大家好，今天我们聊一聊一个比较扎心的问题，“征信有逾期马上借五百”。这句话听起来是不是很熟悉？现在的网络上和朋友圈里有很多类似的广告语，乍一看好像真的是雪中送炭一样，在征信上有小毛病的人急需用钱的时候很容易被这些“低门槛、快速放款”的说法所蒙蔽。但是各位朋友，请听我说一句劝告的话，在这件事情上没有那么简单的道理存在其中，这里面有很多玄机需要我们去仔细研究一番。
从法律的角度来看，在中国个人征信由中国人民银行征信中心负责管理，“经济身份证”上记载着个人的信贷行为，如果出现逾期的情况就会留下不良记录，并不是一定会被拒绝贷款的。不过正规金融机构如银行、持牌消费金融公司在审核贷款申请的时候会对征信报告进行详细的审查，并不会只看是否有逾期记录而忽略其他因素的影响。
但是打着“征信有逾期马上借500”的旗号来招揽生意的人们又是怎么一回事呢？监管部门已经明确表示他们是不正规的金融机构。大部分这样的公司都是网络小贷公司或者是披着贷款外衣的各种非法组织。在中国严格的金融监管之下，特别是对于放贷行为来说更为严格。只有获得了相关许可的机构才可以合法地发放贷款。而这些广告词往往会避开监管，在人们急需资金的时候利用人们的恐慌心理进行诈骗。有的会以“垫资”、“过桥”的方式出现，有的则直接就是高利贷和套路贷。这类公司的存在本身就处在法律法规的边缘地带甚至违反了法律的规定。如果参与到这样的活动中去，并且出现了问题的话，那么你所拥有的权益将会受到极大的损害。
从道德的角度来看，征信不仅仅是数字上的体现，在此之后所表现出来的就是个人信誉以及契约精神。按时还款是对自己的承诺的一种履行方式，也是对别人的信任的一种体现；而逾期则表示违约行为的发生。尽管有时逾期并不是出于故意，而是由于一时的资金短缺或者是对于还款时间的疏忽造成的。但是经常性地找一些容易通过审核、利率又高并且可能存在违规操作的地方借款的行为本身就已经是一种缺乏责任感的表现了。另外，“征信有逾期也可以借贷”的平台，在道德上也存在问题。它们利用他人的困境和信用缺陷为自己谋取利益，并且可能会把借款人推入更加不利的局面之中——与其说是雪中送炭倒不如说是趁火打劫。
从风险的角度来讲，这是最重要的部分。人们只看到了“马上借500”的字样，却没有注意到后面所隐藏的巨大风险。
第一种情况就是高利贷。正规贷款的利率是有上限规定的，但是很多这样的平台上的利率远远超过了法定上限，在加上各种手续费和管理费用之后，实际的年化利率可以达到几十甚至上百以上。所以如果你借了五百块钱的话，最后可能会需要偿还更多的钱。
第二、暴力催收。一旦出现逾期的情况，这些平台所采取的催收方式往往会十分“凶残”，比如打电话骚扰、发送信息骚扰、上门威胁、用照片恐吓、联系亲朋好友等等，没有一点限制。这样会给人们的生活造成很大的影响，并且还会给人们的心里造成伤害。
第三就是个人隐私被泄露了。申请此类贷款时一般要提交很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号以及面部识别信息等等。如果该平台不够正规的话，那么上述敏感数据就有可能会被泄露出去，并且会被一些不法之徒用来进行电信诈骗或者冒充他人进行非法活动。
第四种就是套路贷了。有的平台设置了各种各样的陷阱，例如签定不平等条约、伪造银行流水、故意造成逾期让你支付高额罚息以及违约金等等，从而一步步把你拖入到一个巨大的债务漩涡之中，最后达到非法获取你更多的财产的目的。“套路贷”就是其中的一种，也是要重点打击的对象。
第五就是信用问题更加严重了。即使你按时还清了贷款，这些平台上的信息会不会被上传到征信系统中呢？如果上传的话，那么它是不是一个合法的数据报送机构呢？很多不正规的平台也许不会把信息上传到征信系统里去，使你认为自己可以随便借款而不担心后果，但是这会使你放松警惕，继续使用高风险的借贷方式。另外一些不正规的平台上报的信息也不够规范，也会给你的征信带来新的影响。即便不上征信系统，在没有得到官方认可的情况下进行借贷也存在很大的隐患，并且还会给你带来多头借贷的问题——同时在几个小贷公司之间借贷会增加风险。
从心理学的角度来看，这样的广告正好戳到了急需资金并且由于信用记录不佳而感到焦虑和无助的人的心里。它给人们带来了一种“有门路”、“有办法”的感觉，让人觉得自己的困难马上就可以得到解决。这样的“希望”具有很大的吸引力，但是这个“希望”通常是虚幻的，在高风险的基础上产生的。如果人们因此产生冲动借贷的行为，则很容易失去理智，不能够对风险进行充分的认识和判断，最后可能会陷入更深的困境之中。
再建立一个知识图谱来解释一下这件事情。征信逾期就是起点，由此造成借款人无法在正规渠道获得贷款。于是借款人就会去寻找其他的途径，在看到“征信有逾期马上借500”的广告之后。这里面包含了借款人的需求（急需用钱），广告方的供给（宣称可以提供贷款）。广告方利用了借款人的信息不对称和心理弱点来进行营销——即对金融产品、法律法规以及各种风险缺乏认识，并且存在焦虑情绪或者急于解决眼前问题的心理状态。交易中涉及到合同条款（可能存在隐患）、资金流动情况、信息处理过程中的个人隐私保护问题、还款压力以及催收行为等。最后的结果是借款人短期内得到了满足，但是也可能会掉入高利贷、暴力催债或者是债务危机之中，从而使得自己的信用状况变差并且面临法律上的风险。
那么这些平台又是如何实现“即使有逾期也可以借钱”的呢？这就涉及到它的风控原理以及动态评分机制了。正规机构的风控一般是用大数据、模型来判断借款人整体的信用情况以及还款能力；而不正规的平台则可能是简单粗暴地进行风控，或者是根本没有风控，或者是根据“坏账率高但是收益更大”的前提来进行风控。它们可能会出现以下问题：
调高利率来抵消风险：因为知道借出去会有很大的风险，所以就把利率设得很高等于用高的利息来弥补高的坏账损失。
精准识别出高危人群：它的目标客户是无法从正规途径获得贷款的人群，属于高危人群。而它本身存在的目的就是为了利用这样的风险。
轻视或者忽视了个人信用报告的情况：有的没有接入央行征信系统，有的接入的是地方性且不正规的征信数据，还有的根本不管征信情况如何，只看你有没有可以作为抵押物的东西（如手机、通讯录、人脸信息等）。
动态评分的奥秘：所谓“动态评分”，其实就是看你填的信息、你的手机号码以及你的社交网络等等来决定的。比如说你在通讯录中有很多成功的人都会得到一个比较高的初始额度，但是这跟你的实际还款能力和信用情况并没有什么关系，更多的是利用信息不对称和侥幸心理。
这些平台所称的“风控”其实都是虚晃一招，他们的真正目的就是想通过快速赚钱和收割韭菜来获取高额利润，并不是为了做长久稳定的贷款生意。
那么在急需资金并且征信上有问题的情况下应该如何处理呢？有没有什么具体的实施方案？
方案一就是直接说出来。如果是因为短期资金短缺而产生的问题的话，那么你可以试着联系自己的信用卡发卡机构或者是之前借过钱的银行或持牌金融公司，并且向他们解释一下自己的处境，看看能不能得到延期还款、分批还款或者是降低利率等优惠措施。一般情况下，在解决问题之前积极地去沟通是很重要的一步，也可以体现出你有诚意的态度。
方案二：找合法途径购买非标品。部分银行或者持牌机构也会推出一些针对不同群体或者特定情境下的信用贷款产品，尽管这些产品的准入条件可能会稍微严格一些，但是相对来说更加稳妥可靠。建议多比较几家，弄清产品的具体信息，比如利率是多少、怎么还钱以及是否会有提前还款的罚款等等。
第三种方式就是合法的民间借贷。即使涉及到人情的因素，在借贷的时候也会比较低一些，还款的压力也比较小，并且比较安全。但是最好还是要有个书面协议来规定好还款的时间以及方式，以免以后出现分歧。
第四种方法就是找出问题所在，并且加以改进来提高信用评分。如果是由于个人的原因导致了逾期，那么最要紧的就是不要急于去借债来解决这个问题，而应该反省自己存在的问题，并且要合理地安排好自己的开支，在此基础上逐渐改善自己的财务状况以及信用状况。征信记录也是可以改变的，只要以后能够按时还款的话，之前的负面信息就会慢慢消退。
第五种方法就是请专业人士来帮忙了。如果债务问题很棘手或者是被一些非法机构所困扰的话，那么最好找一位专业律师或者财务顾问来寻求帮助。专业人士会给你提供更加准确的法律及财务上的指导，并且帮你理清头绪、找到解决问题的办法。
再回答一下大家比较关注的一些问题：
问：这些平台审核的速度是不是很快呢？
答：是的，它的审核速度非常快，可以做到几分钟之内甚至是几秒钟之内就给出结果。但是主要的原因是因为它所要审核的内容比较简单，比如只对你的身份信息真实性进行核实、或者是简单的匹配一些无结构的数据，并没有做深入的风险分析。
问：借了五百块钱，即使不归还也会有怎样的后果呢？
答：结果要比你想象中的更加糟糕一些。尽管数额不大，但是这些平台会利用这个漏洞来收取高额违约金和罚息，使债务不断累积，并且还会用暴力催收等方式来骚扰你，影响到你的正常生活。另外，你的个人隐私也会受到侵犯。
问：怎样才能知道某个贷款广告是不是合法的呢？
答：第一种情况是该产品是否有明确标明放贷机构的名字，并且有没有得到相关的金融许可证；第二种情况就是该产品的利息和各种费用是不是都写得很清楚，并且还款的方式以及逾期之后会有什么样的惩罚措施也交代得一清二楚；第三种情况就是如果这个广告词模棱两可，只说“低门槛”、“快速放款”，但是却不提及任何有关利息或者费用的信息的话，那么就一定要提高警惕了；第四种情况则是通过中国人民银行或者是国家金融监管总局这样的官方网站来核实这家公司的资质。
“征信有逾期马上借五百”的广告听起来好像是救命稻草一样，但是实际上里面有很多陷阱。它抓住了人们的焦虑心理，却没有考虑到风险的存在。在金融市场中，并不存在免费午餐或者稳赚不赔的事情，在此情况下要保护好自己的信用记录、提升自身的金融知识水平、面对问题时冷静分析并寻求帮助才是最好的选择。
#重要提醒#
凡是说可以不用查征信、有不良记录也可以贷款、利率很低很快放款的广告，特别是通过非法途径发布出来的，都是不符合规定的甚至是违法的行为，大家一定要小心谨慎，不要上当受骗掉入高利贷或者套路贷中去。
2、遇到资金短缺的情况要首先同正规的金融机构进行交流磋商或者向有法律保障的家庭成员求助，不要相信网上发布的无抵押贷款信息，以免造成个人隐私被窃取以及掉入债务漩涡之中。
3. 在签订借款合同时要认真查看合同中的各项内容，尤其是有关利息、费用、还款方法以及违约赔偿等条款，并且要弄清楚这些条款是否合法合理，在此基础上再做决定，并且要做好相关的证据保存工作。
