征信上有逾期记录或者被列入失信人名单的人，在金融世界的大门前会感到一种压抑感吗？仿佛自己已经被挡在了外面一样。其实并不需要着急，今天我们一起来探讨一下如果被贴上这样的标签之后还能不能继续借款？去哪里借呢？这个问题并不是一句话就可以解释清楚的，这里面有很多值得我们去研究的地方，包括法律法规、监管政策、道德观念、风险控制以及各种各样的专业知识等等。我们要用专业的态度去讲解这件事情，并且要按照法律规定来进行合理的宣传和普及，因为这件事与每个人的口袋里装着多少钱息息相关，也可以说是人生大事之一。
首先我们要弄清楚什么是征信逾期以及什么是信用黑户。征信逾期就是指你借钱不按时还款留下的记录，而信用黑户一般是指个人信用报告中存在严重逾期行为，并且已经被列入失信被执行人名单的人。这样的标签不是开玩笑的，在正规金融机构办理贷款或者申请信用卡的时候都会遇到很大的困难。银行、持牌消费金融公司的业务都受到严格的监管，风控模型里面，“逾期”、“黑户”这两个词常常会成为拒贷的理由之一。“逾期”、“黑户”的出现背后有法律的规定、监管部门的监督以及机构自身的风险管理需求。
法律和监管之间的界限是什么？根据我国现行有效的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》，对个人信息及信用信息进行合法合规地采集与利用有着明确的规定，在办理贷款的时候要以合法、合理且必要为前提来获取并使用个人信用报告。但是也不能因此就把所有的人都排除在外，即不能因为你是“黑名单”的人就不给你发放贷款的权利，但是也可以根据风险评估的结果而不予你提供信贷服务。监管部门如中国人民银行、国家金融监督管理总局会对金融机构的风险控制模型和审批程序进行定期审查，保证其不存在违法行为，并且不会因歧视行为而拒绝服务。因此打着“不管有没有征信记录”或者“黑户也能贷到款”的幌子的企业大多处于违法或违规的状态之中。
道德和良心的拷问。信用是人与人之间交往的基本原则之一，在古代就已经存在了。如果借了钱不归还，并且产生了逾期的情况的话，那么就触犯了道德底线。“黑户”的出现，则表示在金融活动中失去了人们的信任。尽管我们现在讨论的是“黑户”怎样去借贷的事情，但是并不能因此而忽视掉信用的重要性。相反地，“黑户”现象的发生也应该使人们反省自己存在的问题，并且要想办法改善自己的信用状况、重新获得别人的信任。在向别人借钱的时候，内心也应该接受一次道德上的洗礼吧？因为一个健全的社会和一个健康的金融市场都需要以诚实守信为基础。
风险无处不在。对于“黑户”而言，要想借贷的话，一般只能去一些征信要求较低的地方。但是一定要注意的是，这样的地方往往存在较大的风险。利率可能会非常高，并且远远超出国家规定的上限；合同内容会非常复杂，里面有很多暗藏的风险和陷阱；催收方式也会比较野蛮，有的还会使用暴力或者骚扰的方式。你拿到的钱并不是及时雨般的帮助，而是陷入了一个越来越深的债务漩涡之中，并且还可能引起更加严重的社会问题。所以在决定走这条路之前，请务必清楚地认识到其中存在的巨大风险，并做好最坏情况下的准备。
心理上的挣扎和恢复。成为“黑户”会给人们带来很大的心理压力，会使人产生自卑感、焦虑感和无望感等负面情绪，并且还会使自己觉得被整个社会所遗弃、被整个金融系统所抛弃。这样的心理状况很容易影响到人们的判断能力，使人容易受到一些不正规的贷款机构的引诱而作出错误决定。所以在向别人借钱的时候也应该注意自己的心理问题，可以找家人或者朋友倾诉一下自己的烦恼，也可以向专业人士求助。只有保持良好的心态之后才有可能做出正确的选择，而不至于因为一时冲动而陷入困境之中。
知识图谱和动态打分为什么会被排斥在外呢？现在的金融公司特别是银行以及持牌金融机构所用的风险控制系统并不是只看是否有逾期记录那么简单。它背后有一个复杂的知识图谱和动态评分系统来判断一个人的风险程度。知识图谱会把人的各种信息都联系起来，比如个人的身份信息、交易历史、社交网络和个人习惯等。而动态评分则是利用大数据和机器学习的方法对上述数据进行分析，并且可以随时更新一个人的风险等级。即使只是有一次逾期或者是被列入黑名单的情况，在如此庞大而又详细的数据库以及动态评分系统的配合之下，你的风险级别也会立刻提高从而使得贷款申请被拒绝掉。这就如同使用了一种精密筛选器一样把有较高风险的人排除在外以保障机构资金的安全。
为什么“黑户”不能通过风控呢？风控的基本原则就是“收益大于风险”。金融机构放款的目的就是为了盈利，但是同时也存在坏账的风险。对于信用状况好的客户来说，风险较小，因此利率也就较低。而对那些没有良好信用记录的人而言，“黑户”意味着他们违约的概率很大，所以风险非常高。如果按照正常的利率发放贷款的话，在借款人再次出现逾期的时候，银行就会遭受损失。因此要么提高利率来补偿潜在的风险，要么干脆不给这些人的贷款。对于“黑户”，大多数机构采取的就是后一种做法——即直接拒绝提供贷款，并且即使提高了利率也很难完全抵消掉风险带来的影响。
那么，“黑户”又该如何去借到钱呢？只有很少的选择，并且每条路都有很多障碍。
亲友借的钱。这是最常见的也是最安全的方式之一，即向可以信赖的人或者朋友借款，在这种情况下尽管会感到有些难为情但是利息较低甚至没有利息，并且催债的压力也比较小。但是也要注意好商量一下借多少钱、什么时候还款等问题以免给双方带来不必要的麻烦从而破坏了亲人之间或朋友之间的关系。
2、质押贷款。如果有值得抵押或者质押的东西的话（如房产、汽车、股票等等），就可以去申请一下抵押或者质押贷款了。比如说房产抵押贷款，在征信方面的要求会比较低一些，但是相比于信用贷款来说还是稍微严格一点的，特别是如果能够提供充足的抵押品的话。汽车抵押贷款也是如此。但是要小心的是，一旦不能及时还款的话，抵押品就会被拍卖掉，造成的损失非常大，并且这种类型的贷款一般都需要经过评估和公证等一系列程序，比较繁琐。
3、一些小贷公司或者网络借贷平台。市场上有一些小贷公司或者互联网借贷平台，并不是所有的都会要求你提供信用报告。但是要注意，“不看征信”的说法只是个大概的意思，在实际操作中可能会用到其他的手段来进行风险判断，例如大数据风控、电话核实、视频认证等等。另外这类公司的利息一般都很高，所以在签订合同时一定要认真阅读合同内容，并且算好总的花费是多少。最重要的是要选择合法合规经营的小贷公司或者是有资质的网络借贷平台，以免掉入非法集资或者高利贷的风险之中。怎样才能知道一个平台是否安全可靠呢？可以查看该平台是否有相关的金融许可证、工商登记信息、用户的评价以及是否存在投诉的情况。
4、P2P借贷要非常小心。以前的P2P行业鱼目混珠，很多平台都已经爆雷或者被整顿了。目前虽然还有些平台在运营中，但是在选择的时候一定要更加慎重一些。要挑选出有实力、风控措施到位、信息公示公开透明的平台来投资。另外也要知道P2P借贷存在一定的风险因素，比如平台跑路的风险、借款人的违约风险等等。投资P2P实际上就是把资金借给平台上其他的借款人，在你与借款人之间形成了借贷合同的关系，而平台只起着中间人的作用。因此借款人的信用风险最后还是会落到你的头上的一部分上来的。
5、一些民间借贷途径（风险很大，坚决不能用）。这是指没有受到任何监督，在地下进行的各种借贷活动，“地下钱庄”、“高利贷”等等都属于这一类。它的特点就是准入门槛很低，放款速度很快，但是利率非常高，并且催收方式非常残忍，有的还会涉及到暴力犯罪。一旦掉入其中就会造成不可挽回的损失。所以强烈建议大家不要涉足这样的领域，在遇到紧急情况的时候也不要因此而让自己处于这样一种危险的状态之中。
实际操作方案和问题解答部分。
问：我是“黑户”，还能不能改善我的信用状况了呢？
答：当然可以。修复信用要靠长期的努力来实现，其中最重要的就是培养起按时还款的好习惯。第一步是马上还清所有的逾期欠款，包括本金、利息以及罚息等全部费用。第二步则是继续保持良好的信用行为，不要再出现新的逾期情况了。随着时间的流逝，新的积极表现将会慢慢取代之前的不良记录。按照规定，在你还清债务之后的一段时间内（一般是五年），之前的逾期记录就会被清除掉。但是如果你已经被列入失信名单的话，则必须等到你履行完毕所有的义务，并且得到法院解除相关的限制之后才会恢复正常。
问：有的广告上写着“黑户也可以贷款”，这是真的吗？
答：这就成了一个大大的问号了。正规的金融机构基本上是不会给“黑户”贷款的，“黑户能贷”的说法多半是虚假宣传或者是不法分子通过一些高危或者违法的方式进行操作。他们可能会用到其他的个人信息来进行风险判断，但是利率很高而且合同中有很多陷阱。如果真的要借钱的话，一定要睁大眼睛好好挑选一下，并且不能相信这样的广告。
问：假如遇到一个不可靠的贷款公司，该怎么办呢？
答：第一，保存所有的证据，比如借款合同、转账凭证、聊天记录等等，并且可以通过微信、短信或者电话录音等方式来获取。第二，在无法通过上述方式解决问题的情况下，可以找当地的银保监会、地方金融监管局或者是互联网金融协会进行投诉举报。第三，如果是涉及到诈骗或者暴力催债的情况的话，则应该向公安机关报警。最后提醒大家，在维权的过程中要有足够的勇气并且有充足的证据做后盾，不用怕什么，按照法律的规定去保护自己的合法权益。
所以本文的主要观点就是：征信逾期就会被列为“黑名单”，借贷的道路就变得很狭窄了，并且存在很大的风险。如果必须借贷的话，应该首先向亲朋好友借或者用合法的方式进行抵押或质押贷款。如果没有别的办法了，在考虑其他的途径之前要做好功课、辨别真伪、选择正规有资质的机构并且弄清楚合同内容以及总的费用并做好风险分析。最重要的还是要有良好的信用意识去改善自己的信用状况以免以后再遇到困难的时候无法获得帮助。这不是为了当下的一次性借贷行为而是对未来生活的一种保障也是对自己人生的负责。每一步的选择都会对你的信用记录产生影响从而改变你的人生之路因此请谨慎行事遵守法律法规保护好自己。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“黑户也能快速放款”、“零利率或者没有利息”的旗号来宣传的贷款信息，基本上都可以算作是不符合规定的甚至是违法的行为了，大家一定要小心谨慎地对待它，并且要坚决抵制掉它带来的诱惑。
2、对于声称可以办理“黑户贷款”、“洗白征信”的人或者组织要一概视作诈骗行为，不能轻信，并且不可以支付任何费用。
3. 借贷存在风险，在进入这个行业之前要小心谨慎。如果已经选择了看上去比较靠谱的方式，那么就要清楚地知道它的利息是多少、手续费是什么样的、合同里面都有哪些内容，并且要对自己的还款能力有一个合理的判断，不能过度负债，以免掉进“借债还债”的死胡同里去。一定要找有合法经营资格的地方借钱。
