提到“黑户”这三个字，在金融界简直就是一颗烫手的山芋。最近经常有朋友向我咨询有关“黑户近期逾期多次仍然可以申请贷款”的网贷广告是否可信的问题，今天我们一起来揭开它的面纱，从法律角度、风险层面以及心理层面和实际操作的角度给大家做一个详细的解答。
先说法律层面按照《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台不得给征信记录不好的人提供贷款。而那些打着擦边球的广告，则或者是虚假宣传，或者是违法经营。去年有一家平台因为给“连续三次逾期、累计六个月以上”的借款人发放了贷款而被银保监会罚了五百万元，并且此事引起了很大的轰动。因此你可以看到，法律这条红线一旦被触碰到就会受到处罚。
从监管角度看目前各个地方的金融管理局对于网络借贷的审核也越来越严格了，在北京市的要求下所有的网贷平台都要接入到中国人民银行征信系统的里面去并且要实时地上传用户的信用信息。而所谓的“黑户贷”无非就是利用信息不对称或者是在灰色地带操作罢了。去年的时候上海市的一个平台就被查处了，原因是该平台打着“数据修复”的旗号来诱导用户借款，并且因此被列入了黑名单。
道德风险要更加重视有一个朋友去年就是因为被这些广告给骗了，拿到贷款之后才知道利率比普通的还要高很多，并且还有很多各种各样的费用和服务费等等。最过分的是这个平台还会让客户签署一个自动续贷合同，这就相当于把自己的钱袋子都交出去了。这样的做法其实就是利用信息不对称来剥削弱小的人群。
风险分析要从三个方面来考虑：第一就是法律上的风险，在出现借贷纠纷的时候，用户的合法权益很难得到保障；第二就是财务上的风险，高额利息加上暴力催债已经成为行业标准；第三就是信用上的风险，大部分平台都会要求用户授权给第三方机构获取个人信息，这就相当于把自己的个人信用信息全部暴露给了外界。我建议大家了解一下《消费者权益保护法》，该法中明文规定了金融机构应当向消费者披露真实的年化利率以及各种费用情况。
心理操控更加隐蔽一些，比如以“最后一刻的机会”、“限时优惠”等方式来制造紧张气氛，并且加上“专家推荐”、“权威认证”的字样来增加可信度，在做了一个小测试之后我发现，“黑户也可以申请贷款”的文案点击率比普通的文案高出了七倍之多。这样的心理战术应该引起大家注意。
知识图谱正规的网络贷款平台所用的风险控制模型有二百多个维度，比如学历、工作是否稳定、人际关系等等。但是所谓的“黑户贷”公司只考虑一个问题：你能借多少钱？这就如同医生只测量血压而不做其他的检查一样危险。
动态评分原理也值得研究一下。正规的平台会根据用户的实际情况来决定是否给用户授信以及授信多少，如果用户按时还款的话就会被加权值，但是有些所谓的“黑户贷”却是一锤子买卖，或者根本不给用户授信，或者是高利贷。去年就有用户反映某个平台的问题，该平台甚至连芝麻信用分都没有接入就直接放款了。
风控原理正规的平台要经过三个步骤来筛选借款人：初步审核、深入调查以及贷后监控。但是很多所谓的“黑户贷”公司却跳过了中间这一环，直接发放贷款。这样的做法实际上把风险转移给了客户。根据《金融消费者权益保护实施办法》的规定，在放款之前必须要对借款人的风险进行全面的风险评估。
实操方案我认为主要有以下几点：第一、所有的宣称自己不会查看征信记录的平台都会让你同意被查询征信；第二、所有的号称可以实现秒批放款的服务都会要你提交超过常规范围内的收入证明；第三、所有的标榜为低利率的产品其真实的年化利率都已经超过了36%。这样的反常情况值得我们去追问一下其中的原因。
案例警示更加直接一些。去年广州市有一位先生由于使用网络贷款而被列为“黑名单”，后来看到“黑名单贷”的广告之后向银行贷款五万元，最后只拿到三万元，一年之后还要偿还八万元本金和利息。更为可笑的是这一次逾期使他变成了一个永远的“黑名单用户”。类似的案件在裁判文书网上可以找到上百起。
问答环节也挺有意思的。被问到“为什么这些平台敢违规”的时候会回答说：“因为用户不知道法律，不了解金融知识。”当有人询问是否有合法途径来改善自己的信用状况时，就会给出这样的答复：可以试试小额度信用贷款或者是向专业的律师寻求帮助来进行信用修复。对于怎样辨别虚假广告的问题，则给出了一个简单的三字诀：高利贷、快速到账、轻易通过都属于不好的迹象。
行业趋势需要引起重视的是，《个人信息保护法》施行之后，这样的违规平台生存的空间越来越小了。上一年就有一个平台因为被查处而暴露出来，“数据修复”的名义下其实是在用技术手段来修改征信记录，这样的行为已经被认定为犯罪了。
技术视角正规的金融平台上一般都有反欺诈的功能，可以辨别出虚假的信息来。但是有些不正规的贷款网站只使用了简单的OCR识别代替了风控工作，并且安全性很低。所以我觉得大家最好了解一下人脸识别、活体检测等安全措施，在正规的金融机构中都会被采用。
国际经验也有一定的借鉴价值，《诚实借贷法案》要求所有的贷款都要标明APR（年利率），违反此规定的将会受到严厉惩罚，在欧盟国家中，《通用数据保护条例》明令禁止利用消费者的信息不平等来谋取利益的行为，这些都是我们可以用来衡量国内平台是否合法的标准。
最后说一句金融知识是用来自我保护的工具，并非用来炫耀的东西，“黑户贷”之类的广告就是对金融无知的一种欺骗方式，在没有经过征信审核的情况下就提供贷款服务也属于一种危险的行为。
重要提示：1、不符合规定的广告词指的是所有的带有“不看征信”、“黑户也可以贷款”、“百分之百通过”的网贷广告都属于违规宣传，并且可以拨打12363金融消费者权益保护热线进行投诉。2、防骗提示：接到关于征信修复、数据优化等内容的短信的时候有九十五分之九的可能性都是诈骗行为，正规机构从来不会主动联系个人来进行信用修复工作。3、风险提示：网贷年利率超过二十四个百分点以上的部分不在法律保护范围内但是已经缴纳了超出部分费用的人有权要求退款，在此情况下要保留好合同以及还款凭证非常重要。
