今天我们来聊聊一个大家都很头疼的问题：征信不好想要申请一笔小贷的钱怎么办？不用着急，这个问题虽然表面看起来很简单，但是里面却有很多门道。征信就好比是人的身份证一样，好坏直接影响到你能否在金融的世界中自由通行。但是如果征信出了问题怎么办？不要害怕，我们一起来解决它。
首先我们要弄明白什么是征信不好。简单来说，就是你的过去在贷款方面出现了问题，比如说逾期还款、拖欠债务或者被列入失信被执行人名单等。这些都会留有痕迹，在征信报告中体现出来之后就会变成所谓的“征信黑户”。对于银行以及正规金融机构而言，看到这样一份报告时自然会敬而远之。为什么呢？因为风险太大了。它们并不是慈善机构，放贷的目的就是为了盈利，如果把钱借给一个信用状况很差的人，那么本金和利息就有可能全部泡汤。
但是征信不好，并不意味着完全没有机会了。要分清不同的情形来对待。如果只是偶尔出现逾期的情况，比如说因为忘记了还款日期而迟到了几天之后又及时补上的话，那么造成的负面影响就会小很多。但是如果长期存在逾期行为或者恶意欠款的现象的话，则会遇到很大的困难。这时就需要考虑其他的借贷途径了。不过要注意的是，在这些途径中通常会有较高的利率、严格的审查以及灰色地带的存在。因此在选择时一定要非常谨慎。
那么从法律的角度来看就是这样的：按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，征信机构对于个人的信息收集、存储和使用都有一套严格的制度。因此任何单位和个人都不可以随便泄露他人的信用信息，并且不能因为一个人的信用记录不好而对其进行不公平对待。但是反过来讲，也不能利用自己的信用差来从事非法活动。比如说有人想通过更换身份的方式去贷款，这是不可能成功的，并且还会触犯到刑法中的诈骗罪。在法律面前人人平等。
从监管的角度来看，中国人民银行以及银保监会对小贷市场一直保持着严格的管控态度，在一些打着“无抵押、低利率”名义行高利贷之实的公司也受到了严厉打击。因此市场上出现的一些声称可以给信用记录不佳的人提供贷款的服务项目要提高警惕了，因为其中大部分都属于虚假宣传或者高额利息甚至是诈骗行为。
从道德的角度看，征信不好是很丢脸的事情。因为信用已经成为现代社会中人们相互交往的基础。如果你借钱不还的话，除了损害借款人的权益之外还会破坏整个社会的信任系统。因此即使目前你的征信存在问题也要设法去改善它。例如你可以积极地按时归还贷款，并且保持良好的还款记录，在一段时间之后你的征信状况就会得到改善。要知道诚实守信是没有价值衡量标准的。
从风险的角度来看，信用记录差的人如果要申请小贷的话，那么风险是非常大的。第一种情况是利率会比较高，并且有可能出现“砍头息”的现象；第二种情况则是被一些不法分子采用暴力催收等方式来骚扰借款人。因此，在选择借款途径的时候一定要找正规、合法的大公司或者是持牌的小贷公司来进行借贷活动，这样可以避免自己陷入更大的困境之中。
从心理上讲，征信不好者一般都会承受很大的压力。一方面要借钱用，另一方面又担心会被拒绝、被嘲讽。因此，在这个时候更应该保持冷静、理智地分析自己的状况。如果是真的需要贷款的话就去正规的地方办理；如果是暂时周转不开的话可以考虑其他的途径，比如向亲朋好友求救或者是改变自己的消费方式来节省一些开销。
在知识图谱中提到征信差的人要明白目前的小额贷款市场非常复杂，并不是只有传统意义上的银行贷款一种方式存在，还有P2P、消费金融以及现金贷等等很多种形式，在各种各样的小额贷款公司里面所采用的标准、利率和风险都不同，有的比较宽松但是风险大一些，而有的则相反。因此要根据自己实际情况来决定用哪种方式去申请贷款。
动态评分很重要，在很多小贷公司中都会用到它，即你现在的信用情况并不是固定的，以前征信差并不代表现在就无法拿到贷款了。如果近期你的还款表现很好的话，那么即使之前有不良记录也可以申请到贷款。因此不必因为一次被拒而失去信心，可以换一家再试一下。
从风控的角度看，正规的小额贷款公司一般都有比较完善的风控系统，在审核时会根据你的收入情况、负债状况、还款能力以及信用报告等因素来判断是否给你发放贷款。因此即使你的征信记录不太好，但是如果有稳定的收入来源或者是其他的资产做担保的话，仍然可以申请到贷款。最重要的是要证明自己的还款能力。
我们可以分几个步骤来进行操作：第一，查看自己的信用报告，找出造成不良信用的原因；第二，根据上面的问题来制定相应的整改措施；例如有逾期的话就尽快把欠的钱还清并且以后要按时还款；第三，在选择贷款途径的时候要注意一些问题；可以先去银行或者是持牌的消费金融公司申请贷款看能不能通过；如果不行的话再找其他的途径；第四，在签订贷款合同时一定要认真阅读里面的各项内容特别是利率、还款方式以及违约责任等等都要弄清楚之后才能签字。
比如老王征信不好，但是最近几个月的还款记录很好，他就去了一家消费金融公司的网点申请贷款了，并且成功拿到了钱。为什么呢？因为这家公司的评分系统是动态的，在看到他的近期好转之后才给他放款。因此对于征信差的人来说也不能灰心丧气，只要一直努力改进自己的情况就会有希望拿到贷款。
另外一个小李看到一则广告上写着“征信黑户也可以贷款”，利率也说得不高，于是他就马上去办理了。但是拿到贷款之后才发现利率很高，并且合同中还有许多隐含的规定。这就是一个典型的骗局。因此广告不能随便相信，必须亲自去查证。
在问答部分中我们来回答一些常见的问题。问：征信不好就可以贷款了吗？答：不可以。尽管难度很大，但是并不是没有机会的。关键是看你自己的还款能力以及最近一段时间内的信用状况怎么样。问：有哪些渠道比较容易呢？答：银行、持牌的消费金融公司的渠道相对来说比较正规，但是审核很严；而P2P、现金贷等平台则容易一些，但是风险也比较大。问：怎样才能改善征信呢？答：积极地按时还款，并且保持良好的信用记录，在一定的时间之后，征信就会慢慢地好转起来。
征信不好的话确实会让人很烦恼，但是只要采取正确的措施，还是可以申请到小贷公司的贷款的。最重要的就是找正规途径去办理、保持良好的还款记录并且不断改善自身的信用情况。要知道信用属于个人也属于社会，在此之上好好经营自己才是最明智的选择。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信黑户也可以贷款”、“无需抵押、利率很低”的宣传大多不可信。正规公司一般不会轻易做出这样的承诺，并且也不会忽略掉风险的存在。
防骗提示：不轻信陌生人关于贷款的推荐，并且不能随意泄露自己的个人资料，在被要求缴纳押金或者预付款的时候要坚决予以回绝。
3、风险提示：虽然小额贷款的利率较低，但是长期累加之后也会变得很大。一定要算好自己能承受的还款压力，防止掉入债务漩涡中。
