目前的社会环境下，人们常常会因为经济压力而感到呼吸困难，“黑户”这样的标签就犹如一把无形的枷锁一样束缚着人们的双手，在需要资金的时候却处处受阻。因此有人便把目光转向了号称“不用查征信”的网贷平台，并认为这是他们最后的一根救命稻草。但是实际上这些平台所存在的问题要比想象中的要多得多也更加严重。今天我们将会对这个问题进行详细的探讨，并且从各个角度去揭示出这些平台的真实面貌。
从法律的角度来看，灰色地带
按照法律规定，《网络安全法》、《个人信息保护法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等一系列法律法规对于网络借贷行业都有很具体的约束要求。正规的网络借贷平台需要有合法的金融资质并且要严格按照相关规定来进行信息收集与利用工作。而一些号称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务机构，则大多处于灰色地带或者已经违反了相关法规。它们所采用的信息获取方式、催收手段以及合同内容等方面都存在很大的隐患。比如某平台就存在合同里含有大量的“服务费”、“管理费”，实际年化利率远远超过36%这一上限的规定，这样的做法已经触及到了《民间借贷规定》的相关条款。
监管空白和风险
监管部门对网络借贷行业整顿力度越来越大，但是仍然有部分平台利用监管漏洞存活下来了。尤其是那些注册在国外或者是用复杂的企业结构来掩盖自己真实身份的平台，监管部门很难对其进行有效的监督和管理。这些平台常常会利用信息不对称的优势，在给用户提供一个看上去很吸引人的“优惠”页面的同时把实际的成本很高并且风险很大的内容藏在复杂的合同里。2019年就有一个大的网络借贷平台出现了危机，就是因为监管不到位以及平台自身存在问题造成的，造成了几十万人的投资损失。
道德和伦理的问题
按照道德标准来看，“黑户”人群所涉及的网贷公司实际上就是用弱者的处境来牟取暴利。如果一个人都被银行拒绝放款了的话，那么他一定存在比较严重的信用问题，在此情况下本应该得到更多的保护而不是更严苛的贷款条件。但是现实中这样的公司却采取“饮鸩止渴”的做法——明明知道借款人的还款能力很差，还给他发放贷款，并且之后再用暴力追债、非法拘留等方式索要欠款的行为已经违反了商业伦理并且侵犯了人权。曾经有一个地方就出现过因为不能按时归还“黑户贷”而导致跳楼自杀的情况，这样的惨痛教训应当让所有人警醒。
从多个角度来分析风险
除了财务上的风险之外，还会存在法律上的风险、信用上的风险以及心理上的风险。在财务上，这类平台通常会采取“砍头息”、“连环贷”的方式来使借款人陷入越欠越多的困境中去。从法律的角度看，它们可能会要求借款人提交虚假资料，在此情况下如果被发现的话就会受到法律惩罚。而从信用的角度来看，则更加隐秘一些，即便你不曾使用过这样的平台，但是只要你的个人信息泄露出去了，并且被人利用来进行非法借贷活动的话，那么你的个人信用状况就有可能因此受损。至于心理上的危害就更大了——长时间遭受催收电话骚扰或者遭到恐吓威胁的人很容易产生严重的心理问题。
心理控制和认知误区
这些平台非常了解人的心理弱点，并且运用了各种各样的心理控制方法来引诱借款人上当受骗。它们经常用“极速审批”、“高额度”的说法造成一种急迫的感觉，在借款人还没有来得及考虑清楚之前就做出了选择。更为严重的是，有的平台还会利用用户在网上留下的痕迹以及和朋友之间的联系等各种信息来进行精确的情感捆绑，例如当你在网上查看有关“生病住院”的内容时就会被推送到“紧急贷款”的广告里去。而这样的基于大数据的心理操纵行为其实就是在以一种隐蔽的方式对人们的认识进行劫持，使得借款人不知不觉地掉进了陷阱之中。
知识图谱：正规借贷的基本知识
了解一些基本的借贷知识对于防止风险来说就是第一步了。第一种情况就是正规的金融机构要获得金融许可证之后才能在国家企业信用信息公示系统上进行注册；第二种情况就是借款利息不能超过法律规定中的36%这个上限值，在使用年化利率计算器的时候就可以得到答案；第三种情况就是合同内容要十分清楚明了，并且不能有任何模棱两可的地方；第四种情况就是正规机构是不会向借款人收取任何预付款项的，比如保证金或者服务费等等；第五种情况就是个人信息的安全问题也是很重要的一个方面，在没有被询问到的情况下不应该被要求透露出过多敏感信息。
动态评分和风控原理解析
对于各种平台的风险控制原理有所认识之后，就可以知道它们的工作方式了。正规平台的风险控制主要是依靠大数据以及人工智能来进行信用评价，在“黑户贷”之类的平台上所用的方法就比较简单粗暴一些了。他们会用到一些简单的验证码来检验用户的身份，并且还会让用户上传几张银行卡的照片作为“备用金”，以此来利用用户的恐慌心理。最恶劣的情况就是有平台打着“反欺诈”的旗号让借款人提交身份证件、银行卡信息甚至是面部识别数据等等一系列敏感资料，并把这些信息非法地搜集起来并出售出去。这样的风控其实就是在制造风险而不是控制风险。
紧急需要用钱的时候，合法合理的代替方法
如果真的遇到了急需用钱而又没有信用记录的问题的话，那么可以采取一些符合规定的替代措施来解决。第一种方式就是向亲朋好友求救，在涉及到人情的时候选择这种方式的成本最低、风险最小。第二种方法则是找一家合法的小额贷款公司借款，尽管会要求提供更多的担保条件但是利率以及合同内容都会比较公开透明。第三种办法就是进行信用修复，在正规途径下改善自己的信用状况之后再去申请正规的贷款服务。第四种途径就是利用政府部门所提供的应急援助项目比如困难户补助、失业救济金等等。第五种选择就是从事兼职或者短期的工作以此来改善自身的经济状况。
小张的“黑户贷”噩梦
小张由于发生了一次意外而使自己的信用状况变差，并且急需五万元来治病但是又不能够向银行申请贷款，在网上看到了一家声称可以给“黑户”放款的公司之后就按照对方的要求去做，在短短几天之内就拿到了一万块钱的贷款可是拿到手里的钱只有八千块其他的两千块变成了所谓的“服务费”。两个月之后该公司又要求小张归还本金和利息一共一万三千元左右也就是每月百分之二十左右的利率。为了偿还这笔债务小张不得不继续借贷从而陷入了一个又一个的循环之中最后不但没有治好自己的疾病而且还背上了十几万的债务并且还有人威胁要公布他的个人资料。该事件告诫人们表面上看来是帮助解决燃眉之急的贷款其实也存在很大的风险。
问答部分：常见的错误认识分析
问：只有身份证就可以申请到贷款了吗？
正规的贷款机构是不会只看身份证就给贷款的，这是诈骗网站的特点。
问：平台表示要帮助我改善信用状况，我能信得过它吗？
答：信用修复必须通过合法的方式来进行，不能有任何虚假宣传可以很快改善个人信用状况的说法。
问：如果被催收了该怎么办呢？
答案是马上停止还款，并且要保留好相关的证据之后再向银监会和公安机关进行举报。
问：怎样才能知道利率是不是合乎法律规定的呢？
答：用“年化利率计算器”来检验的话，超过36%的部分是没有法律效力的。
结论就是理性地去借债，并且要避开各种各样的陷阱
在信息大爆炸的时代里，人们每天都会接触到大量的借贷广告，但是一定要保持理智的态度。要知道那些打着“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”的旗号来吸引人的网站或者APP，在背后一定存在某种陷阱。真正的金融自由并不是走捷径得到财富，而是在掌握了足够的知识之后再作出理性的消费选择。遇到经济困难的时候，并不是要急于求成，而是应该去寻找合法的帮助渠道、学习一些基本的理财知识以及增加自己的收入来源。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“黑户”、“不用查征信”、“马上审批”、“低利率”的贷款宣传信息基本上都可以认定为违规网站。
防骗提示：正规网站从不收取预付款项，比如保证金、服务费、手续费等等，在发现类似情况时要立刻中止交易。
风险提示：年化利率大于36%的借款合同不受到法律保护，即便签订了也没有效力，并且可能会引起法律上的争端。
