对于“黑户能不能申请到网贷”的问题，很多人都心中有数。因为“黑户”这个词本身就带有几分恐怖感。但是今天我们还是要分步骤地来解释这个问题，并不是一听到这个消息就信以为真，而是要弄明白其中的道理。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“征信记录不好”的人一般是指那些有逾期还款、拖欠债务或者被列入银行黑名单的人。简而言之，就是信用污点过多，在查看到你的征信报告之后会摇着头说：“风险太大，不能贷款。”
那么黑户可以申请网贷吗？答案是有，但是几率很小，并且会带来很大的损失。一些小额贷款公司或者网络平台也会给你贷款，但是利率非常高，合同中还会有许多陷阱。此时我们要分清这是“解燃眉之急”还是“饮鸩止渴”。
从法律的角度来看，我们要考虑的是是否符合相关规定。按照中国的《民法典》以及《商业银行法》，金融机构放贷要遵守合法、公平的原则。如果借款人的信用记录不好，正规的银行一般不会批准贷款申请。但是有些网络借贷平台可能会钻法律空子，在信息不透明的情况下进行非法放贷的行为。此时，借款人应该保持警惕之心，不要被网贷平台上所谓的“低门槛”、“快速审批”的宣传所蒙蔽。
监管角度，国家对于P2P行业的监管也越来越严格了，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也规定了网贷机构要接入央行征信系统，并且不能够非法获取或者使用用户的个人信息。因此一些声称自己不会查看用户信用记录、可以马上审批通过的平台很可能是违规行为。
道德风险，这件事情要分清楚责任。作为借款人，明明自己的信用不好，但是仍然四处向平台借钱，并且有可能会编造虚假的信息来获取资金，这就已经存在了道德上的问题。而放贷的一方，知道借款人的还款能力很差的情况下，依然怂恿着借款的行为，并且使用暴力的方式来追债，这也是一种不道德的行为。因此，借贷双方都要坚守自己的原则。
风险角度，黑户借钱存在很大的风险：一是利率过高，如果年化利率超过36%的话，那么这部分利息不受法律保护；二是合同中可能存在一些不公平条款，例如提前扣除利息、高额违约金等，在出现逾期的情况下还会产生复利，使得债务人陷入无法摆脱的状态；三是个人信息容易被盗用，有的不法分子会把借款人的信息卖给其他公司或者个人进行骚扰。
心理层面，黑户借钱一般都带有焦虑和侥幸的心理，在这种情况下，借款人可能会认为自己的信用已经被破坏了，所以就敢冒险去做一些违法的事情。但是实际上，一旦陷入了高利贷之中，心里的压力就会越来越大，并且还可能出现抑郁、逃避等情况。此时应该保持冷静，想一想是否还有其他的正当方式来解决这个问题。
知识图谱，我们要有一个明确的认识体系，征信报告中包含哪些内容？逾期多久会成为“黑户”？什么样的网贷平台是合法的？什么样的网贷平台是非法的？这些问题都要弄清楚。例如，在征信报告中逾期超过90天的人群会被视为高风险客户；而合法的网贷平台如持牌消费金融公司的数据一般会接入到央行征信系统中去。
动态评分，目前大部分网贷平台都用的是大数据风控模型，即使你的信用记录很差，但是只要该平台认为你在近几个月里收入稳定、消费习惯良好，也有可能会给你开通一个“临时额度”。不过这样的情况很少见，并且这个额度一般都不高。因此不能期望自己是黑户就可以拿到大额贷款了。
风控原理，金融机构放贷的主要依据就是“风险控制”，即对借款人的还款能力和还款意愿以及信用历史进行评判。而黑户则表示借款人存在严重的还款意愿或者还款能力的问题，因此风控系统一般都会直接拒贷。但是如果有平台采取的是“次级贷”的方式来接受更高的风险的话，那么利率和费用就会很高。
实操方案，如果真的要借钱的话，黑户应该怎么办呢？第一种方式是改善自己的信用状况，即把所有的逾期欠款都还上，并且保持一段时期的良好的还款记录。第二种方法就是走合法的道路了，可以向亲朋好友借点钱或者是用自己名下的房产做抵押去申请一笔贷款（如果有这样的条件的话）。第三种方法就是在符合规定的平台上借贷，比如说一些持牌的消费金融公司对于黑户可能会有所宽容但是也不会太大胆。
案例分享，小王由于信用卡欠款未及时归还而被列入黑名单，并因此向一个网贷平台申请了两万块钱的贷款，年利率竟达到了六十个百分点。之后不久他就出现了逾期的情况，除了要支付高额的违约金之外，该平台还将他的个人信息出售给催收公司，使他失去了工作、陷入了困境。由此可知，如果黑户在借贷过程中不慎触犯了红线的话，所造成的损失将会非常大。
问答环节：
问：网贷平台声称不管有没有征信就可以贷款了，这是真的吗？
答：并不是所有的平台都会进行征信查询，在一些平台上即使没有征信记录也可以申请贷款，但是这样的平台存在很大的风险，要谨慎对待。
问：黑户可以办理抵押贷款吗？
答：理论上是可以的，但是银行对于抵押贷款的风险控制也十分严格，如果个人信用记录不好，即便有抵押品也会被拒绝。
问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？
答：可以查看该平台是否有相关的金融许可证，例如它是持牌的消费金融公司还是银行设立的互联网银行，并且也可以在银保监会官网进行信息查询。
那么黑户信用贷款可以像其他网贷一样被批准吗？可以，但是成本很高、风险很大。因此我们要理智地看待这个问题，不要因为一时的利益而让自己陷入更深的困境中去。要知道合法合规才是正确的选择。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是那些声称可以不用看征信、利率很低并且可以马上审批、即使是黑户也可以贷款的平台，这些平台的风险很大，要小心。
防骗提示：不要相信所谓的“先交钱再放贷”的说法，在没有收到贷款之前是不会被要求支付任何费用的。
风险提示：高利率的贷款会使得债务不断累积，一旦陷入其中就很难再走出来，并且还会对个人信用造成损害、产生法律上的问题。
合规方式：首先考虑有执照的金融机构，比如银行和有执照的消费金融公司，不要使用非法放贷网站。
自救办法：如果已经陷入了不良债务之中，那么就应该积极地和债权人进行谈判，争取分期付款或者减免利息等条件，并且不能逃避。
