关于黑户芝麻信用借款期限的问题，并不能用一句话来解释清楚，在信贷界，“黑户”这三个字是非常敏感的。征信报告上有不良记录的人会被银行以及正规金融机构拒绝贷款，然后转向一些看上去门槛很低的地方去借钱。但是其中的风险有多大，并不是一句话就可以说清楚的。
按照法律规定，这样的借款行为已经触犯了法律底线。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，任何单位和个人都不能给没有信用或者有不良信用的人发放超过他们偿还能力的贷款。但是很多平台却以“黑户也可以借钱”的名义进行操作，并且用提高利率、设置隐形条件等手段来逃避监管。去年就有知名的借贷平台因为这个问题而遭到银保监会的公开指责，由此可见此事并非小题大做。
从监管的角度来看，早在几年前央行以及网信办就发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中明令禁止借款合同中使用诸如“日息0.05%”这样模糊不清的语言，并且规定最高年化利率不能超过法律规定范围之内。但是有的平台为了逃避监管，在合同里用各种各样的方式来规避法律的规定，比如把“复利计算”的字样隐藏起来。直到借款人自己发现问题的时候，“年化利率”早已被提高到了一个很高的水平。
从道德的角度来看，这样的借贷行为对于借款人而言就是一把双刃剑。曾经有一个例子，在张先生因信用卡逾期而被列入“黑名单”之后，急需一笔资金周转的时候，他找到了一家号称可以不要求查看个人信用报告的网贷公司进行贷款。但是这家公司的收费标准很高，并且在催债的过程中使用了一些非常不道德的方法，最终导致张先生不得不报警求助。该公司辩称，“黑户”的违约成本本来就比较高，因此他们采取了更加严厉的控制措施。这样的说法你认为合理吗？
风险分析也十分令人不安。比如芝麻信用的评分体系根据2000多种因素来决定，并且变化很快。你今天贷款了，第二天就会发现自己的芝麻分降低了，从而使得以后的贷款成本增加。而且一些平台还会用到“大数据杀熟”的手法，在你的信用分数接近临界点的时候给你设定一个比较短的还款期，这样就可以造成违约的可能性。这样的做法无异于是把人推向火海。
从心理上讲，“黑户”借款人的压力非常大。“黑户”借款人一方面怕被正规金融机构查到，另一方面又怕被非法放贷机构追债。曾经有一个借款人为了不让家人知道自己的困境而把房子卖掉来偿还债务；还有一个年轻人因受不了催收电话而自杀身亡。这些惨痛的经历表明，“黑户”贷款并不是一件小事。
按照知识图谱的角度来分析的话，正规的信贷系统对于借款人的保护是全方位的，《消费者权益保护法》也要求金融机构要向消费者说明所有的费用。但是有的平台却在APP上做了手脚，在重要的条款旁边设置了不容易被发现的地方。这样的“设计陷阱”就是对消费者的知情权的一种侵犯。
动态评分系统就是这些平台的主要武器之一，芝麻信用每隔15天就会对用户的信用分进行一次更新，在一些借贷平台上，他们就利用了这一点，在用户即将还款的时候制造出“信用波动”的假象。因此用户或者继续借款以维持自己的信用分数不下降，或者被卷入更大的债务危机中去，并且还要面对更高的违约概率。这样的“算法陷阱”是不是很高明呢？
从风控的角度看，正规机构考虑的是“能不能借”，而平台则会根据借款人的还款能力和信用状况来决定是否放款。但是有的平台却把重心放在了如何让借款人多借钱上面，这样的做法其实是在损害自己的利益。
在操作方案上，“黑户”要想贷款也是有合法途径的。例如可以试着申请“小额信用贷”，从小额起投，按期还本付息来建立良好的信用记录。另外也可以利用“信用修复”的服务来改善自己的征信状况之后再去贷款。对于急需资金的朋友来说，可以从芝麻信用分提高做起，因为该分值具有“履约保障”的特点，在改善个人信用方面效果显著。
在问答部分中，我们来了解一下一些常见的问题：
问：芝麻信用分小于500的人可以完全无法借款吗？
答：并不是只有在分数低于600的情况下才会受到限制，在一些平台上还会用到其他的因素来判断。所以要保证所提供的收入证明以及财产信息都是真实的有效信息。
问：所谓的“不管征信”的平台是否真的没有检查征信呢？
答：大部分都是要查的，但是方式比较隐蔽。有的是用第三方机构来查询，在授权的时候你可能没有注意到其中的一些条款。
问：借款时间越短是不是越好呢？
答：不一定可以降低一次还款的压力，但是总的利息可能会更多一些。你可以算出等额本息与等额本金的区别，并且选择最合适的办法。
用一个真实的例子来结束本文：李女士由于一起医疗事故而成为“黑户”，急需三万块钱来做后面的治疗。她首先去了一家专门针对“黑户”的借贷平台，但是这家平台不但要收取百分之二十的服务费，在一个月这么短的时间内就无法按时还款了。之后在社区工作人员的帮助下，她找了一家正规的小额贷款公司，并且一开始的时候也遇到了很多困难，但是最后还是通过分期付款的方式解决了这个问题。这个故事告诉人们，在选择上要比付出更加重要一些。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“无视征信”、“百分之百通过”、“黑户专用”等等词语的话，基本上就可以认定是违规行为了。正规的金融机构从来不会做出任何百分之一百成功的承诺。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证正反面信息、银行卡账号以及手机验证码等私密资料，在正规网站上从不会有人用“验证”的理由来要求用户提供上述信息。
风险提示：如果借款期限太短的话（比如只有七天或者十五天），那么它的总成本就会比较高。一定要注意合同里关于“提前还款”的规定，有的平台会收取很高的违约金。
4、借款之前一定要算出年化利率，如果超过了15.4%，那么超出部分就得不到法律的支持了，在EXCEL里可以使用IRR函数来求得真实的利率。
5. 保存所有的借款合同、聊天记录以及转账凭证，在出现争议的时候可以作为维权的依据。
