最近经常有人问起这样的问题：征信报告上有逾期记录的话，在网上可以申请到一些小额贷款来周转吗？其实这个问题挺让人头疼的。一方面是有不少人由于各种各样的原因导致了征信上的小小瑕疵，急需资金；而另一方面则是现在的网络上各种贷款平台良莠不齐，稍有不慎就会掉进陷阱里去。
从法律的角度来看，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算的五年之内。也就是说如果你曾经有过逾期的情况但是已经全部还清了债务的话，在五年的期间之后该条信息将会被自动删除掉。但是很多平台并不会等到五年之后才去处理你的逾期问题，一旦发现有逾期的历史就会立刻对你进行惩罚。
这里要特别强调有的平台以“不用查征信”为由吸引用户，这样的行为已经违反了相关规定。按照《征信业管理条例》的规定，在获取、使用和处理个人信息的时候都要遵守合法、正当、必要的原则，而宣称可以不用查征信就给贷款的公司或者是个人，则属于非法或者是在做违法的事情。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在去年出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法》中就有关于网络小贷的资金规模、经营区域以及联合贷款等多方面的规定。因此正规的网络贷款机构必须获得相关的资质证书才能开展业务，并且不能触碰监管部门划定的红线。
从道德的角度看，这件事情就更加复杂了。一方面，征信逾期反映出了个人信用问题；但是另一方面，一些平台为了抓住借款人的急切心理，在借贷过程中设置了各种各样的陷阱，例如高利贷、“砍头息”、“不合理的服务费”等等。这样的行为既不符合道德规范又存在法律风险。
举个真实的案例小王由于信用卡逾期几天，就被该平台认定为“高风险用户”，并且被告知可以申请贷款但是必须先支付一笔“押金”。小王按照要求交纳了两千块钱之后，对方又以各种借口让其继续汇款，最后小王损失了一万多元。类似的事件每年都发生着。
从风险的角度看，有逾期记录的借款人的处境更加艰难一些。第一种情况是正规平台一般不给这样的借款人提供贷款；第二种情况是非正规平台虽然也有可能会放贷给这些借款人，但是它们所收取的利息以及违约概率都非常高。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷年利率不能超过同期贷款市场报价利率的4倍左右，但是很多平台为了规避监管，在实际操作中往往会把年化利率设置得远远高于这个数值。
从心理上讲，有逾期记录的人一般都处在一种焦虑的状态中。一方面需要资金周转，另一方面又怕被拒贷、催收，因此很容易受到那些打着“低门槛、快放款”旗号的广告的诱惑而掉入更深的泥潭。
谈到知识图谱的话，征信系统的结构就显得比较复杂了。一个人的征信报告里有个人信息、信贷信息、非信贷信息以及公共记录等等很多个方面的内容，并且逾期只是一个因素而已，并不是所有的平台都会关注到这一点而忽略掉其他的方面。
动态评分这是目前风险管理中一个重要的概念，在正规的金融机构里，会对借款人的还款历史、负债状况以及收入水平等多方面因素做全面考量，并不会仅仅依据有没有逾期来进行分类。而只关注逾期与否的机构显然没有建立起一套合理的风险管理体系。
从风控的角度看，正规的贷款机构一般会用很多种方法去降低风险，例如利用大数据对借款人进行行为模式分析、使用交叉验证的方式来核实个人信息的真实性以及在交易出现异常的时候及时发出警报等等。但是有些不正规的平台甚至连最基本的实名认证都没有做到。
在实际操作方案中，如果真的要申请贷款但是又存在征信上的逾期情况的话，可以尝试以下几种方式：
1. 使用正规的金融机构有的银行或者持牌消费金融公司对于小额度逾期可能会采取比较宽松的态度，尤其是你有稳定的收入证明的情况下。
2. 寻求担保贷款如果有条件的话，最好找一个信誉好的担保人来申请贷款，这样成功率会高一些。
3. 提高首付比例如果是为了买房或者买车的话，那么就可以适当提高首付的比例了，这样的话对于征信的要求就会比较低一些。
4. 等待记录消除如果逾期记录不严重的话，也可以等五年再看是否能自动消除。
5. 咨询专业律师如果您的逾期记录存在异议的话，可以向专业的律师进行咨询，看看有没有申诉或者修改的机会。
问答环节：
问：我的信用卡已经逾期三次了，但是每次都是因为迟到了几天才出现这种情况，这会对我的贷款申请造成影响吗？
答：这要根据逾期的时间长短以及数额大小来决定。如果是每个月都只逾期三十天左右，并且数额不大的话，造成的后果就比较小；但是如果逾期时间很长或者是连续多次逾期的话，那么造成的后果就会很大。
问：没有经过征信审核的贷款平台是否可信？
答：绝大多数不可靠正规的平台必须要查征信，不然就属于违法乱纪的行为了。而那些声称不用查征信的平台，或者是骗子，或者是通过其他手段来获取你个人的信息。
问：是否可以因为注销了信用卡而把逾期记录去掉呢？
答案是不可以的，注销信用卡并不能消除逾期记录，还会对个人信用造成不良影响，因为征信系统中有关于信用卡使用的相关信息。
问：如果我的贷款申请被拒绝了的话，还可以去其他的网贷平台借款吗？
答：可以，但是要注意两个方面的问题：第一、不能短时间内多次提出申请，否则会给人以“过度负债”的印象；第二、要知道自己为什么被拒绝，并且不要再在同一平台上犯类似的错误。
最后要说明的是，征信上出现逾期并不算什么大问题，但是如果不正确地去处理它就非常糟糕了。要知道所有的贷款都应该成为你的财务计划中的一环，并不是唯一的办法来缓解短期的资金不足的问题。所以要养成好的消费习惯、合理的安排收入和支出才是防止自己陷入财务危机的最佳途径。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语例如，“不用查征信”、“马上就能批下来”、“没有门槛”的说法都是违法的，有可能会涉及到非法放贷的行为。
2. 防骗提醒凡是需要先交纳“保证金”或者“服务费”的网贷平台都属于非法机构，正规的贷款业务是不会向借款人收取上述费用的。
3. 风险提示不能轻信所谓的“低息”、“无息”的说法，正规的贷款合同上会注明年利率是多少，并且所有的模糊不清的说法都是为了引诱你掉入陷阱而设计出来的。
