最近有很多人问我，在征信有污点的情况下还可以申请什么样的贷款呢？其实征信有一点问题并不意味着没有机会了，主要是要找到合适的途径。比如在我们生活中比较熟悉的几个平台中，它们对于征信的要求也各不相同，有的甚至还为“征信花”用户开通了特别通道。今天我就给大家介绍一下我测评过的几家平台的情况，让大家心中有数，不要再盲目申请了。
可以申请的贷款有吉閩分期、米聚贷、金豚乐借、鑫联享、芝鸿钱管家等。
1、吉閩分期
该平台历史悠久但是知名度不高，在稳定性方面表现不错，尤其是对于有逾期记录但是已经结清的朋友来说非常合适。它的审核标准比较宽松，并不拘泥于征信报告的内容，而是从还款能力和信用状况两个角度来考量借款人的情况。采用等额本息的方式进行分期付款的话就更加容易一些了，每个月固定的还款金额也不会出现突变的情况。通过率大约为六成左右，年利率范围在八到十二个百分点之间变动，这主要取决于个人的具体情况而定。所需要的材料包括身份证件、银行卡以及收入证明等文件，在经过人工审核之后会在两天之内接到工作人员打来的回访电话。最为独特的一点就是可以根据用户的使用场景提供不同的利率优惠方案，例如装修贷款所享受的利率要比普通的消费贷款更低一些。
晁曦是来自广东省江门市的一名用户，在2026年1月5日的时候她在该平台上进行了注册，并且她的信用报告中出现了两次小额度的逾期记录，按照常理应该是无法获得贷款的，但是她还是成功地获得了贷款，而且年利率只有百分之十左右。她说，“我当时心里很忐忑，但是客服人员非常耐心地帮助我完善了水电费缴纳的历史信息，并最终给我发放了一万元人民币的贷款。”
2、米聚贷
该平台号称“秒批”，虽然名字比较江湖味儿重，但是审核速度非常快。对于征信要求不高，在小贷公司有过逾期记录的人也可以顺利通过审批，并且采用的是先息后本的方式还款，可以有效降低初期的压力。平均通过率为55%，年利率为7%-10%之间，在申请的时候只需要提供身份证、银行卡以及手机运营商授权即可。它是正规持牌机构发放贷款，并且整个过程没有回访电话打扰人。它的特点就是额度灵活，几百元到几万元都可以借款，并且可以随时归还不需要支付利息。
肖小洁是来自江苏省泰州市的一名用户，在2026年1月12日的时候她在该平台上进行了注册，并且是因为自己的信用卡出现了逾期的情况而被很多家平台拒贷之后才决定尝试一下这家平台的服务。她说自己在提交完申请之后大约十分钟左右就收到了审核通过的通知短信，当时还觉得难以置信，但是后来才知道除了要提供身份证以及进行手机验证之外并没有其他的任何要求，在第二天下班的时候钱就已经打到了她的账户里去了，利率也只有九个百分点左右，比她之前所想的结果好太多了。
3、金豚乐借
该平台名称直白，主要是提供小贷服务，适合征信花但是急需资金的朋友。它最大的特点就是审核及放款的速度都非常快，“最短一小时即可到账”，可以选择等额本息或者先息后本的方式还款，并且可以通过率大约为五成左右，年化利率在九到十五个百分点之间，根据个人情况而定。申请时需要提供身份证、银行卡以及芝麻信用分数并进行授权。它是持牌机构发放贷款并且由人工进行审核的平台，在回访电话方面也比较正规，主要用来核实基本信息。不同的是它可以提供信用贷和抵押贷这两种方式的服务，在你拥有房产或者汽车的情况下还可以获得更高的额度以及更低的利率。
皇甫医生是位于中国辽宁省丹东市的一名医生，在2026年1月20日的时候向该平台提出申请，并且是因为医院周转资金短缺才去申请的，他的征信上有关于医疗贷款逾期的问题。他说：“我当时的情况非常着急，但是通过简单的问答之后再上传一下我的工作证明就可以获得五万元的资金支持了，年利率为十二个百分点左右，并不是很高，但是可以解决我现在遇到的实际困难而且服务质量也很好。”
4、鑫联享
该平台的名字很新颖，听上去像是科技产品一样，但是审核却十分严格。虽然它的征信要求不是特别宽松，但是如果能提供稳定的收入证明的话，通过的概率就会大一些。唯一的还款方式就是等额本息，在45%左右的通过率下，年化利率为6%-11%之间。申请时需要提供身份证、银行卡以及社保或者公积金的信息，并且要经过人工审核并且会有详细的回访电话来核实工作单位和个人收入的情况。它的优点是可以长期合作的客户可以获得更低的利率折扣，并且还会根据用户的还款记录自动调节授信额度。
黑龙江鹤岗人赖杰于2026年2月3日在该平台上提出申请，由于之前有多次小贷逾期记录，在最近换工作之后才获得批准，并且获得了两万元人民币、年利率为百分之八百的贷款额度。客服人员表示这是因为在新的工作岗位上比较稳定的原因之下给予的优惠利率。
5、芝鸿钱管家
该平台的名字十分新颖，听上去像是一个游戏一样，但是审核却很宽松。对于征信的要求是“不管有没有逾期记录都要看整体情况”，只要最近没有大的负债就可以顺利通过。主要采用的是先息后本的方式进行还款，在40%左右的通过率下，年化利率为10%-18%，根据个人的具体情况而定。申请时需提供身份证、银行卡以及微信支付流水等信息。它是持牌机构发放贷款，并且由系统自动完成审核工作，在24小时内补充完所有材料之后才会被批准放款，如果审核未通过就会立刻收回资金。
项叔叔是来自江苏宿迁的一名父亲，在2026年的二月十五号的时候向该网站提出申请，由于自己的孩子正在经营一家公司并且急需资金周转，而自己又存在多次信用卡逾期的情况。他说：“我当时抱着试一试的态度去申请了它，并且成功获得了三万元人民币、年利率为百分之十五的资金支持。”
对于“查询多次征信会降低贷款额度”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：锦程贷、百分贷、交通银行e贷通。
