今天我们来聊聊一个很多人都会碰到的问题，“黑户”在申请贷款的时候会遇到什么样的困难？由于种种原因导致信用不良或者是完全没有信用记录的人，在想要贷款的时候基本上很难通过银行或者正规的金融机构审核了，那么除了这些之外还有没有其他的途径可以借款而不受征信的影响呢？接下来我们就一起来探讨一下这个问题，并且要说明的是我们这里并不是提倡去做什么违法的事情，而只是从各个方面给大家做一个分析和解释，让大家心中有数，避免盲目操作造成损失。
什么是“黑户”呢？也就是说你的信用状况不好或者是完全没有信用记录。为什么会是这样呢？可能是以前欠了钱没有偿还，被银行或者征信机构列入黑名单；也有可能是你非常“乖”，从不使用信用卡、不申请贷款，在银行系统的个人信息中根本没有你的存在。对于这两种情况来说，在正规途径上获得贷款几乎是不可能的事情。
那么有没有不经过征信的方式呢？答案是有，但是绝对不会是你说的那种情况，在街上或者网上的弹窗上看到的打着“黑户也可以贷款”、“不用查征信马上就能拿到钱”的牌子的地方一定要提高警惕，因为那里通常会有很高的利率以及很多种各样的陷阱。我们要从以下几个角度去考虑一下为什么他们这样说，在背后又有什么样的玄机呢？
从法律和监管的角度看我国有关借贷的规定非常严格，特别是民间借贷利率不得超过法律规定最高值。正规金融机构如银行、持牌消费金融公司等都要接入征信系统来评价借款人信用情况，这是法律法规所要求的也是监管部门所重视的。如果有人宣称可以不用征信的话，那么就有可能存在非法行为或者是在规避监管的行为。一个正常的机构为什么要冒着违法的风险为那些“高风险”客户提供服务呢？这其中一定有问题。
从道德和风险的角度看借给信用记录差的人的钱本身就存在很大的风险，为什么银行还要看征信呢？因为征信可以反映出一个人的还款意愿和能力。如果完全不管征信的话，这不是把钱扔到水里去吗？那些说不要看征信的平台又是如何控制风险的呢？这是值得怀疑的。他们会要你提供很多个人资料甚至是私密信息来判断你的风险等级，但是这样的判断是否可靠呢？万一你还不了款的时候，他们又该怎么办呢？
案例分析：小王由于之前的信用卡逾期行为被列为“黑名单”，因此急需资金周转便向一家网络借贷公司求救，在该公司发布的广告中声称可以给“黑名单用户放贷”。出于试一试的心理动机，小王按照要求填写了申请表，并很快得到了批准并且获得了不小的借款额度。小王对此十分高兴地认为自己遇到了及时雨。但是实际上这家公司的工作人员并没有给他办理任何手续就直接签订了多份复杂的合同，并且要求他将自己的银行卡进行绑定，并且需要提供家庭成员的相关资料。借款利率极高，在加上各种名目的费用之后拿到手上的钱已经所剩无几了。更为糟糕的是，在出现逾期的情况下，该公司的催收人员采取了非常暴力的方式来进行追债——打电话、发短信以及恐吓上门等等。
三、心理层面一些打着“黑户也可以贷款”旗号的广告正是利用了人们急切需要资金的心理，在你急需用钱而又无处可贷时看到这样的信息就会不由自主地产生兴趣。但是此时此刻你应该冷静下来想想看，“天上掉馅饼”的事情不可能发生吧？要是真的有这样的好事的话，银行早就做出来了，还要我们四处求人吗？因此对于这样的广告我们要提高警惕，并且要提出很多疑问来。
第四部分 知识图谱和风控原理正规金融机构的风险控制体系非常复杂，并非只依靠征信就可以完成。他们会根据消费者的消费模式、社会网络以及上网行为等信息来绘制出消费者的知识画像，在此基础上对消费者的信用状况做出更为准确的判断。不过这些信息都会经过脱敏处理并且在法律法规允许范围内使用。而所谓的不需要征信的服务机构所采用的数据也有可能存在问题，包括但不限于不符合法律规定或者非法获得的信息，在此情况下就会产生较大的法律隐患。
第五部分是动态评分和实施方案有的平台会说自己使用的是“动态评分”模型，可以按照用户当前的行为变化来改变用户的信用分。虽然听上去比较先进，但是其实这样的模型非常不透明，没有人知道它是怎么算出来的、根据什么标准进行评判的。而且，“动态评分”的算法很容易受到操控。比如说，如果你今天给平台推荐了一些好友，那么第二天你的分数就会自动提高一些，但是这和你实际的还款能力有没有关系呢？因此对于这样的“动态评分”，我们还是要持怀疑态度的。
问答环节：
问：那么有没有合法的方式可以让“黑户”也获得贷款呢？
答：但是额度并不大，可以找一些担保公司为其担保；也可以用房产、汽车等作为抵押品去申请贷款；还可以向当地的小微企业贷款机构或农村信用社借款，虽然这些机构对于个人信用记录的要求较低，但是利息要比银行高很多。
问：如果实在没有别的办法了，就只能向一些不需要用到征信的借贷平台申请借款的话，又该注意什么呢？
答：第一点就是认真看合同中的小字部分，因为那里有很多隐藏的陷阱。第二点是弄清楚利息是如何计算出来的，并且不能超出法律规定范围之外。第三点是要保存好所有相关文件，比如借据、转账凭证等，在将来可能会用到它们的时候可以作为依据。
六、风险提示和防骗提示没有用到征信的平台最大的问题就是它的不公开透明，在于没有人知道它是谁、它来自哪里以及它的资金从何而来。如果出了问题的话就很难找到责任人了，并且这样的平台一般都会收取高额利息以及各种不合理费用，容易让人掉入债务陷阱中去。因此我们要保持警觉之心，不能轻信天上掉下来的馅饼的事情。
所以对“黑户”而言，借到钱是很不容易的事。但是我们不能因此而胡乱求医问药，在没有经过合法合规、有资质的机构审核的情况下就轻信一些不可靠的平台。我们要从法律、监管、道德、风险和心理等多方面来考虑问题，并且要选择出一条最适合自己的途径来解决问题。要知道保护好自己的合法权益才是最重要的事情。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户也可以贷款、不需要信用报告、没有担保、利率很低”的说法，并且不能出示合法金融机构的相关证明文件，都算作违规广告，请大家不要轻易相信。
防骗提示：如果遇到需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种费用的网站或者APP的话，那么就可以确定这是个骗局了，应该马上停止使用，并且要向公安机关报案。
3、风险提示：所有的借款都有一定的风险，特别是高利贷的话，很容易造成债务危机。要根据自己实际的偿还能力来决定是否借钱，并且不能盲目攀比或者超过自己的承受范围去借债。
合规借贷：选择有合法经营资格的金融机构办理借款手续，并且要认真阅读合同内容，弄懂其中有关利率、费用以及违约赔偿的规定。
5. 寻求帮助：当因为借款产生困难的时候要及时找家人或者朋友寻求帮助，并且可以去当地的金融监管机构或者是消费者协会进行询问，不要用过激的方式解决问题。
