今天我们讨论的问题，很多人的生活当中都存在这样的情况，有的人在其中正遭受着困扰——即在征信不好的情况下怎样获得低门槛、快捷且小额度的贷款？这个问题看上去很简单，但是实际上里面有很多玄机，稍有不慎就会陷入困境之中。因此今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多方面入手进行详细的讲解和说明。
那么什么是征信呢？征信可以理解为一个人过去的信用行为留下的档案资料，其中就包含了个人的贷款情况、还款历史以及信用卡使用的状况等等。如果一个人的征信不好，那么说明他在以前的信用活动中存在过逾期或者违约等问题。对于银行或者其他正规金融机构而言，这样的客户属于高风险群体，因此它们是不会愿意给这样的客户提供贷款服务的。
但是生活中总会有各种各样的突发事件发生，在急需用钱的时候，如果征信记录不好怎么办？于是市场上就出现了许多打着“低门槛、快速放款”旗号的小额贷款公司。虽然这些公司的宣传语非常吸引人，但是你知道它们背后隐藏着什么样的风险吗？
按照法律法规的要求，这样的贷款有没有问题呢？按照我国《合同法》、《消费者权益保护法》的规定，在合法合规的前提下经营是所有金融企业以及贷款机构所要遵守的原则之一，并且它们不得擅自上调利率、进行非法催债等活动。但是在实际当中有很多打着“低门槛快速小贷”的旗号的企业却处在法律法规的边缘地带甚至是触犯了法律的行为之中。例如一些企业就会用不合理的方式让消费者在不知情的情况下支付了大量的利息和其他费用。
从监管的角度看，这样的贷款有没有被监管呢？中国人民银行以及银保监会对金融市场实行双重管理，并且对贷款业务有着非常严格的规定，比如利率不能超过一定的限度、要公开相关信息并且要有合理的催收方式等。但是对于一些新的互联网金融机构来说，监管部门仍然存在一定的滞后现象，在此情况下，部分不符合规定的公司就会利用这些空隙来进行违法活动。
按照道德标准来看，这样的贷款有没有什么问题呢？道德是个很主观的概念，但是可以从以下几个角度来考虑：第一，这些贷款平台是不是利用了借款人的困难来进行牟利呢？第二，在借款人不能及时还贷的时候，它们有没有使用过激的催收方式？如果有这样的情况发生的话，那么这样的做法就是不道德的。
从风险的角度看，这样的贷款存在哪些问题呢？风险主要有以下几点：第一种情况是高利贷，很多号称“低门槛快速贷款”的产品实际上年化利率已经超过了法律规定可以接受的最大值，在长期内会使得借款人背上沉重的债务；第二种情况就是信息泄露问题了，为了能够迅速地发放贷款给用户，这些平台往往会让用户填写大量的个人资料，在这些资料被泄露之后所造成的损失难以估量；第三种情况则是暴力催收现象的存在，在借款人不能及时偿还贷款的时候，部分平台会使用暴力的方式来迫使借款人归还欠款，并且还会对借款人的家属进行恐吓。
从心理学的角度看，这样的贷款会给借款人带来什么样的心理上的影响呢？征信不好的人本身就存在一定的心理负担，在加上高额利息的贷款之后，这种负担就更大了。特别是当借款人不能及时归还贷款、受到催收的时候，心里的压力和恐惧会更大一些。时间一长，会对借款人的精神健康产生不良影响。
根据知识图谱的观点，和这些贷款有关的知识是什么样的呢？知识图谱可以让我们对某个领域的知识有一个系统的认识，“征信黑、征信不好、征信烂、低门槛快速小贷”等有关的话题也可以用知识图谱来表示出它的基本概念、组成成分、查询方法、贷款过程中的各个步骤以及利息计算规则和风险控制措施等信息。
按照动态评分的方式来看的话，那么该类贷款的评分标准又是什么样的呢？动态评分在现在的金融风险控制中占有很重要的地位，在征信较差的借款人身上，有些贷款机构就会用到动态评分的方法来对借款人的行为数据进行实时分析，并据此改变贷款额度以及利率。虽然这样做的确能增加贷款的机动性，但是也容易被一些不法分子所利用来进行不公平的打分、定价。
按照风险控制的原则来分析的话，这样的贷款的风险控制原则又是什么呢？风控原理就是金融机枬构对风险进行管理的基本准则，在征信不良的借款人身上体现出来的话就是：第一种方式是风险定价，也就是按照借款人的风险程度来决定合适的利率以及贷款数额；第二种方式为风险分散，即用各种各样的贷款项目来降低单一项目的损失；第三种方式叫作风险监控，在此情况下则是利用实时监测的方式来提前察觉并处理可能出现的风险问题。
根据实际情况来决定采用什么样的贷款方式呢？如果你的信用状况不佳而急需贷款的话，可以参考以下几点建议：第一，在选择贷款机构的时候要慎重，尽管这些机构的要求会比较高，但是它们的利率以及各项费用都会比较公开透明；第二，在签订合同时一定要认真阅读其中关于利率、手续费以及还款方式等内容的重要条款；第三，对于那些号称可以提供无抵押、无担保的小额贷款的产品要保持警惕之心，并且要多比较几个平台之后再做决定；第四，在不能按时还款的情况下要及时和对方联系协商解决办法。
案例分析：小张由于信用记录不佳，急需一笔小额贷款来解决自己的问题，在网上看到一则关于“低门槛快速小额贷款”的信息后便去办理了，并且很快就拿到了钱但是利率很高。之后因为无力偿还而遭到平台采用暴力催收的方式进行追债，使他本人和家人遭受很大的精神压力并且对日常生活造成了影响。该事件告诫人们那些看上去很吸引人的贷款广告后面往往存在着很大的风险。
问答环节：
问：除了征信不良之外还可以通过什么途径申请到贷款呢？
答：除了传统的银行贷款之外，也可以尝试使用一些互联网贷款平台，但是要选择合法合规、信誉良好的机构，并且要认真研读相关协议的内容。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：最重要的就是按时还贷，不能出现逾期的情况。另外还要合理地使用信用卡，不能让自己陷入过度负债的状态中去。如果有征信上的不良记录的话，可以靠自己按时还款和良好的信用行为来改善自己的征信状况。
问：当遭遇暴力催收的时候该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能因为催收人员的语言而冲动行事；第二要保存好相关的证据材料，比如录音、短信等等；第三可以向当地金融监管机构或者消费者协会投诉求助。
所以征信不好会使得贷款变得非常困难，但是当我们遇到那些号称可以很快拿到钱的小额贷款的时候，一定要提高警惕，在充分了解相关信息之后再做决定。否则就会落入陷阱之中，损害自身的合法权益。
重要提醒：
不合法的广告语一般会用到“低门槛、快、高利贷”的诱惑性词语来吸引消费者注意，大家一定要小心上当受骗。
2、在遇到贷款广告的时候要多方面地去核实情况，不能轻易地被蒙蔽了双眼，在平时也要有较强的防范诈骗的心理素质。
3. 在贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项条款，尤其是关于利息、费用以及还款的方式等等这些重要的地方，在风险提示上也要引起重视。
