征信黑、征信差、征信烂的人想要在网上申请贷款很容易吗？最近很多人都有这样的疑问，特别是由于各种各样的原因使自己的征信出现了问题的人。其实这里面涉及到很多法律、监管、道德以及风险等方面的问题，并不是我们想象中的那么简单。今天我们一起来探讨一下这个问题，在专业人士的角度上为大家做一个详细的解释和普及。
第一，要弄清楚的是征信不好，并不代表着你就不能贷款了。但是最重要的还是，在遵守法律法规的基础上，怎样才能找到适合自己的解决办法呢？这不是什么高深莫测的技术手段也不是什么捷径，而是在了解清楚了金融系统之后再对自己进行一个合理的判断。
一、法律和监管之间的界限
很多人都不清楚征信记录受到法律保护的事实，《征信业管理条例》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年，在此之后就会被清除掉。也就是说即使你曾经有过逾期的情况也不会一直影响到你的征信报告上。但是这个五年的时限是从你还清所有债务并且继续保持良好的信用状况的时候才开始算起的。
另外，网络贷款平台也要接受严格的监管，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中已经对网贷平台的经营范围以及行为规范做出了规定，任何以非法方式获得贷款的行为都会遭到禁止，并且有可能会触犯到法律法规。
二、从道德和风险的角度来考虑
提到征信不好，人们往往会想到请人去“包装”一下自己的征信记录。这样的做法，在道义上就是一种欺骗的行为，在风险方面也是得不偿失的。如果被平台察觉到的话，那么不但贷款申请会被拒掉，而且还会被纳入黑名单之中，之后想要再次申请贷款就会更加困难了。
比如小李由于几张信用卡逾期未还，在征信报告中出现了多次不良记录，想要向网贷平台申请贷款的时候又怕被拒绝。于是他就找了一个中介公司花了数千元钱来给自己的征信做一个“美化”。但是网贷公司在审核时还是发现了其中的问题，并且没有批准他的贷款请求而且还把他也列入了黑名单之中。除了白白浪费掉几千块中介费之外，他还因此浪费了不少时间并且留下了一份更加严重的“欺诈申请”的污点记录在自己的征信报告里。
第三部分是心理和行为上的改变
征信不良的人容易产生焦虑、自卑和绝望等负面情绪，这些情绪又会反过来影响人的行为决策。例如有的人为了尽快拿到钱，就去办理一些违规的贷款业务，从而陷入其中不能自拔。
遇到这样的情况时最正确的做法就是保持冷静，并且要弄清楚自己所存在的问题是什么样的。是因为收入不稳定吗？或者是消费习惯不好呢？又或者是突然出现了一笔突如其来的经济困难？找出问题的本质之后再进行针对性治疗才是明智之举。例如，如果是因为收入的原因的话，那么就可以想办法增加一些额外的收入来源；而如果是由于不良的消费习惯造成的，则可以通过节俭开支的方式来改善；如果是突如其来的经济困难所导致的话，那么就可以向亲朋好友求救或者寻找合法合理的债务重组方案来解决。
第四部分 知识图谱和动态打分
目前很多网贷平台使用了大数据以及人工智能的技术来给用户做信用打分，并不是只根据个人征信报告来进行判断，在打分的时候会考虑到用户的收入情况、消费习惯、社会关系以及行为等方面的数据。因此即使你的征信报告上有不良记录，但是在其他方面做得好的话仍然可以申请到贷款。
例如张女士由于一次意外造成信用卡多次逾期，尽管她的信用报告中存在不良记录，但是她平时消费行为正常、收入稳定，并且经常参加社会活动。所有这些信息都已经被平台所掌握，在此基础上，该平台给张女士打出了一个比较高的动态评分，并最终帮助她获得了贷款。
第五部分 风控原理及实施办法
网贷平台的风险控制方式与传统意义上的银行贷款相似，即经过一系列审查之后对借款人偿还债务的能力以及其意愿进行判断。但是网贷平台更加重视速度以及数据分析的应用。
那么对于征信不好者而言，有哪些具体的措施可以实施呢？其实有很多。第一种方式就是选择一些对征信要求比较低的平台，例如专门为小微企业和个人服务的平台。第二种方法是增加一些辅助资料，如收入证明、财产证明和工作证明等等来证明自己的还款能力。第三种办法就是采取小额度、多次数的方式来申请贷款，这样更容易被批准。
六、问答环节
问我有几笔逾期记录在征信报告中，还能不能贷到款了？
答机会存在，但是要符合一定的条件，例如逾期时间超过五年、逾期金额不大、次数也不多，并且你有稳定的收入和良好的还款意愿。
问有的平台是不需要看征信就可以申请贷款的，这个说法对不对呢？
答：该说法并不正确。所有的正规贷款机构都会对借款人的信用情况进行审核，“不管有没有征信”只是一种营销手段，并不能代替实际的调查工作，因此这些机构仍然会用其他的途径去考察你的信用情况。
问万一我点错了诈骗链接怎么办？
答第一、不要随便泄露自己的个人信息以及银行卡的信息；第二、一旦被别人知道了这些信息之后就要马上通知银行把账户给冻结起来，并且要及时地去报警；第三、以后一定要提高警惕性，不能够相信那些来历不明的广告或者是消息。
七、结语
征信不好会给我们日常生活造成很多麻烦，但是这并不代表我们就没有出路了。从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理等多方面入手去研究和分析问题的话，就可以找到一条适合自己的解决之道。要知道诚实守信才是最重要的事情，在任何情况下都不能因为一时的利益而损害了自己的信誉。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般会使用“百分之百通过”、“不用查征信”、“马上审批”、“利率低”的说法来夸大其词，在此提醒大家要提高警惕。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等情况下的贷款行为都属于诈骗行为，请立刻中止与对方的一切联系，并向公安机关报案。
3、风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的偿还能力再做决定，以免造成不必要的经济负担。
