最近看到一则广告上写着“征信有逾期只需要提供手机号码就可以贷款”，这样的说法是不是有点过于轻松了呢？征信逾期是件非常严重的事情，难道真的只要用上一个手机号码就可以去贷款了吗？这样的宣传语后面一定存在很多问题，今天我们一起来探讨一下。
从法律的角度看，该广告存在违法嫌疑
按照《广告法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在推广信贷服务的时候不能给借款人带来虚假的信息，特别是关于征信逾期的问题上更是不能随便许诺可以不管有没有逾期记录而借钱。如果广告词中出现了“不管你怎么逾期都可以贷款”的说法的话，那么这就已经构成了对消费者的欺骗行为，并且违反了相关的法律法规。
比如在2022年就有一家小贷公司因为类似的广告而被罚了二十万元，原因是“夸大宣传、隐瞒风险”，监管部门对于这样的行为是不接受的，在此情况下人们遇到这样的广告的时候应该提高警惕。
从监管的角度来看，为什么这样的广告总是被禁止了呢？
实际上早在几年前就颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中明令禁止任何机构诱导借款人的行为发生，但是为何还会出现这样的广告呢？主要的原因有两个：
第一种情况是由于监管滞后造成的，新的技术、新的平台总是要比监管部门更快地出现。第二种情况就是一些机构打擦边球了，用含糊不清的语言来逃避惩罚，在这种情况下，“只需要手机号码”和“只要有一个手机号码就可以申请”的表述虽然表面上看起来不一样，但是实际上它们所起到的效果是一样的。
银保监会也曾发布通告称，“没有门槛、没有利息”的贷款是诈骗行为”，因此我们要牢记，合法合规的金融机构是不会不管征信逾期问题的。
从道德的角度看，这样的宣传有多大的不道德性
从道德的角度来看，这样的广告是利用了借款人的急切心理。很多由于征信问题而四处碰壁的人，在看到“只要有手机号就可以借钱”的字样时，很容易被蒙蔽。这就是所谓的“卖惨式”营销——以他人的困难来谋利，不合乎伦理。
另外一些平台拿到手机号之后会不断地给借款人打电话催债，并且还会拨打借款人的通讯录上的所有联系人电话进行骚扰，这样的行为既不符合道德又有可能触犯到法律关于保护个人隐私的规定。
风险分析：“只用手机号”的方式是不安全的
我们再来看一下为什么只有手机号码就可以放贷是不行的，在现在的风控系统中一般会包含以下几种信息：
身份证号码用于核实个人的身份
收入证明是用来证明还款能力的
征信报告（查询过去的信用情况）
4、资产证明（提高信用分数）
只有手机号码吗？这样连最基本的验证都无法完成。有的骗子拿到你的手机号之后，就会让你安装一个未知的应用程序，并且进行人脸认证和银行卡绑定等一系列操作来获取更多的个人信息，在此过程中他们会一步一步地把信息泄露出去。直到你察觉到异常的时候才为时已晚。
心理控制：这种类型的广告怎样来引导你
这样的广告很懂得利用人们的心理。例如，“只需要一个电话号码就可以获得贷款”，这就给人们一种“容易”的感觉；而“即使你的信用报告中有逾期记录也可以申请到贷款”，正好戳中了那些被正规金融机构拒绝的人群的心事。再加上“马上就能拿到钱”、“利率很低”等等描述，很容易使消费者放松警惕。
据调查数据显示，九成以上的受害人是因为认为这种事情不会发生在自己身上才上当的。其实只要稍加思考就可以看出其中的问题所在了。
正规风控的工作方式
正规机构的风险控制系统要比人们想象中的要复杂的多，比如用知识图谱来分析的时候就会把手机号和运营商的数据、社交网络的信息以及消费行为等多方面的信息结合起来形成一个人的整体形象，并且还会根据实际情况的变化对个人信用分值进行相应的改变，在逾期之后也会被特别标注出来。
以某个平台的风险控制模型为例，它会对用户的手机使用时间长短、通话次数以及联系人的种类等情况进行分析，并由此推断出用户是否稳定。逾期记录则会被系统永久地记录下来，在没有全部偿还并且维持良好的信用状况一段时间之后才有可能被清除掉。
操作指南：怎样辨别出假的贷款广告
提供一些实用的方法：
1、查看资质：正规的平台应该在官网上公示出金融许可证，如果没有的话就属于违规操作了。
2、要看的是是否需要查看征信报告以及银行流水等信息。
3、看流程：正规的贷款必须要有面对面签字或者视频认证的过程，并且不能全部在线上完成。
4、查看合同的时候要留意其中是否有隐含的服务费以及年利率是否超过了24%，如果有的话那么超出部分是不受法律保护的。
有的读者问道：我现在非常需要一笔钱来周转，但是我的信用记录又不太好，那该怎么办呢？除了传统的商业银行之外，目前还有许多正规的小额贷款公司可以考虑，尽管它们的要求比较苛刻，但是因为信息透明度高而值得信赖。最重要的是要选择那些明码标价、手续清楚的机构。
真实的诈骗过程演示
上一年有一个朋友险些被骗了，在骗子用广告来引诱他的时候，他就被骗去安装了一个叫做“速借通”的软件，并且还要进行人脸识别以及输入银行卡号的操作，在完成这些之后又被告知自己的账号还需要被激活，于是就被要求转账五百块钱到指定账户里。
幸好有朋友及时停止了投资。但是更加让人担心的是，这样的诈骗行为已经形成了一条完整的产业链，在广告发布、信息搜集、催收等方面都有专人负责，并且还有所谓的“技术顾问”教你怎么躲避监管。
问答部分：回答一些常见的问题
问：如果手机号泄露了的话，会不会被银行给贷款呢？
答：理论上是可以做到的，但是正规的金融机构是不会这样做的。一些黑产会利用你的手机号去办理小额贷款业务，因此建议你定期查看自己的信用报告，并且一旦发现问题就要立即向警方报案。
问：我现在有逾期的情况可以借到钱吗？
答：可以但是要根据情况而定，小贷公司的逾期容忍度稍微高一些，但是利息也会随之升高。最重要的是要选择正规的平台，不能被“不用查征信”这样的说法所蒙蔽。
问：如何修复征信？
答：最好的办法就是把所有的债务都还清，并且在接下来的六个月里保持良好的信用状况。在此期间最好不要经常申请新的贷款，否则会留下很多查询记录。
未来的趋势就是监管会更加严格
由于《个人信息保护法》、《反电信网络诈骗法》等法律法规已经出台并开始施行，因此这些违规广告的空间将会越来越小。银保监会也提出要加强互联网贷款全流程管理的要求，所以对于一些打着擦边球的平台来说，最好还是按照规定来经营业务比较好。
征信逾期并不可怕，可怕的是被虚假广告所误导。要知道正规的贷款总是要经过严格审查的，“轻松快速”这样的说法后面通常会有更深一层的问题存在。
重要提示：1、“不看征信”、“只用手机号”、“百分之百通过”等带有绝对性承诺的广告词都属于违规宣传；2、凡是要求你先交纳“手续费”或者“保证金”的贷款都是骗子；3、征信逾期记录在你的个人信用报告上会保存五年，在这期间如果你想要办理大额贷款或者申请信用卡的话都会受到影响；4、遇到诈骗时要立刻搜集好对方的信息并及时报警，并且要及时联系中国人民银行征信中心（电话为95188）来阻止一切非法行为的发生；5、合法途径获取贷款的方式有以下几种：从银行官方网站上申请、使用经过认证的安全信贷应用程序或者是向有执照的金融机构提出申请。
