征信二字，在当今社会中已经成了空气中的一分子，买房要它、买车也要它、租房还要它、办卡也离不开它。但是却有这么一部分人由于各种各样的原因使得自己的征信变成了所谓的“黑征信”、“烂征信”，芝麻分637这样的一个分数虽然不算是很高也不至于很低，在急需用钱的时候也会产生很大的差别。
从法律的角度来看，《征信业管理条例》明确规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是自不良行为或事件发生后五年之内，并且在此之后就应该予以删除。所以即使你在过去有逾期记录，但是如果这个逾期没有太严重的程度或者是已经过去了很长时间的话，在法律层面上还是存在被“清洗”的可能的。但是很多人的意识比较淡薄，或者是抱着一种“破罐子破摔”的态度，从而错失了最好的修复时机。强调就是说，“花钱消债”这种说法本身就是错误的，因为违法并且很有可能是骗局。
从人民银行及其分支机构对征信市场的严格监管可以看出，在个人征信以及企业征信方面，在传统的银行业务和新兴的互联网金融业务中，所有的信用行为都处于监管部门的关注之下。比如芝麻信用虽然属于蚂蚁集团所创建的产品之一，但是也受制于监管部门的规定。芝麻分637这一数值是根据大数据和机器学习算法得出的结果，并非单纯地反映了你是否有偿还债务的能力，而是包含了你的消费习惯、履约状况等多方面的信息。监管部门对于这些信用评级机构的数据真实性和准确性有着非常高的要求，一旦发现有不实之处就会对其进行相应的惩罚。
从道德的角度看，征信就是一种社会契约的表现形式。按时还款就履行了契约，而逾期不还则破坏了契约。这样的契约精神是整个社会信用系统得以运行的前提条件之一。人们常常抱怨自己的征信不好，并没有去反省自己过去的行为习惯。例如，明明知道自己的还款能力有限仍然申请贷款进行消费；明明知道可能会忘记还款日期却没有采取任何措施来预防这种情况的发生。这些小事情虽然不起眼，但是也在不知不觉中塑造着你的信用状况。
从风险的角度看，征信不良所带来的是方方面面的问题。首先就是融资成本上升，在申请贷款的时候，银行或者金融机构会根据你的征信状况来判断是否发放贷款以及贷款利率是多少。如果征信不好，那么就很难获得贷款或者是贷款利率很高。其次就是机会成本增大，例如一些公司会在招聘的时候考虑应聘者是否有良好的征信记录，在涉及金融、财务等方面的工作岗位上尤其如此。另外还有一些房东在出租房屋的时候也会要求查看租户的征信报告。虽然这些事情表面上看起来没有直接关系，但是实际上都和征信有关。
从心理上讲，信用记录不良的人会承受很大的心理压力，在社交场合也不敢提及自己的财务情况，并且会影响到正常的交际活动。这样的精神负担要比物质上的损失更加严重一些。曾经遇到过很多这样的人，虽然有偿还能力但是由于心里压力太大所以选择了逃避，从而使得逾期的情况越来越严重、信用报告也越来越糟糕。这就是一个恶性循环的过程，我们必须加以注意。
在知识图谱上，征信实际上就是一个很复杂的大系统，由个人的基本资料、贷款信息、非贷款信息、公共记录以及查询记录等几大部分组成。每一部分都具有一定的意义和用处，“当前逾期期数”、“最高逾期期数”这两个词就属于其中比较重要的两项内容之一，“当前逾期期数”表示你现在的情况如何，“最高逾期期数”则代表了你在过去出现过的最严重的逾期行为。掌握好这些基本的知识之后再去读取自己的征信报告才会更加容易一些。
芝麻分637不是固定不变的，在你做出的行为改变之后会随之发生变化。例如，如果你一直按时还款的话，那么你的芝麻分就会提高；但是如果你再次出现逾期的情况的话，那么你的芝麻分数就会降低。这样的一个动态调整的过程就是一种自我修复的过程，它促使人们用好的行为去改善自身的信用状况，并不会让一个人因为一次失败就一败涂地。
从风控的角度看，不论是传统的商业银行还是新兴的互联网金融机构，在发放贷款之前都会有一个自己特有的风控模型来评判借款人的资质情况。该模型一般会考量很多方面的因素，比如还款能力、还款意愿、稳定性、负债水平以及过往的信用状况等等。而芝麻分637就是对上述各种因素的一种概括性的描述。各个机构对于此分数所持有的态度也会有所不同，有的机构认为637还行，有的则不这么看好。这主要由各机构自身的风控政策及风险取向决定的。
对于个人征信不良或者芝麻分较低的情况应该如何处理呢？第一、要及时归还所有的逾期欠款特别是已经被纳入到征信系统中的逾期款项；第二、要继续保持良好的还款习惯防止再次发生逾期现象；第三、可以通过一些辅助措施提高自身的信用状况例如办一张信用卡并且保持良好的用卡记录或者是申请一些小额信贷产品并且按时还款这样做的目的并不是马上改善你的征信情况但是从长远的角度看是有益处的。
一个朋友由于创业失败而产生了多次信用卡逾期的情况，因此征信记录变得很差。后来他认识到这个问题很严重，于是就积极地去偿还所有的债务，并且一直保持着每月按时还款的习惯。经过两年的努力之后，他的征信状况得到了很大的改善，芝麻信用分也由原来的五百多提升到六百三十七左右。尽管还没有达到优秀的程度，但是也可以申请到一些小贷了。该例子说明征信修复并不是一件不可能的事情，只要愿意付出努力就可以实现。
问答部分：问：有人说可以通过某些机构来进行征信修复，这是真的吗？答：不真实的。征信修复是需要一定时间才能完成的过程，并且没有任何一个机构能够用非法的方式去消除你身上的负面信息。“征信修复公司”的说法有很多都是骗局，在向他们缴纳了大量费用之后依然没有得到任何实质性的帮助。所以最好的办法就是依靠自己的力量来进行征信修复。问：芝麻分达到637的话可以贷到多少钱款呢？答：这要根据很多因素决定，比如贷款种类、贷款平台以及个人其他的财务情况等等。一般情况下，芝麻分637的人可以申请到一部分的小额贷款，但是想要获得大额贷款就比较困难了。建议从小额信贷做起，慢慢建立起良好的信用记录。
最后要说明的是征信很重要但是不是人生中唯一的因素，在你目前征信状况不佳的情况下也不必过于沮丧，只要保持良好的还款态度并积极采取措施改善现状的话，总有一天你会得到公平的结果。另外还要注意保护好自己的个人信用记录，避免因一时冲动造成对自己不利的影响。
注意以下几点：第一种情况是对于声称可以“洗白”征信或者“花钱消除不良记录”的广告要提高警惕，这是违法行为并且会给你带来更大的损失；第二种情况就是对于那些打着“低门槛、无抵押、快速放款”的旗号进行非法活动的企业要小心谨慎，在签订合同时要注意其中有关利息、违约金以及逾期费等内容是否合理合法，并且要弄清楚自己的权利和义务；第三种情况就是在申请贷款之前一定要认真阅读合同内容尤其是关于利率、违约金以及逾期费用等方面的规定；第四种情况是在受到催收骚扰或者是暴力催收的时候要及时保存好相关证据并及时向有关部门投诉；第五种情况就是征信修复需要一个漫长的过程不能急于求成也不能听信一些虚假宣传的方法来达到目的最好的办法还是保持良好的还款习惯。
