最近经常有朋友向我咨询有关征信不好、黑户或者烂户的问题，能不能借到714之类的贷款？每当此时我的心里都会感到一阵紧张不安，因为我明白其中一定存在很多隐患。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手来进行一次全方位的讲解和普及。
那么什么是“714口子”呢？这就是所谓的短期、高利、无担保贷款，虽然数额不大但是利率很高，比如说你借了1000元，一个星期后就要归还1500元左右甚至是更多的款项。由于审批速度快、放款也很快的原因，在最近一段时间内吸引了许多急需资金的人群。但是风险很大，很多借款人都因此陷入到债务危机之中。
按照法律规定，所谓的“714口子”存在很多不符合规定的方面，在我国《民法典》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中都规定了借款利息不能超过法律所允许的最大限度，“714口子”的年化利率可以达到几千甚至上万，这是违法的。“714口子”还经常使用暴力催债的方式，这也是违法行为。因此如果有人告诉你可以通过“征信不好也可以贷款”的方式来申请贷款的话，请你一定要小心，因为这很可能就是个骗局。
监管方面，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，尤其是对于高利贷以及暴力催债等行为进行了严格的限制，在此背景下银保监会、公安部门等单位联合下发了《关于进一步规范信贷融资成本和贷款期限的通知》文件中明确规定各银行不能够无故发放贷款并且不能采取非法手段进行催债工作。因此一些打着“714口子”的平台很有可能在做违法的事情，如果被监管部门查处的话将会受到严厉惩罚。
就道德而言，借债还钱合乎情理，但是“714口子”的高利贷实质上就是利用借款人的困难来谋取暴利。很多借款人由于急需资金而无处可去，只好接受这样的贷款方式，最后陷入其中不能自拔。这样做的后果是对借款人造成损害的同时也破坏了社会信用系统。因此我们要坚决反对这种不正当的借贷行为。
风险方面，“714口子”存在的风险主要有以下三点：第一是高额利息；第二是暴力催收；第三是不良征信记录。高额利息会使得借款人的还款负担很重，暴力催收会使借款人的生活处于一种恐慌的状态中，而不良征信记录则会给借款人带来很多不利的影响，包括但不限于以后无法获得贷款、信用卡申请被拒以及就业困难等。例如我的一个朋友就是因为向“714口子”借钱才导致被催收人员骚扰失去工作的，并且差点患上抑郁症。因此，“714口子”的风险不容忽视。
心理层面，借用了“714口子”之后的人们通常会经历由侥幸到恐惧的心理转变过程。开始的时候可能会想，“只借一点点钱，应该不会出事吧。”但是到了要还钱的日子时才发现利率很高，于是就紧张起来。紧接着催收电话、短信纷至沓来，心里的压力也越来越大。有的人心中害怕被催收而逃之夭夭，情况也就越发糟糕了。因此从心理健康的视角看，“714口子”的贷款是有害的。
知识图谱方面，可以创建一个有关“714口子”的知识图谱，包含其含义、特征、危害、法律法规以及典型事例等内容。有了这样的知识图谱之后就可以对“714口子”有一个更加全面的认识，并据此作出正确的判断。“714口子”一般和不良信息记录、高额利率、暴力追债等词联系在一起，这些都是我们要注意的风险信号。
动态评分方面，目前大多数正规金融机构都用到了动态评分模型去评判借款人信用的风险大小，在这个模型里会把借款人的还款历史、信用状况以及收入水平等等很多方面的情况都纳入进来，并且还会根据实际情况的变化来进行相应的调整。但是所谓的“714风口”，一般都不涉及上述这些内容，只要求用户提供一些基本信息就可以获得贷款了。这样的贷款看上去很便捷，其实存在很大的隐患。
风控原理方面，正规金融机构的风险控制方式主要是利用大数据和人工智能等技术对借款人的信用风险进行全方位地评价，在此过程中会参考个人征信记录、银行流水以及社交网络上的相关信息等等来判定借款人是否有能力按时偿还债务并且愿意主动偿还债务。但是“714高利贷”的经营者一般没有这样的风控措施，他们主要依靠的是申请者的身份证件和个人联系方式来进行简单的审核工作，因此很容易出现坏账的情况。
实操方案方面，如果个人征信存在问题而又急需资金周转的话怎么办呢？第一种方式就是向正规金融机构申请贷款，在审核过程中会比较严格但是也是合法合理的；第二种方法就是向自己的亲人朋友借钱，尽管这样会让人觉得有些尴尬但是利息较低、负担较小；第三种情况就是去专业的信用修复公司寻求帮助来改善自己的信用状况；第四种情况就不要随便使用所谓的“714高利贷”了，因为这条路走不通。
案例分析：有一个年轻人因为征信问题向一家叫做“714口子”的公司借款，但是利率越来越高，到最后竟然欠下十几万元。为了偿还债务，他又去借更多的钱来还款，陷入其中无法自拔，只好报警求助。警方介入之后查明该公司的行为属于非法集资，并予以取缔。这个例子说明高利贷给人们带来的危害有多大，所以大家一定要谨慎对待。
问答环节：
问：已经通过了“714口子”的人怎么办？
答：第一种方法是不慌张，在和平台进行沟通的基础上看看能不能减免一部分利息；第二种方式就是向银保监会或者公安局等部门投诉求助；第三种办法就是走法律程序，在法院提起诉讼来维护自己的合法权益。
问：714口子”为何可以如此快速地获得批准呢？
答：由于它们一般不查征信、不做深入的风险控制，只要你能提供一些基本信息就可以给你放款了。背后隐藏着高风险以及违法的行为。
问：怎样才能防止自己掉入“714口子”中去呢？
答案是：第一、要提升自身的金融素质和对借贷的认识；第二、要保护好自己的信用记录，避免出现逾期的情况；第三、在急需资金的时候，最好去正规的金融机构办理业务，而不能轻信一些没有资质的机构所发布的虚假信息。
重要提醒：
不要被一些不符合规定的广告所迷惑，“不查征信、马上批准”之类的说法都是骗人的。
2、遇到暴力催收时要保存好相关证据并立即报警，不能被对方吓住。
3、借贷存在很大的风险，所以在选择的时候要慎重一些，特别是对于高利贷来说，在做出决定之前应该再三考虑。
4、如果已经陷入了债务危机之中，不能逃避，要尽早求助于法律手段来解决问题。
5、要珍惜自己的信用记录，它是你以后金融生活的一把钥匙，不能为了眼前的利益就去破坏它。
