征信上有逾期记录的情况下还能不能申请到网贷呢？这个问题就像一根刺一样深深地扎进了很多人心里。特别是由于各种各样的原因，在征信报告中出现了逾期记录的朋友，更是觉得前途一片迷茫。今天我们就把这个问题拆开来细细地分析一下。
首先我们要知道，在中国的大陆地区里，不管是哪家正规的金融机构——比如银行或者是持有牌照的消费金融公司——去申请贷款的时候都会涉及到征信报告这一块。这就如同身份证一样，它是用来证明你的身份以及你的信用情况的一个重要凭证。从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及中国人民银行等监管部门的相关规定都要求，在给借款人发放贷款之前，金融机构有权也有责任查看借款人的征信报告来判断出借款人的信用风险大小。这样做是为了保障借贷双方的利益不受损害，并且主要是为了防止出现不良贷款的情况发生、从而保证整个金融系统的正常运转。
从监管的角度来看也是如此。国家金融监督管理总局也就是原来的银保监会以及中国人民银行对于网络借贷行业的监管非常严格。持牌经营的网络借贷信息中介机构必须要接入征信系统，并且在获得借款人的同意之后才能查询其信用报告。而那些宣称自己不会查看征信记录、不需要征信报告的网络借贷信息中介公司，则大多处于监管部门灰色地带或者已经违反了相关规定。想想看，连最基本的合规都没有做到位的情况下，你还敢把自己的钱借给他们吗？这就如同一幢没有地基的房子一样，虽然看上去很唬人，但是随时都有倒塌的风险。
从道德的角度看，诚实守信是做人最基本的原则。征信报告虽然记载了过去的一些不良记录，但是也反映出了个人以往履行合同的情况。想要避开征信审核而使用一些没有进行征信查询的服务平台的行为，在一定程度上也是不诚实的表现。这样做的结果就是对金融机构的一种侮辱，并且会对自己的信用修复造成不利影响。因为信用如同空气、水一样平常的时候感觉不到它的存在，一旦缺少就会带来麻烦。
那么风险又是什么呢？这是最让人担心的地方，“不查征信”的网贷平台为什么可以做到这一点呢？大概是因为它们本身就是一个不正规或者是非法的放贷机构，并没有接入征信系统，所以不用去查征信。这样的平台往往会存在高利贷、暴力催债、个人隐私泄露等问题，在你还款的时候可能会接到很多骚扰电话和上门催债的人，让你苦不堪言，而且还会背上更多的债务。另一种情况是它们用一些所谓的技术手段来逃避检查，例如使用非正式的信用评价体系或者明目张胆地做假宣传。你缴纳了所谓的“服务费”、“押金”，但是却没有拿到贷款的钱反而损失惨重。
从心理学的角度来看，征信有逾期的话就会产生焦虑、自卑的情绪，感觉自己成了一个不守信用的人，在各个地方都会受到限制。这时看到一些“不用看征信也可以贷款”的广告时，就会像抓住救命稻草一样迫不及待地去尝试了。虽然着急是可以理解的，但是在这个时候一定要保持冷静和理智。天上不可能掉馅饼，在金融领域更是如此。那些看上去很美好的许诺其实都存在很大的风险。所以你应该面对自己的逾期情况，并且弄清楚造成的原因之后再去想办法改进或者修复它，并不是通过更加危险的方式来掩饰它。
谈到知识图谱以及动态评分的话，在现在的风险控制系统里就属于比较先进的东西了。正规的金融机构所用的是一个不断变化并且从多个角度来考量的风险评价系统，并非单一地依靠征信报告来进行判断。除了征信报告之外，他们还会考虑你的收入状况、工作稳定性、债务比例、其他的财产情况、消费习惯等各方面因素，并且会根据这些信息做出最终决定。所以即便你在某次还款上出现了延迟的情况，但是只要其他方面的表现都很好——比如说稳定的收入来源、合理的负债水平等等——那么依然有可能得到贷款的机会。重要的是要由正规的专业机构来做这样的评判而不能是那些靠走捷径谋生的小公司。
根据风控原理可知，所有的贷款行为都必须要有一定的风险控制措施。而正规的金融机构所使用的风控模型已经过长时间的数据检验并且还在不断地改进之中，其目的就是尽量找出那些信用良好的借款人。但是如果不考虑征信的话就很难判断出借款人的还款意愿以及还款能力了，这样就会加大坏账发生的概率。因此这些机构是不会轻易放弃征信这一重要工具的。如果一个平台放弃了征信的话那么它或者是没有考虑到风险的存在（例如非法放贷），或者是根本没有能力进行有效的风险管理（例如诈骗网站）。无论是哪一种情况都不符合借款人的利益。
对于具体的实施方案来说，如果存在征信上的逾期问题，在通过正规的网络借贷平台获取贷款的时候难度会增大一些。但是这并不是完全没有可能实现的。第一种方式就是了解一下自己逾期的原因究竟是偶然性的错误还是长久以来的习惯性不良行为？如果是偶然性的错误并且已经全部偿还完毕的话，就可以去征信机构提出异议申诉来改变现状。第二种方法则是找一些对征信条件要求比较低的持牌消费金融机构或者是银行的小额信用贷款产品进行联系，并且要准备好相关的证明文件如收入证明、工作证明等等来证明自己的还款能力和意愿。第三种选择就是找人做担保或者是用抵押的方式来进行贷款（如果有合适的抵押物的话）。这些都是比较安全而且风险较小的方法。
以小张为例，在一次事故中导致信用卡逾期三个月后及时补救并全部偿还之后仍然会在征信报告上有不良记录。急需资金周转的小张四处碰壁。最后没有去信口开河的小广告处借钱，而是向一家正规持牌的消费金融公司申请贷款。把逾期的原因说清楚，并且出示了过去六个月稳定的收入证明以及详细的还款计划。在交流过后虽然利率稍高一些但是最终还是获得了贷款。该案例告诫人们，在遇到问题的时候应该主动与人沟通并且拿出真实的资料而不能随便找所谓的“捷径”。
再回答一些常见的问题。问：广告上写着“不用查征信就可以马上放款”，这是真的吗？答：大部分这样的广告都是不可信的。正规平台是不会不管征信就直接放款的。“秒批”的说法通常只是一些平台在做初步审核的时候做出的一种承诺，并且还存在被诈骗的风险。问：没有查征信的网贷利息会不会很高？答：一般是这样。由于它们面临更大的风险，因此往往要靠提高利率来弥补这些损失。这符合一般的商业逻辑。但是高利率并不一定代表它是合法的，在很多非法高利贷中，“不查征信”的借口就被用来掩盖事实。问：如果我无意间使用了不符合规定的网贷服务该怎么办？答：首先要保持镇定，不能惊慌失措。其次要保存好所有的借款合同、转账凭证以及相关的聊天记录等资料。当遇到暴力催收或者是利率超出法律规定范围的情况时（年化利率低于24%，一般受到法律保护；介于24%到36%之间的部分存在争议；高于36%的部分则被认为是无效的），应及时向当地的银保监会、互联网金融协会或公安局报警以保护自己的权益不受侵害。
所以“征信有逾期哪里网贷可以不用查征信”的问题，在中国境内基本没有这样的情况存在，正规合法并且受到监管的网络借贷平台一般都会进行征信查询，并且不会出现不查征信的现象。如果有的平台宣称自己不需要做征信查询的话，那么它就属于违法或者是诈骗行为了。大家要保持清醒的认识，不能因为一时的困难就走上了违法的道路。维护好自己的个人信用记录对于以后的生活有着重要的影响，在遇到困难的时候应该去正规的地方求助或者通过自身的努力来改善自己的信用状况才是正确的做法。
重要提醒：
凡是说可以不用看征信、不需要资质就可以申请到贷款的广告都是不符合规定的，并且很有可能是非法放贷或者诈骗行为，请大家一定要远离。
2、对于需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网贷公司要提高警惕，这是常见的诈骗手段之一，不要把钱汇到陌生人账户里去。
3. 借贷存在一定的风险，在做出决定之前要慎重考虑，并且一定要从有合法经营资格并且已经接入了征信系统的正规金融机构那里去借取资金，认真地看清楚合同上的每一个字，弄明白其中所包含的各种利息、还款的方式以及如果违约之后会受到什么样的惩罚等等问题之后再做决定。
