说到征信逾期、网贷黑户这样的事情可不是开玩笑的，在很多人看来只要找到一个平台就可以轻松借钱了，但是经过查询之后发现自己的征信记录已经被列入黑名单，并且还被拒绝了贷款申请。实际上，“黑户网贷平台”的存在本身就存在着很大的隐患，无论是从法律角度还是监管的角度来看，“黑户网贷平台”都存在很多问题。今天我们就一起来探讨一下这个问题，“黑户网贷平台”到底是什么样的？我们应该怎样去防范呢？
从法律的角度看，逾期会产生什么样的后果呢？
从法律的角度来看，征信逾期并不是一件小事情。按照《征信业管理条例》的规定，个人征信信息将会被保存五年，并且逾期记录会对个人的信用评分产生很大的影响。一旦被列入“黑名单”，那么在银行办理贷款、信用卡申请以及找工作、租房子都会受到限制。更为严重的后果是，如果逾期金额比较大，则有可能触犯刑法中的“恶意透支信用卡罪”、“合同诈骗罪”。例如去年就有一个这样的例子，在网贷平台上因逾期而被多个平台起诉的人最后除了要赔偿损失之外还被列入了失信人员名单之中甚至连乘坐高铁都被禁止。
因此逾期并不是没有关系的事情，法律这把双刃剑，在对他人造成伤害的同时也会对自己造成伤害。
监管部门：为什么还有这样的平台可以继续运营下去呢？
谈到监管问题时，人们往往会感到疑惑：既然这些平台如此不可靠，为何还能够生存下去呢？其实这里面的原因主要是由于监管滞后以及灰色地带的存在。正规的P2P网络借贷平台必须获得金融许可证，但是市场上有很多没有资质的“黑户平台”，它们通常会采用拆分业务、境外注册等手段来逃避监管。例如一些打着“现金贷”名义但实际上从事高利贷的平台，在监管部门难以逐一查处的情况下就很容易出现。
另外由于很多用户急需资金周转，虽然知道该平台存在问题但是仍然选择铤而走险。监管部门也一直在加大整治力度，在去年银保监会就出台了《关于促进网络借贷机构良性退出的通知》等文件来规范市场秩序，但是要完全清退这些平台还需要一定的时间和力度。
从道德的角度看，为什么不可以使用这些平台呢？
从道德的角度看，“黑户网贷平台”常常利用借款人的急切心情来设下种种圈套，例如诱使借款人签订高利贷协议、收取各种名目的费用，并且用威逼、恐吓的方式追债。这样的做法既违反了法律又侵犯了借款人的权利。
以小张为例，由于信用记录不良，在一个叫做“黑户平台”的地方贷到了五千块钱，但是拿到手只剩下三千块左右，其他的都是各种各样的手续费。如果不能按时还款的话，“催收人员”就会不断地打他家人的电话，并且还会威胁说要上门来解决问题。在这种情况下，借款人的钱没有拿到，反而会陷入更加糟糕的局面之中。
从风险的角度看，这些平台的风险有多大呢？
从风险的角度看，这类平台存在的问题非常多。首先就是利率的风险，很多平台的年化利率已经远远超过了法定上限（36%），有的甚至达到了上千个百分点。其次是对个人隐私保护不足的问题也很严重，它们会要求用户授予通讯录、位置、相册等一系列权限，在个人信息泄露之后造成的损失难以估量。最后则是催收方面存在的一些问题，正规的平台催收是有法律依据的，但是这些平台往往会使用暴力或者软暴力的方式进行催收，“呼死你”、“上门堵门”等等都是常见的做法。
还有一种情况叫做“连环贷”，就是第一个平台的钱没有还清就又被第二个平台催促着去借更多的钱来偿还之前的欠款，从而陷入越陷越深的债务危机中。例如小李最初借款2000元，由于利率过高无法归还而被第二个平台催促着再借出4000元以偿还之前所欠下的债务，就这样越滚越大直到几十万都无法偿还的地步。
从心理学的角度看，人们为什么会掉入网贷的陷阱呢？
从心理学的角度来看，人们容易掉入网贷陷阱的原因主要有两点，“即时满足”的心态以及“侥幸心理”。例如急需一笔钱来解决突发状况的时候，就会想“这次只借一次，下个月肯定能还清”，于是越陷越深。而这些平台所采用的诱导式的营销手段也起到推波助澜的作用，如“秒到账”、“零门槛”，使得用户更加放松警惕。
另外一种情况是，“病态依赖”即由于征信问题导致无法从正规金融机构获得贷款的人群，在经过一段时间之后就会形成一个恶性循环。心理学中把这种现象叫做“习得性无助”，也就是人们认为无论怎样都无法走出困境了，于是就放弃了抵抗。
知识图谱：怎样去辨别出这样的平台呢？
怎样才能辨别出所谓的“黑户网贷平台”呢？下面给大家做一个知识图谱。第一种方法就是从资质上进行判断，在正规平台上可以查看到金融牌照的信息，在银保监会官网上也可以查到。第二种方法是根据利率来判断，按照公式“利息÷借款金额×365÷借款天数×100%”计算出年化利率，如果大于36%，就不要使用了。第三种方法是通过合同来进行判断，正规合同中会对利息、还款方式以及逾期后的处理办法做出详细的说明，而那些含糊其辞或者附加了很多其他费用的合同，则存在很大的问题。
另外要警惕这些平台的各种套路：
收取很高的“砍头息”，也就是借一千块钱只能拿到八百块钱；
2、索取过多的个人隐私资料；
3、催收方式恶劣；
4. 促使你不断地续借和分期。
动态评分：什么原因会导致你的信用报告出现不良信息呢？
征信为什么会出现恶化的情况呢？这是因为动态评分的存在造成的。征信系统会根据个人的还款情况、贷款次数以及负债程度等因素来对个人进行信用评级。如果一个人经常去申请网络贷款并且有较多的逾期记录或者负债很高的话，那么他的评分就会降低。而且一些平台还存在“多头借贷”的问题，也就是你在某一个平台上借款之后，该平台就把你的个人信息泄露给其他平台，从而使得你在多个平台上都面临被催收的风险。
因此要保护好自己的信用报告，就如同保管着自己的一张“第二代身份证”一样重要，如果出了问题想要恢复就比较困难了。
风控原理是什么样的？这些平台又是如何进行放贷操作的呢？
所谓的“黑户平台”风控逻辑非常简单：它并不关心你的还款能力如何，而是一直关注着你可以被榨取的价值有多大。例如利用大数据技术找出急需资金而又无其他选择的人群，并以此为依据收取高额利息和费用。在它的风控系统中并没有对你的实际还款能力进行考量，只是看你能够承受多大的压力。
例如一些平台会利用你手机上的个人信息来推断出你的社会关系、消费模式，并且还会推测出你的还款态度。虽然这些技术本身并不违法，但是如果被不法分子所利用的话就会变成一种“精准收割”的手段了。
如果已经被网贷套路了该怎么办呢？
如果已经被网贷套路了的话，请不要着急，这里有一些具体的解决办法：
1. 停止用新的贷款来偿还旧的债务：这样只会使情况更加糟糕。
2. 债务梳理：把所有的借款平台的利息、数额以及合同都列出来，分辨出哪些是合法的，哪些属于高利贷。
3、协商还款：对于合法的债务，可以与平台进行分期付款的谈判；对于高额利息的部分，则可以要求只支付本金以及法律规定范围内的利息。
4、寻求帮助：可以和家人商量一下，也可以找专业的债务咨询公司来解决，如果遇到非法催债的话还可以报警。
5、修复征信：及时偿还债务，防止逾期记录继续恶化，并且继续保持良好的信用习惯。
真实的例子来说明问题
问：小王因为征信问题，在一个平台上贷款了一万块钱，并且约定日息为千分之一，这样的做法是否合乎法律规定呢？
答：违反了法律的规定，按照每天1%的利率计算的话，一年之后就会达到365%，而法律规定最高只能是36%。所以小王有权要求只支付本金以及符合规定的利息。
问：该平台催收员扬言要公布我的联系方式，应该怎样做呢？
答：这属于违法的行为，可以进行录音并保留证据，之后再报警或者向银保监会投诉。催收人员不得侵犯你的个人隐私。
问：用贷款来偿还贷款可以解决债务问题吗？
答：不能这样做的，“以贷养贷”的方式会使你越陷越深，并且会带来法律上的麻烦。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、秒到账、不用查征信”的网贷广告大都存在问题，要避免接触。
防骗提示：不能相信网贷账户被注销之后可以返还资金、修复个人信用等说法，这是诈骗行为。
风险提示：网贷逾期除了会损害个人信用外，还会造成法律上的纠纷乃至承担刑事责任，所以一定要小心行事。
