说到“黑户”这个词，很多人可能会感到陌生，但是如果提起“网贷秒批”，那么就会觉得很熟悉了。很多人的原因是由于征信记录不好而被银行拒之门外，因此他们把目光转向了那些声称可以不用看征信报告、可以马上放款的网贷平台。这些平台通常会打出“黑户也可以贷款”、“秒到账”的口号来吸引急需资金而又无其他途径的人群。但是这样的平台到底靠不靠谱呢？它们又是怎样工作的呢？今天我们就要对这个问题进行深入探讨，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行全面细致地讲解。
首先我们要清楚的是，在中国境内，不管是银行还是有执照的消费金融公司，在做贷款审核的时候都会把征信报告作为重要的参考依据之一。征信报告就好比是一个人的“经济身份证”，上面记载着个人的借贷历史和还款情况等内容，它是用来判断一个人是否有良好的信用状况的一个重要手段。“黑户”的征信报告中可能会出现逾期记录或者欠款未还的情况，在金融机构的眼里这就意味着存在较大的违约风险。因此正规的大平台一般都不会给“黑户”开通申请渠道。
那么所谓的“黑户也可以贷款”的平台又是如何运作的呢？其中的玄机很多。有的平台也许真的不需要看征信记录，但是这并不代表它没有做风险控制工作。它的做法可能是用其他的方式来判断借款人的还款能力，例如通过打电话回访、使用面部识别技术或者利用大数据分析等方式来进行风险评估。但是这样的方法是否可靠呢？并且这类平台通常利率很高，并且有可能存在暴力催债的行为。
按照法律规定来看，该类网站的行为是否合乎规范呢？需要具体情况具体分析。如果没有金融许可证的话，则其开展放贷活动属于违法行为；即便有相关资质证书，在利率高于国家规定上限的情况下仍然存在违规嫌疑。依据我国《民法典》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款双方所签订合同中约定的年化利率若超过同期LPR（贷款市场报价利率）4倍以上部分则视为无效。因此即便是签订了借款协议，在超出法定标准之后所产生的高额利息部分也不会受到法律的支持与保障。
从监管的角度看，近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大。银保监会以及中国人民银行等相关部门颁布了多项文件来约束网络借贷信息中介公司的行为，并且严厉打击非法集资和暴力催债等问题。上述一系列措施所起的作用是好的，在一定程度上整顿了市场的混乱状况并且保障了借款人的利益不受侵害。但是也有一部分公司利用漏洞或者是本身就是不法组织的存在使得整个行业的形象受到了损害。
从道德的角度看，这样的平台也是存在问题的。它们利用部分人急于求成的心理发放高额利息的贷款，并且采用暴力追债的方式，这样做的结果是侵犯了借款人的权益的同时也破坏了社会的信任基础。因此我们要提倡诚信为本、理智消费的理念，而不能纵容人们用高利贷的方式来解决自己的问题。
那么就从风险的角度来进行分析吧。“无征信”网贷的风险很大。第一种就是利率风险，“无征信”网贷的利率一般都比较高，有的甚至到了“高利贷”的地步。一旦借款之后就不能按时还款的话就会背上沉重的债务包袱。第二种就是催收风险，在催收的时候往往会使用威胁、恐吓甚至是暴力的方式去追债，严重侵害了借款人的权益。第三种就是个人信息泄露的风险，在办理贷款手续的时候要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡号以及电话号码等等，如果该平台的安全防护做得不好的话，上述信息很容易被泄露出去从而给借款人造成更大的损失。
从心理学的角度来看，这样的平台利用了部分人的心理缺陷。例如，有的人在急需资金的时候没有其他的途径可以获得资金，在看到平台上所谓的“秒批”、“高额度”的诱惑之下就会被吸引过去。另外一些人由于之前有过不良的借贷记录而对自己现在的信用情况产生质疑，认为自己无法获得贷款，于是就被那些平台上的“无需征信”的说法所蒙蔽。其实这些都是可以理解的心理状态，但是也不能因此而放松警惕、冲动消费。
从知识图谱的角度看，“黑户网贷”的知识体系可以这样建立起来：什么是“黑户”？为什么会有“黑户”不能贷款的情况出现？哪些平台宣称自己可以让“黑户”获得贷款？这些平台又是怎样做的呢？它们存在什么样的风险？又该如何去规避这些风险呢？以此类推。建立这样一个知识图谱之后，就可以对问题有一个更加全面的认识了，并且不会被一些表面的现象所蒙蔽。
从动态评分的角度看，有的平台会用到动态评分模型去评判申请人信用的风险程度。该模型会依据申请人的个人资料、借贷经历以及还款习惯等因素的变化而变化，并且会对分数做出相应的改变。当申请人按时还款的时候，分数就会升高；而一旦出现了逾期等情况，则分数就会下降。这样的动态评分系统可以在一定程度上提升风控的效果，但是也会给那些恶意欺诈的人提供机会，例如用假的信息来骗取贷款。
从风控的角度看，即使有不看征信的平台，在实际操作中仍然会有一些风控措施，并不是完全没有风险的。例如大数据分析、电话回访、人脸识别等方式可以在一定程度上代替征信的作用，但是其准确性和可信度很难与征信报告相提并论。另外，这些方法也有可能会被一些不良分子利用来进行欺诈活动，比如用假资料骗贷。
从操作层面看，对于急需资金而又无其他途径的人群而言，可以采取如下几种方式：第一种是向亲朋好友借款；第二种是在合法合规的前提下向小额贷款公司或消费金融公司借贷；第三种是利用信用卡分期付款或者消费贷款的方式获取资金；第四种情况比较特殊，即实在没有办法的情况下才去申请正规的网络贷款平台的资金支持，并且要认真阅读合同内容，弄清利息、还款方式等问题后再做决定，以免上当受骗。
比如小王之前因为信用卡逾期被银行列入了“黑名单”，现在又遇到了家庭困难需要用钱的情况。于是他在网上看到了一些平台声称可以给“黑名单”用户贷款的信息后便抱着试一试的态度去申请了一个这样的平台。但是该平台的利率很高，并且在还款的时候还会不断地给小王打骚扰电话、发送恐吓信息并且威胁上门催债。这让小王十分恐慌，只好向自己的家人求救才得以解决这个问题。由此可知，“不用看征信”的网络借贷存在很大的风险。
例如小李由于以前借了高利贷，所以欠了很多钱。他在网上看到了一些平台宣称能够帮助解决债务问题，并且收费很低廉，于是就和它们取得了联系。但是这些平台并没有帮到他，反而让他交了一大笔手续费之后就销声匿迹了。由此可知，“能解决债务、消除征信”的网站要小心为上。
怎样才能知道一个网贷平台是不是可靠的呢？这里有几种简单的方法：第一种就是查一查该平台是否有金融许可证，在银保监会或者地方金融监管部门官网都可以找到；第二种是算一下这个平台的年化利率是不是符合规定，可以用专业的金融计算器进行测算；第三种是看看该平台的合同内容是不是明明白白、没有暗藏费用的地方；第四种是检查一下该平台的催收手段是否合乎法律要求，有没有使用暴力催收的情况。
网贷作为一项新的金融服务方式，在一定范围内满足了人们的需求，但是也存在一定的风险，特别是对于信用状况较差的人群而言更为明显。因此，在使用网贷时要保持清醒的认识，并且不能被表面上的宣传所蒙蔽；另外还要培养健康的消费观，量力而行、理性借贷。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个广告声称可以做到“不用看征信记录”，或者说是“即使是黑户也可以贷款”，或者是“利率很低”、“没有利息”、“马上就可以批准”、“额度很大”的话，那么这样的广告语就属于违规了。正规的金融机构在做广告的时候都是依照法律的规定来进行的，并不会用到那些容易引起消费者误解的话语。
防骗提示：对于需要预先缴纳各种费用（如手续费、保证金、解冻费等）的网站要提高警惕，因为这属于常见的诈骗行为；另外不要随便透露个人资料，比如身份证号码、银行账号以及电话号码等等，以防被人非法使用。
3. 风险提示：网贷有利率高、催收风险大、个人隐私泄露等问题，出借人要认真阅读合同内容，弄清利息标准、还款方法以及违约赔偿等内容后再做决定；一旦发生暴力催债或者其他违法情况时要及时报警。
