低一些。
5、耐心地去修复自己的信用报告：最好的办法就是马上把所有的逾期欠款都还上，并且要有一个很好的还款记录。一般来说，逾期记录在还清之后会保存五年，在这五年之后就会自动消失。在这段时间里不要再去出现逾期的情况了。可以通过按时交水电费、用信用卡小额度消费并且及时还款的方式来慢慢建立起一个良好的信用习惯。
一个经常被问到的问题是：问：有的网站上写着可以给黑户贷款，这是真的吗？答：大部分这样的宣传都是不可信甚至是有害的，正规的金融机构不会不管不顾地去承担风险。所谓的“黑户贷”一般都属于高利贷或者套路贷，并且会要求用户提供很多个人隐私信息，存在很大的信息泄露隐患。所以一定要拒绝接受。
再举个例子：案例：小王由于一次信用卡逾期造成信用记录不良，在之后经营生意的时候急需一笔贷款来周转资金。于是他就去了一家声称可以不用查征信、当天就能放款的公司办理业务，并且很快就提交了自己的申请单。但是这家公司的工作人员在审核完后又提出要收取几百元的保证金和解冻费用的要求。小王按照他们的要求缴纳了相关费用之后，对方就开始推脱放贷的事情了，并且最终完全失去了联系。至此为止，小王不但没有拿到想要的资金而且还遭受了财产上的损失以及个人隐私信息泄露的风险。这属于一种诈骗行为。
因此回到最初的问题上，征信不好，哪一平台可以放款呢？答案是：只有符合要求、合法经营并且愿意承担一定风险的平台，在经过审核之后可能会给你发放一笔金额不大、利率较高的贷款。但是这并不是说没有征信就可以直接下款或者马上就能拿到钱这么简单的事情了。你要做好被拒绝的心理准备，并且要认真辨别各个平台是否合法合规，要知道所有的费用以及可能存在的各种风险，并且要有改善自己信用状况的决心和实际行动。
征信不好的话，并不会造成世界末日，但是走错了路之后就很难回头了。所以要保持冷静、理智的态度，在正确的道路上前行，积极地去改变自己的现状才是最好的办法。不能因为目前遇到的问题而影响到以后的发展。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用看信用报告就可以马上批准贷款，并且利率很低而且没有任何手续费”的广告，在这种情况下一定要提高警惕了，因为这很可能是违规甚至是违法的行为；第二种情况就是在遇到需要缴纳各种名义上的费用（比如保证金、解冻金、服务费等等）的时候要立刻停止交易并且报警；第三种情况是在签订合同时一定要认真阅读里面的各项条款内容，尤其是关于利率、费用、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等内容都要弄清楚再做决定；第四种情况就是对于那些打着“砍头息”或者收取高额违约金等方式来进行欺诈的行为要坚决抵制；第五种情况就是在使用网络借贷产品之前要做好个人信息的安全防护工作，不要随便给一些来历不明的地方提供自己的身份证号、银行卡号以及电话号码等敏感信息以免造成个人信息泄露从而被不法分子利用；第六种情况就是在选择网络借贷产品时要对自己的还款能力有一个合理的判断不能盲目地去借债来满足自己的消费需求或者投资需求。
