提到“黑户”，相信很多人都会感到紧张不安。“黑户”在网贷圈中是绝对不能提起的一个词，它代表的就是信用差、负债多，并且好像已经被整个金融系统排除在外了。但是偏偏就有这样一个群体，在急需资金的时候却又不得不向网贷平台求助。因此，“黑户也可以借款”、“秒到账”的广告也就随之出现了。这些广告说得天花乱坠，让人觉得只要点击进去就会有源源不断的资金流入自己的口袋里。那么实际情况又是怎样的呢？今天我们就要揭穿这些打着“黑户也能借”旗号的网贷到底是什么样的存在以及它们是如何运作起来的？我们要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等各个角度进行全面细致的讲解，使大家心中有数，不再被那些虚妄的宣传所蒙蔽。
从法律的角度来讲。我国有关借贷的行为有明文规定，在合法合规的前提下进行借贷活动是非常重要的。正规金融机构包括银行和持牌消费金融公司都要按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》等相关的法律法规来操作，其中对于利息、合同内容以及催收方式都有具体的要求。尤其是关于利率方面，《民法典》已经设定了一个最高限值，超出部分是没有法律效力的。而一些所谓的“黑户网贷”大多处于灰色地带或者违法经营状态中，它们会利用信息不对称的特点设置很多陷阱，例如高利贷、“砍头费”、“违约金”、“服务费”等等，把这些费用累加起来之后远远高于法定利率。当你向这样的机构借款时就会容易掉入债务危机之中，并且很难挽回损失。
那么再来看一下监管部门的情况吧。近几年来我国对于网络借贷行业进行了一系列严格的管理措施，在没有合法资质和存在违法违规行为的网络借贷平台上也采取了严厉的整治行动，并且成效显著。一些曾经横行霸道的平台或者被关闭了，或者正在接受整改之中。但是由于监管总是存在一定的滞后性，因此仍然有一部分平台可以利用各种手段在市场中胡作非为。它们经常更换自己的名字，比如有的叫做A公司，而有的则变成了B公司等等。因此，在选择网络借贷平台时要提高警惕，看清楚该平台是否有合法有效的营业执照以及是否受到相关监管部门的有效监督。切勿相信那些打着“黑户也可以贷款”、“马上就可以放款”的旗号来进行诈骗的行为。
从道德的角度来看。借了钱就要归还，这是天经地义的事情。但是对于一些没有户口的人而言，他们大多是由于以前犯下的过错造成的信用记录不良。这也是一种警示，在这里告诫人们要重视自身的信誉问题。而所谓的“黑户网贷”并不是为了帮助这些人纠正错误、改善现状，而是放任不管甚至加剧了他们的困境。这样的做法既是对借款人的不负责任，也是对整个社会不负责任的表现。我们应该提倡的是用正当的方式去救助需要帮助的人，并且不能让这些人陷入更深的债务中去。
从风险的角度来讲，我们要着重说明一下。所谓的可以给“黑户”贷款的网络借贷公司存在很大的风险。第一种就是利率的风险，这类公司的利率通常很高，并且有的甚至是“高利贷”。如果你向它们借款的话，就必须准备好承受高额利息的压力。第二种就是暴力催收的风险，在这种情况下，该公司一般都不正规，并且采取非常野蛮的方式来追债。如果出现逾期的情况，那么就会遭到各种各样的骚扰，例如电话轰炸、上门催收等更为严重的措施。第三种就是个人信息泄露的风险，该类公司在获取借款人信息时会收集很多敏感数据，如身份证号、银行账户信息以及联系电话等。一旦这些信息泄露出去，则会造成不可估量的危害。第四种就是法律上的风险，在上面提到的各种行为中有很多都是违法的，在此情况下如果你向他们借钱的话将会陷入法律纠纷之中。
从心理的角度看也非常有趣。为什么会有这么多的“黑户”会中招于这些网贷平台的广告呢？其中就有心理方面的原因。“病急乱投医”，即人在急需资金而又无处可求的情况下，就会盲目地去寻找各种各样的贷款途径，“病急乱投医”的心态使人们对于任何看上去都比较诱人的贷款方式都会产生信任感；其次是“侥幸心理”，也就是人们总认为“万一”可以拿到贷款呢？于是便忽略了风险的存在；最后一种就是“从众心理”，即看到别人也在使用某款软件之后，自己也会跟着一起用起来，并且觉得这样做比较保险一些。这些都是由于心理原因造成的陷阱，在此提醒大家要提高警惕、防止上当受骗。
再来谈谈知识图谱以及动态评分。目前大多数正规金融机构都已经建立起了自己的知识图谱以及动态评分模型。知识图谱就是把借款人的各种信息（如征信记录、社交关系、消费习惯等）进行汇总，并且形成一个完整的形象。而动态评分则是依据上述的形象来对借款人的信用风险做出即时评价。因此金融机构可以更加精准地判定出某位借款人是否能够获得贷款以及可以获得多大的额度。但是，“黑户网贷”的经营者并没有如此先进的技术手段，在获取信息方面也存在一定的局限性，在评判风险上更是捉襟见肘。因此他们只好依靠提高利率或者设置陷阱等方式来补足自身的短板。“黑户网贷”之所以会设定较高的利息率也是其中的一个原因。
风控原理也要知道一些。风控即风险管理，在金融行业里非常重要，因为贷款本身就是一个有风险的行为。如果风控做得不好就会出现坏账的情况，从而损害到自身的运营状况。“黑户网贷”的风控系统不健全，“黑户网贷”只关注短期利益而忽视了长期稳定的经营发展。因此，“黑户网贷”更容易出现问题的原因就在于此。
具体的实施方案要给用户提供建议。遇到资金短缺的情况怎么办？第一种方法就是改善自身的信用状况，即按时还贷、不逾期、合理使用信用卡、不过度消费、积极参加各种信用建设活动等。这样就可以慢慢恢复自己的信用了。第二种方式是向正规金融机构申请贷款，在“黑户”的情况下申请贷款难度较大，但是仍然存在被批准的可能性。可以通过多家银行去试一试看哪一家会给你提供服务。第三种方式是向亲人朋友求救，在借贷这件事上没有面子可言的情况下，在紧急时刻得到亲友的帮助就显得尤为重要了。第四种方式就是找一份临时工作或者做一些副业来增加收入以减轻经济负担。总之办法总是比困难多得多，并且不能轻易放弃。
以一个例子来说明。小明由于以前的原因成为了一个“黑户”，最近家里发生了一些事情需要借钱来处理。于是他在网上看到了一些可以给“黑户”贷款的广告，并且心动了，在没有仔细考虑的情况下向其中一家申请了借款。但是这笔借款的利率非常高，并且很快就无法偿还了。这时这些平台就会开始进行催收工作，使得小明非常焦虑不安。最终的结果是不但没能解决问题，反而陷入更深的债务困境之中。“黑户网贷”就是这样一种骗局。我们要吸取教训、避免再次出现类似的情况。
比如说我们来一个问答。有人会问：黑户网贷可以吗？我们说：可以借，但是不推荐。因为风险很大，一旦借款就会掉入债务陷阱里去。还有人问：有没有办法让黑户也可以借钱呢？我们回答：有的，就是用合法的方式。例如改善自己的信用状况，在正规机构办理贷款、向亲友求救等。通过上面的问题和答案可以看出，“黑户网贷”利弊如何。
所以，“黑户”要想贷款的话就很难了。而那些标榜自己可以给“黑户”放贷的网贷公司其实都是骗人的。所以在选择网贷公司时要格外谨慎不要被它们花哨的宣传所蒙蔽。天上不可能掉馅饼只有靠自己努力去获得才能解决自己的经济困难。希望本文对大家有所帮助希望大家在遇到“黑户网贷”的时候能够保持理智不被误导从而作出正确的决定。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户可以借款、马上放款、没有利息、没有任何条件”的说法都属于违规行为，并且是虚假宣传，希望大家能够保持警觉性，不能轻易相信。
防骗提示：在申请贷款的时候，如果有人提出要先交纳“保证金”、“手续费”或者“解冻费”，那么就应该立即拒绝，并且这是诈骗分子惯用的手法来诱使你上当受骗。
3. 风险提示：网贷存在很大的风险，所以借钱要慎重考虑。尤其是对于没有信用记录的人群而言，在使用网贷的时候更要小心行事，不能随便借贷，以免掉入债务危机中去。如果真的要借到钱的话，一定要找正规机构办理，并且要认真看懂合同内容中的利息、还款方法等内容。
