最近总有人问我关于市场上一些打着“黑户无门槛快速贷款平台”的旗号、号称可以随便借的钱的事情真假问题。其实每次听到这样的话的时候我都会心里一紧。现在社会上的人哪有没经济压力的呢？大家都想把事情做得简单一点吧？但是这样的简单后面又是什么呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。
从法律的角度来看，在我国任何一家合法合规的金融机构在发放贷款的时候都会依照《中华人民共和国个人信息保护法》、《商业银行法》等相关法律法规来进行操作，并且其中也明文规定了要对借款人的信用情况以及还款能力进行审查而不能随意发放贷款。而那些声称可以不用查征信、即使是黑户也可以申请到贷款的服务机构或者是没有获得金融许可的企业所推出的信贷产品，则属于违法经营的行为。我国对于非法放贷和高利转贷行为一直都有严厉的惩罚措施，在2021年最高人民法院就曾发布过一份有关于审理民间借贷案件中涉及的相关问题的规定文件当中已经明确了借贷利率的司法保护上限是多少。所以一个连最基本的法律法规都没有遵守过的平台又怎么能保证用户的利益呢？
监管视角所谓的“无门槛”平台其实存在很多问题，银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷信息中介都有很严格的规定，比如资金存管、信息披露、杠杆率限制等。但是很多这样的平台或者是没有受到监管的存在，或者是用复杂结构来逃避监管。以数据报送为例，正规的平台每个月都会把自己的经营情况上报给监管部门，其中包括贷款余额、客户数目、逾期比率等等。而那些“黑户贷”的平台又如何呢？它们的数据通常是“黑箱操作”，监管部门无法知道它的实际情况和风险程度。这就如同开着车却不系安全带、不遵守交通规则一样危险吧！
再从道德伦理从这个角度来看，“无门槛”的诱惑之下是对于借款人的困境进行利用。很多被列为“黑户”的人，在之前的借贷过程中已经出现了问题或者有逾期记录。此时最需要的就是帮助与指导，并不是看上去可以解决燃眉之急但实际上会让人陷入更深麻烦的一个陷阱。这些平台往往会利用到借款人急需资金的心理来设置各种隐形费用、高额利息以及诱导借款人提供虚假资料等手段使自己的信用状况更加糟糕。这样的做法既不道德又会对整个社会的信任度造成损害。
说到风险因此各方面都存在。利率风险很多平台表面上利率很低，但是会用各种名义收取服务费、管理费、逾期费等等来提高实际的年化利率，并且已经超过了国家规定的上限（目前为LPR的四倍）。比如你借了一万块钱，表面上月息是一分钱，但是加上各种费用之后一个月就要还款一千五百元左右，那么一年下来的实际年化利率又是多少呢？你自己去计算一下吧。个人隐私泄露的风险为了加快审批速度，这类平台一般会要求用户提供非常详尽的个人资料，比如身份证号、银行账户信息、联系人名单以及社交网络账号等。如果个人信息泄露出去的话，将会造成无法估量的危害，会被用来进行电信诈骗、精准营销甚至是更加恶劣的行为。暴力催收风险一旦出现逾期的情况，这些平台所使用的催收手段就非常多样了，可以对你进行电话骚扰、给你发送信息或者短信等方式来进行催收，并且还会涉及到你的家人和朋友身上，最严重的时候会采取一些非法的行为来达到目的。法律诉讼风险如果平台本身存在问题的话，在遇到问题的时候维权会非常困难，并且可能会处于“有理说不出”的情况之下。
我们继续往下说，就是心理层面分析一下为什么会有人被“温柔陷阱”所吸引呢？原因有以下几点：从众心理看到别人用了好，或者网上一片好评（其实很多都是虚假的），就会放松警惕。第二是侥幸心理总感觉自己的运气不错，不会遇到什么不好的事情。恐惧心理四是因为害怕失去机会或者让家人和朋友知道自己的经济状况不好而产生的焦虑。信息不对称由于缺乏金融知识，很容易受到平台专业术语以及各种花言巧语的影响，在征信存在问题的情况下，正规途径无法解决的话，就会被所谓的“最后一条出路”所吸引。
从知识图谱那么什么是合法合理的贷款程序呢？第一步就是借款人向正规银行或者其他金融机构提出申请，并且要提供相关的个人资料来证明自己的身份以及经济实力和信用情况等等；第二步是银行会对申请人进行详细的审查工作；第三步就是双方签订了正式的借款协议书，在上面写明了贷款数额、利息率、还款时间、还款方法等内容；第四步就是银行把钱借给借款人之后，借款人按照合同规定的方式去用这笔钱并且按时归还本金及利息；第五步就是整个过程都是公开透明的，在法律允许范围内进行操作。但是所谓的“黑户贷”公司却缺少了尽职调查这一重要步骤或者是敷衍了事地走过场，在合同中也没有任何具体的条款说明清楚每一件事情应该怎么做才对。
动态评分和风控原理它是现代金融业的基础。正规的金融机构会运用大数据、人工智能等技术来创建一个复杂的信用评价系统，并且会对借款人的风险做出即时判断。该系统的考量因素包括但不限于借款人过去的还款历史、负债程度、财产状况、社会网络以及个人行为模式等等。此外，这个评分并不是固定不变的，在借款人行为发生变化的时候会被自动更新。比如按时还款会使你的分数上升，而频繁更换工作或手机号码、负债增多则会导致分数下降。因此，“无门槛”的平台一般都没有上述这样一套完整的风控机制或者是以简单规则甚至欺诈的方式来掩饰自己的风控漏洞。
那么有没有什么实操方案可以用来辨别、预防这些情况吗？有的！最主要是：选择正规渠道首先应该选择的是银行、有牌照的消费金融公司以及正规的小额贷款公司等等。可以到国家企业信用信息公示系统或者中国人民银行征信中心这样的官方网站上查询机构是否具备合法经营资格。其次是仔细阅读合同所有的贷款合同都必须仔细阅读，尤其是有关利率、费用、还款方式以及违约责任等条款不清楚的地方要弄明白。要防止单位低、回报率高的东西天下没有白吃的午餐，太好的待遇一般都伴随着较大的风险。第四、保护个人信息第五点就是不能随便给一些来历不明的网站你的身份证号、银行卡号以及验证码之类的私密资料。保留证据如果遇到不公平的事情的话，要保存好聊天记录、合同以及转账凭证等等证据来维护自己的合法权益。
增加一个小问题：问如果我的信用记录不好，那么我就不能贷款了吗？答并不是征信不好就一定不能贷款了，可以多提供一些资产证明和收入证明，也可以找一个担保人来帮助自己。但是一定要去正规的地方申请贷款，千万不要相信所谓的“黑户贷”。
另外一个小张由于以前信用卡逾期造成信用记录不良而被列入了黑名单，在急需用钱的时候看到了一则网络上的广告称可以给“黑户”贷款，并且可以在三分钟之内完成审批并马上到账，于是他就动心了。但是最终不但没有拿到想要的资金，而且因为提供了虚假的信息而导致个人隐私泄露，并且还接到了很多骚扰电话。
因此对于这样的“黑户无门槛快速贷款平台”，我们要保持清醒的认识，不能被眼前的利益所迷惑而失去理智，在遇到困难的时候也不能放松警惕。要知道所有的金融交易中，安全都是第一位的，并不是把希望寄托在不可靠的平台上，而是要提高自身的信用等级、用合法的方式去解决自身的问题。这样既可以保护好自己的财产不受损失，也可以为自己以后的发展打下良好的基础。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了诸如“无抵押”、“无担保”、“不用看征信报告”、“黑户也能贷款”、“马上审批通过”、“利率很低”、“零手续费”的绝对性、夸张性的描述以及违反金融常识的内容的话，那么就应当引起注意了，因为这很可能是非法或者高风险平台设置下的圈套。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种名义费用或者索取银行卡密码、手机验证码等个人信息的行为都是诈骗行为，请大家不要相信并拒绝转账；如果遭遇了催收人员采取暴力手段或者向他人打电话进行骚扰的情况时，请您保留好相关证据，并立即报警处理。
3. 风险提示：非法放贷一般会伴随高利贷、暴力追债、个人信息被盗用等问题，一旦涉及其中任何一项都会造成严重的财产损失，并且会对个人信用产生不良影响，还会受到法律制裁。所以一定要到正规机构办理贷款业务，谨慎对待各种形式的借款行为。
