今天我们讨论一个大家都很关注的问题：在征信出现逾期的情况下，哪一个借款平台更容易被批准放款？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中涉及到很多复杂的法律、监管、道德风险和个人心理因素，并不是一句话就能讲完的。首先我们要知道，征信逾期并不是一个小问题，它会影响到你的信用记录，并且还可能会对你的未来贷款、购房、就业等方面产生影响。因此我们不能因为一时的利益而忽略掉这些潜在的风险。
按照法律规定，所有的正规借贷平台都要遵循我国《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关的法律法规，在此前提下，借贷平台不得因借款人存在征信逾期的情况而无故停止提供服务，并且也不得为了追求快速放款的目的而放松对借款人资格审查的标准以及进行非法活动。例如有的平台会利用借款人急切需要资金的心理来诱使他们签署不公平合同或者在合同里设下圈套的行为都是违法的。因此我们在挑选借贷平台时要睁大眼睛看清楚对方有没有合法有效的营业执照以及是否拥有合法的金融许可证。
谈到监管的话，在我国对于互联网金融行业也是一直保持着比较严格的管控态度，例如银保监会和中国人民银行等部门就颁布了很多规定来约束借款平台的行为，不允许它们进行暴力催债或者发放高利率贷款等等。如果一个平台在广告里声称自己可以做到“即使征信逾期也可以轻松拿到贷款”的话，那么你就要提高警惕了。因为这样的表述很可能是违法的，它暗含着该平台能够避开正规审查程序的意思，而这本身就是一个违法行为。
从道德的角度看，征信逾期会降低借款人的信用评分，但是并不会剥夺其申请贷款的权利。一个有良知的借贷平台，在符合法律法规的基础上应当尽力帮助借款人渡过难关，并不会借机从中渔利。例如有的平台会给用户提供一定的信用修复指导或者是向用户推荐正规金融机构的服务都是可以理解的。但是如果某家平台在审核时有意隐瞒收费项目，在合同里设下不公平条款的话，则要引起注意了，因为这存在很大的道德风险。
接下来我们来谈一谈风险问题。征信上有逾期记录的借款人本身就是个高危人群，在这样的情况下，如果借款平台为了提高放款速度而放松了审核标准的话，那么就会出现更多的坏账情况发生。对于平台而言这无疑是一个很大的风险因素存在。而对于借款人而言，则有可能会拿到一些不符合规定的贷款，并且还要面对较高的利率以及更加严格的还款要求，甚至还会陷入更为复杂多变的债务危机当中去。因此，在挑选出借平台时要考察一下该平台的风险控制机制是否健全、有没有专业化的风险管理小组。
从心理学的角度看，有逾期记录的借款人会存在一种焦虑的情绪，即想尽快拿到钱但是又担心会被拒。这样的心理容易受到一些不正规机构的利用，在宣传时会说“快速放款、无需抵押”，这样的话语很容易使借款人放松警惕而做出错误的选择。因此，在借贷前要保持冷静思考自己的需求，并判断自己是否有能力按时偿还债务。
在知识图谱上来看一下征信逾期所造成的影响吧。一般情况下，征信逾期又分为了轻度逾期和重度逾期两种情况。轻度逾期的话只会对你的信用评分产生一定的影响，并不会让你无法获得贷款或者被列入失信人员名单；而重度逾期就会导致上述的结果出现。因此如果只是轻度逾期的话，你可以选择去正规的借贷平台进行借款，例如银行、持牌消费金融公司等等；但是如果是重度逾期的话就需要注意了，在此之前最好先把自身的信用状况改善一下之后再考虑借钱的事情。
动态评分是许多借贷平台上常用的一个技术手段，它主要是通过对用户的征信状况、还款能力以及以往的行为数据进行分析之后给出的一个动态信用分值。如果这个分数比较高的话，那么用户得到贷款的可能性就会更大一些；但是如果有逾期记录的话，那么该用户的分数自然就不会太高了，在这种情况下就要看平台自身的风控政策了。有的平台会使用“白名单”的方式来筛选出可以提供贷款的服务对象，而另一些平台则会采取“黑名单”的办法来拒绝对方不符合条件的人群。因此，在挑选平台时最好能了解一下它的风控政策，并且要确认自己是否符合其要求。
从风控的角度来看，我们可以了解一下常用的风控措施有哪些。有的平台会让借款人提交收入证明、银行流水之类的文件来进行还款能力的判断；另外一些平台则会用到大数据分析的方法，在对用户的消费习惯以及社会交往情况进行研究之后得出用户的风险等级；所有的这些目的都是为了减少坏账的发生概率，在此情况下我们应当如实填写个人信息，并且不能有任何虚假的行为，如果被查出有造假的情况的话就会被拒绝放款或者受到法律上的制裁。
对于有逾期记录的借款人来说，在操作上我们可以给出以下建议：第一点是尽量选择正规的借贷平台，例如银行或者持牌消费金融公司等等，尽管它们的审核比较严苛但是相对来说还是比较安全的；第二点就是可以试着申请一些小贷产品，比如几百元到几千元之间都可以接受的那种，以此来降低风险；第三点则是可以通过按时还款、减少负债等方式来进行信用修复，并且还可以逐渐提升自己的信用分值；第四点就是在万不得已的情况下必须要办理大额贷款的时候，则可以选择提供抵押品的方式来进行（如房产、汽车等等），从而获得更高的贷款额度，但是一定要注意控制好风险不能为了急于使用资金而去选择不合法的渠道。
以小张为例，在一次不经意间的逾期之后，他的征信报告中就留下了一个污点。之后他急需一笔资金周转，于是找了一家自称可以办理征信逾期贷款的公司。但是这家公司除了收取高昂的利息之外还有许多隐形费用，并且最后不但没能帮助小张解决问题，反而使他陷入更大的债务困境之中。由此可知，即使存在征信逾期的情况也不代表就没有办法拿到正规渠道的资金了，重要的是要睁大眼睛去辨别真假，选择合法合规并且公开透明的服务机构。
再看一个问题和答案。问题：征信上有逾期记录的话就不能申请到贷款了吗？答案：并不是这样。轻度逾期只会影响你的信用评分，重度逾期才会导致贷款被拒绝。但是如果你选择了正规的借贷平台并且提供了真实的信息，仍然可以拿到贷款。最重要的是要找一些合法合规、公开透明的地方借钱，不能被非法的行为所蒙蔽。
总的来说，在征信上有逾期记录的情况下，借款还是会遇到很多问题的，并不是完全没有可能。所以在选择借款平台时要从法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行考虑，选择合法合规、公开透明的机构。另外还要保护好自己的合法权益，不能为了快速拿到资金而选择了不符合规定的渠道，否则就会越陷越深地掉入债务陷阱中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下描述：“如果一个平台在宣传的时候提到‘征信逾期也可以轻松拿到贷款’、‘没有抵押就可以很快拿到贷款’等等的话，那么这个平台就有可能是违规的了，大家要小心。”
防骗提示：对于需要先付款或者泄露银行卡密码之类的网站要提高警惕，这是常见的诈骗方式。
3. 风险提示：征信上有逾期记录的借款人的风险本来就比较高，如果选择了不合法的平台，那么就会出现较高的利率、更加严格的还款要求以及更多的复杂债务问题，因此一定要小心。
