在现在的信用社会里，“征信”已经成为了人们生活中一个重要的词语，在我们的生活中无处不在但是又很容易被人忽略掉。等到我们想要申请房贷、车贷或者是创业的时候才突然发现征信的重要性所在。有的人只要听说自己的征信是黑色的、不好的或者是烂的就会觉得整个世界都崩塌了，并且四处打听有没有什么可以贷款的地方。其实这样的情况又是怎样呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。
什么是征信黑、征信差、征信糟呢？征信记录是银行用来衡量个人信用好坏的一个重要标准，其中包括你借的钱是否还清了、信用卡消费的情况等等。如果你有逾期或者违约的行为的话，那么就会被列入到“征信不好”的名单里去。“征信黑户”就是指那些严重的失信行为，例如不履行法院判决、恶意透支信用卡等。
人们常常认为只有征信不好的人才不能申请到贷款。其实征信只是一部分，在整个贷款过程中起着一定的作用，并非唯一的决定性因素。特别是对于公积金贷款而言，它的评判标准又有所不同。公积金贷款主要是根据借款人的还款能力、公积金缴存状况以及工作的稳定性来进行判断的。因此即使征信没有做到最好，但是只要其他的条件都达标的话，仍然可以申请到公积金贷款。
从法律的角度看，征信记录是否合法并且受到保护按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要遵守合法、正当、必要的原则，即任何单位和个人都不得非法获取公民个人信息。另外，在你认为自己的信用报告出现错误的时候，你可以依法提出异议并进行修正，并不是说一旦产生就会一直存在不能更改。
从监管的角度看，公积金贷款是否符合规定公积金贷款是按照国家住房公积金管理中心的规定来进行审批的，并且有很多不符合规定的宣传广告。真正的公积金贷款只能在正规途径下进行申请，不能有任何第三方机构或者个人介入其中。因此，在遇到有关于“公积金贷款口子”的信息的时候要保持警觉。
从道德的角度看，诚实守信是获得贷款的前提征信记录并不仅仅是数字那么简单，它代表了一个人的诚信状况。如果是因为一时的经济困境造成征信不良，并不意味着你就没有希望了，可以采取积极地还款方式以及继续保持良好的信用习惯的方式来改善自己的情况。但是利用非法手段去“清洗”个人征信信息是违法的行为，会给你带来更多的问题。
从风险的角度看，“征信修复”的骗局要引起注意市场上存在一些号称能帮助你消除不良信用记录的所谓“征信修复”公司，但是这些都是骗人的！按照法律法规的规定，征信机构只有在核实情况之后才能对信息进行修改或者更正，并没有权利擅自删除任何信息。如果贸然相信了它们的宣传而上当受骗的话，除了会浪费掉自己的金钱之外还会给自己带来更大的法律隐患。所以唯一的正确做法就是依照相关法规向有关单位提出异议并要求改正。
从心理学的角度看，征信不好的人是不是很可怕呢？由于征信不好的原因使人们感到焦虑、自卑或者不敢去面对的情况并不少见。但是征信不好并不代表着人生的终结，在很多人的身上都存在过一些不良的信用记录，但是只要付出努力就可以重新赢得金融机构的信任。所以最重要的就是有没有勇气去面对自己的问题，并且积极地去改正它。
公积金贷款申请流程公积金贷款除了要考察个人信用状况之外，还需要考虑以下几点：一是公积金缴纳的时间长短；二是公积金缴费基数大小；三是每月缴纳金额多少；四是工作的稳定程度；五是贷款的目的；六是还款的能力如何。这几个方面的综合情况才会决定一个人是否有资格申请到公积金贷款。因此即使你的征信不好，但是其他方面表现良好的话，仍然有可能被批准。
动态评分：银行是如何来评判你个人信用状况的呢？银行在审核贷款申请的时候用的是一个叫做动态评分模型的东西来评判申请人的情况，它会根据个人的信用历史、收入状况、债务负担以及财产拥有量等因素进行打分。即便曾经出现过逾期行为，但是其他方面的表现都很好的话，那么得分仍然可以很高。因此不必因为一次逾期而放弃所有的希望。
风险控制原理：公积金贷款为什么比商业贷款更宽松呢？公积金贷款的风险控制和商业贷款不同，它主要是依靠公积金账户来保证还款，并且还要经过公积金管理中心严格的审查。所以即使征信不好，但是公积金缴纳得好，也有可能被批准。这就是为什么有人说公积金贷款“门槛低”的原因了。
操作方案：怎样才能增加公积金贷款成功的几率呢？1、要维持好的公积金缴纳记录，不能中断；2、尽量少用其他的贷款以及信用卡；3、要有稳定的收入证明；4、选好贷款额度和时间长短；5、如实填写申请表上的内容，不能有任何隐瞒。以上几点可以增加你获得贷款的可能性。
小张公积金贷款的经历小张由于一次信用卡逾期造成征信报告上出现“不良”记录，但是他的公积金缴纳很及时、工作稳定、收入不错，在申请公积金贷款的时候如实告知了相关情况并提交了收入证明，最后还是被批准了贷款。该事例表明征信并不是唯一的评判标准，最重要的是个人的整体信用情况如何。
问答部分：常见的问题已经回答完毕。
问：征信被污点了之后还可以办理公积金贷款吗？
答：征信黑名单就是严重的失信行为，例如不履行法院判决等。这样的话基本上就无法申请到公积金贷款了。但是如果是普通的逾期记录的话，还是有可能被批准的。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网进行查询，也可以去当地的人民银行分支机构办理现场查询业务，每年可以享受两次免费的服务。
问：征信记录可以被修复吗？
答：征信记录不可以随便去修改，只能用异议的方式来解决或者等一段时间之后自己会自动更新，并且不建议使用所谓的“征信修复”的服务。
重要提醒：
1、“征信黑名单也可以贷款”这样的违规宣传是骗子用来骗人的手段之一。
2、保护好个人隐私信息，不随便把征信报告交给不清楚的人或单位。
3、公积金贷款只能在正规途径上办理，不能有任何第三方机构介入其中。
