最近总有人问起网上所说的“黑户可以用芝麻分申请到贷款”，是真的吗？其实看到这样的广告已经让人觉得不安了。今天我们一起来看看所谓的“雪中送炭”的贷款里有没有什么猫腻。
先说法律层面其实这件事根本站不住脚，《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中都明确规定了金融机构发放贷款要对借款人的信用状况进行严格的审查。即使芝麻分再高也不能作为发放贷款的标准。如果真的有机构敢于不顾征信而继续经营的话，那么它就会受到处罚并且会被追究法律责任。去年就有个平台就是因为没有查看借款人的征信记录而被罚款五百万，并且其负责人也被关押了三个月之久。
从监管的角度来看，目前我国的金融监管已经形成了一个严密的体系。银保监会、中国人民银行以及各地金融监管部门层层把关，在任何一个环节出现问题都无法逃脱。尤其是对于网络贷款而言，监管部门要求必须接入征信系统，并且会对借款人的各方面情况进行全面考察。一些打着“黑户也可以贷款”旗号的机构或者是利用了监管漏洞，或者是明目张胆地搞诈骗。去年某知名借贷平台就是因为违规放贷而被查处，其高层管理人员全部离职，这样的教训难道还不足以让人警醒吗？
说到道德风险黑户指的是征信报告中有严重不良记录的人，或者是拖欠贷款、骗取贷款的人。正常的金融机构看到他们都会避开，但是这些平台却主动去招揽这样的客户，这是为什么呢？无外乎是为了抓住借款人急于求成的心理，在此大赚一笔。我有一个朋友就是因为着急用钱才相信了“芝麻分500以上就可以贷款”的谎言，结果不但没有拿到钱，自己的信息也被泄露出去，在接下来的半年里接连收到了各种各样的诈骗电话。
从法律的角度来讲，和这样的平台签订合同时很容易出现合同无效的情况，在无法追回借款的同时还会面临被起诉的风险。另外还有人身安全问题，一些不法分子会对债务人进行暴力催债，并且泄露其个人信息、电话号码等信息，甚至上门滋扰。去年就曾发生过一起因欠下“黑户贷”数万元而遭到催收人员围堵在公司门口的情况，最后只好报警解决。此外还有信用二次伤害的问题，即使你能顺利拿到贷款的钱，但是该笔贷款并不会记录到个人征信报告中去，在逾期之后也会对你的芝麻信用分以及其他征信替代数据造成影响。
心理层面分析该种广告正好针对了三种人：第一种是急需资金但是没有途径的人；第二种是有信用问题但是自己并不清楚的人；第三种是抱着侥幸心理的人。广告中所说的“不管有没有征信都可以申请”、“马上就可以批准”、“利率很低”，就犹如糖衣炮弹一般使人失去了理智去做出决定。之前就有个客户，虽然征信上写着五次逾期记录，但是仍然相信只要芝麻分足够高的话，银行就会给他放款。这样的错误观念很容易造成严重的后果。
根据知识图谱所言，现在的风控系统已经变得非常复杂了。芝麻分只代表支付宝给用户打出来的信用评级，并不是由用户的消费习惯和还款能力等因素决定的，在整个金融风险控制中所占的比例很小。正规的金融机构在对一个人进行信用评价的时候会考虑六个方面的情况：个人的身份信息、偿还债务的能力、过去的信用记录、日常生活中的表现情况、社会网络的关系以及一些特殊的事件等等。而这些网站仅仅关注芝麻分的做法就是舍本逐末、有意为之地引导人们去错误的方向上走。
动态评分系统也成了各大平台用来秀肌肉的一个工具，在此过程中他们会要求用户提供大量的个人信息，并以此作为依据来给用户打分。这样的评分毫无意义且带有欺骗性质，有的用户甚至被要求填写虚假资料后还收到了所谓的“审核通过”的短信，点击之后发现是一个网址为钓鱼网站的链接。
风控原理层面正规机构用的是“3C”模型来评判一个人：品格、还款能力以及是否有足够的资金。但是那些打着“黑户贷”的旗号骗人的公司根本不在乎这些，他们只关心怎样才能最快地拿到你的信息。他们的系统里甚至没有反欺诈模型的存在，所谓的风控也只是简单的几个脚本去判断是否是骗子而已，这样的安全级别还不如一个皮包公司。
在实际操作中要掌握一些防身的方法，“三问”、“三看”、“三不”。其中，“三问”就是问自己为什么会被这样的广告所吸引、问问这个平台有没有营业执照、看看合同内容是不是完整的并且是合法有效的。“三看”，即查看该平台是否有齐全的资质证明、查看用户的评价是否真实有效、检查合同条款是否合理。“三不”，即不要随便填写自己的身份证号码等敏感信息、不要点击来历不明的链接、不要相信所谓的“低利率”。虽然这些方法看上去很简单，但是可以阻挡掉大部分的诈骗行为。
再来举几个真实的例子。第一个就是小王征信上有逾期记录，在看到“芝麻分600以上黑户也可以贷款”的广告之后就向对方借款两万元，但是利率达到了百分之三十六左右，几乎是正规银行贷款利率的一倍半。第二个故事讲的是老李被“不用查征信就可以贷款”的宣传所迷惑，在填写完自己的信息之后竟然发现自己名下的信用卡被人盗刷了五万元人民币。第三个故事则是关于张女士的经历，“秒批贷款”让她损失了一万元手续费，并且没有拿到一分钱本金的故事。这三个例子都证明了所谓的“黑户贷”或者是高利贷或者是诈骗行为。
问答时间有人问道：“我的芝麻分很高的话，就有机会了吗？”答曰：有希望，但是前提条件是要在合法持牌的金融机构里进行操作，并且还要看其他的因素。有人问到：“这样的广告怎么可以存在呢？”答曰：因为监管总会有一些空白的地方，所以这些平台就会换个马甲继续运作下去。有人问道：“我现在急需用钱怎么办？”建议如下：首先去正规的商业银行办理业务，在没有结果之后再去咨询持牌消费金融公司的服务，在这两者都没有办法的情况下才考虑使用小贷公司的产品，而最后一条就是向民间借贷求助了。
再谈谈技术层面的问题。这些平台可能会用到芝麻分的“授权查询”功能，但是芝麻分并没有放款的权利。它们会诱使用户同意授权，并从中获得芝麻分的数据之后再把这当成是被批准的结果来展示给用户看。这样的做法虽然不难做到，但是已经足够让普通的消费者信以为真了。更为严重的是有的平台还会用到这些信息去训练自己评分系统的算法从而造成一个恶性循环的局面。
说到这儿，我们就要知道一个道理：金融的本质就是对风险进行定价，并非慈善行为。那些号称可以不用查征信、黑户也可以贷款的机构，或者是技术水平低下的原因，或者是别有所图。作为消费者，我们要用专业的态度去看待事情，不要被商家天花乱坠的宣传所迷惑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、黑户可以贷款、低利率没有条件限制”等等都属于违规宣传，请大家不要接触。
防骗提示：所有的贷款申请都要经过一定的审查周期，所谓的秒批秒贷基本上就是一种诈骗行为。正规的贷款合同上都会明确写出年化利率是多少，并且不能有口头上的承诺来降低利息的说法。
风险提示：如果个人信息泄露了的话，就有可能会被用来进行身份盗窃、信用卡诈骗等一系列违法犯罪行为，在不确定的安全网站上不要随便输入自己的身份证号和银行卡密码等私密信息。
