征信黑、征信差或者征信烂的情况下想要申请到15万元的贷款，这似乎是一个无法解决的问题，但是如果我们对相关的法律法规、监管政策、道德规范、风险控制以及心理因素等各个方面进行深入的研究之后就会发现其实还是可以找到合法有效的办法去实现自己的目标。虽然征信不好的话会使得贷款变得非常困难，但是也并不是完全没有可能。接下来我们将从各个角度来分析这一问题并提出一些建议。
从法律和监管的角度看
首先需要说明的是，征信系统是由国家法律法规以及相关的监管政策所建立起来的一个体系。按照《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，征信机构应当依照法律规定收集、整理、保存并加工个人信用信息，并且只能向符合条件的信用信息使用者提供个人信用报告。因此，征信记录的产生与应用都要受到法律的约束。如果一个人的征信记录不好，在申请贷款的时候，银行或者其他金融机构就会根据这个人的征信记录来判断其信用风险。这是不能逃避也无法避开的事实。
从监管的角度来看，中国人民银行以及银保监会等部门对于金融机构发放贷款的审批程序有着明确规定，在进行贷款审批的时候要遵循“了解你的客户”的原则，也就是要对借款人的信用情况、还款能力以及用款目的等方面做出全面判断。如果借款人存在严重的征信问题，例如出现过逾期或者拖欠款项的情况，则可以被拒贷。这是监管部门所设定的基本标准之一，并且也是所有金融机构都应当遵守的规定。
从道德和诚信的角度看
从道德与诚信的角度看，征信记录体现的是个人的信用情况以及还款意愿，在征信记录不良的情况下，一般表示该人在过去的一些金融交易中出现了违约行为。在贷款审核过程中，并不是只考虑借款人是否有偿还能力的问题，更重要的是考察其是否具有良好的还款意愿。如果有逾期还款的历史的话，银行就会觉得此人不诚实可靠，因此对于他的贷款申请会比较慎重。
诚信是金融活动中最重要的基础，在实际生活中也有很多例子说明了征信不良的人在申请贷款的时候会被拒之门外。例如一个年轻人由于经常信用卡逾期而使自己的征信记录变得很差，在买房的时候就被银行拒绝了。由此可知征信记录并不仅仅是数字那么简单，它是对个人信用行为以及道德素质的一种评价。所以要想提高贷款的可能性就必须先改善自己的征信状况，做一个诚实守信的借款人。
从风险和风控的角度看
从风险与风控的角度看，征信记录是金融机构判断借款人信用风险的重要依据之一，在进行贷款审批的时候，银行等机构会用到各种各样的风险评价模型以及风控手段对借款人的信用情况进行考察。如果一个人的征信情况不理想的话，那么相应的模型就会把这个人当作一个高危客户，并且加大了放贷难度或者直接拒贷。
现在的金融公司用的是大数据以及动态打分的方法来进行风险控制。他们会根据借款人的信用报告、收入状况、负债程度、财产情况等多方面的情况来判断借款人是否能够按时还款以及存在什么样的风险，并且即使借款人有较好的收入和财产条件，但是由于风控的原因也会被拒贷。这是金融公司的内部决策过程，并且是不能够改变的事实。
从心理和行为的角度看
从心理学以及行为学的角度看，信用记录不良的人在申请贷款的时候往往会感到紧张、迷茫，并且缺乏信心。这样的心理状况会影响到他们做出贷款决定以及采取的行为方式。例如有的人为了防止被拒而故意隐瞒自己的信用问题，从而使得贷款申请变得更加艰难；另外一些人则由于焦虑不安而去寻找一些非法的放贷机构或者上当受骗于骗子手中，最终掉入了高利贷或者是诈骗陷阱之中。
对于征信方面的问题我们要保持冷静、理智的态度去对待它。首先我们要承认自己存在的问题，并且弄清楚造成这种状况的原因以及如何改进的方法；然后要选择合法合规的借贷途径，例如向银行或者持有牌照的消费金融公司申请借款，在这样的机构里有着严谨的审核程序和严密的风险控制体系来保障消费者的权益；最后就是积极地改善自身的征信情况了，比如按时归还欠款、降低债务负担等等这样做的目的就是为了逐渐提升个人信用等级。
第五部分从知识图谱和动态打分的角度来分析
从知识图谱以及动态评分的角度看，征信记录就是一种不断变化的状态，在你每次还贷、用卡或者申请贷款的时候都会被记录下来并且会影响到你的信用分值。如果出现不良的征信情况的话，则需要通过良好的信用行为来进行修正。
知识图谱可以用来解释征信报告是如何产生的以及它如何发生变化的过程。例如，在你的征信报告里会有你所持有的信用卡交易历史、贷款偿还状况以及公共记录等内容。所有这些因素都会被整合在一起，并且会产生一个不断更新中的信用分值。如果这个分数较低的话，你可以采取下面几种方法来提高它：第一种是按期还贷，不要出现逾期的情况；第二种是减少债务负担，使自己的负债比例降到最低；第三种就是养成良好的信用卡使用习惯，比如合理地利用你的信用额度，并且要避免过度消费。
六、具体的实施方案以及相关的实例分析
那么征信不好又想贷出15万元的人怎么办呢？以下是一些具体的实施办法：
方案一就是信用修复之后再重新申请
如果个人征信报告存在问题主要是由于近期出现过逾期或者没有及时偿还债务造成的，在这种情况下可以通过进行信用修复来改善自己的征信状况。可以向相关的银行或者金融机构咨询有关逾期和欠款的信息，并且要尽快把所有的欠款都还上。之后还要继续保持良好的还款习惯，从而慢慢改善自己的征信情况。一般而言，征信信息会在一定时间之后被更新，在这段时间里如果个人的行为表现良好的话，那么个人的征信状况也会随之好转起来。等到征信状况变好之后再去申请贷款的话成功率就比较高了。
方案二就是用担保或者抵押的方式
如果个人信用状况较差但是又有稳定的收入以及较强的偿还能力的话，可以考虑用担保或者抵押的方式去申请贷款。例如找到一个信誉好的保证人或者是用自己的房子、车子做为抵押品等等。这样就可以使银行的风险减小一些了，并且也提高了自己获得贷款的机会。
例如，一位创业者由于征信记录不佳而不能得到无抵押贷款，在此之后他又将自己的房产做为抵押物，并且找了一个信誉较好的保证人之后才得以拿到贷款。由此可知，用担保或者抵押的方式来改善自己的征信状况从而获取到贷款的方法是非常有效的。
第三种方式就是用小额贷款或者信用贷款
如果个人信用状况较差但是又没有很大的资金需求的话，可以考虑办理小额度或者信用类的贷款产品。这类贷款产品的准入条件比较宽松，并且放款的速度也比较快。尽管单笔贷款额度不会很高，但是对于解决临时性的资金短缺问题还是很有帮助的。
例如一个年轻人由于征信记录不佳而不能拿到大额贷款，之后他就去了一家有资质的消费金融公司办理了小额度信用贷款来解决自己的资金问题。该事例说明对于征信不良的人群来说，小额贷款或者信用贷款都可以作为获取贷款的方式之一。
第四种方法就是请专业人士来帮忙
如果个人信用状况不佳或者对于贷款程序不熟悉的话，就可以向专业人士求助了。例如可以找一位专业的贷款顾问或者是律师来帮助自己解决信用方面的问题并提出合适的贷款计划。专业人士的帮助可以使人们避免很多不必要的麻烦并且增加获得贷款的可能性。
例如一个中年男子由于征信记录不佳而屡次被拒绝贷款的机会。之后他就向一位专业的贷款顾问求教，在顾问的帮助下，他用信用修复以及提供担保的方法最后终于得到了贷款。该例子说明了对于征信不良的人而言，寻求专业人士的帮助可以成为他们获取贷款的有效手段之一。
七、问答环节
征信记录不好能不能申请到公积金贷款呢？
一般来说，公积金贷款对于借款人的征信状况有着比较高的标准。如果借款人征信情况不佳的话，那么申请公积金贷款就比较难了。但是具体的情况还是要根据各个地方的公积金管理中心的要求来定。你可以去当地的公积金管理中心进行咨询，获取详细的申请条件以及办理程序的信息。
征信记录不好也可以办理信用卡吗？
征信记录不好会使得申请人很难获得信用卡，但是并不是不可能的。可以考虑办理一些准入条件宽松的信用卡产品，也可以通过提供担保或者抵押的方式去申请信用卡。即使被批准了，也会有较低的信用额度和较高的利息率。所以在申请信用卡的时候要根据自己实际情况做出决定。
征信记录不好能不能申请到创业贷款呢？
答：征信记录不好者申请创业贷款会比较难，但是并不是不可能的。可以考虑一些对征信记录要求不高的创业贷款产品，也可以用担保、抵押等方式去申请创业贷款。即使能够获得贷款的话，额度也会很小，并且利息也较高。所以在申请创业贷款的时候要根据自己实际情况来选择合适的品种。
八、总结与展望
征信记录不好想要申请15万元的贷款，确实存在很多困难。但是只要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等多方面去分析这个问题，并且采取适当的措施的话，就可以找到合法并且可行的解决办法。关键是保持冷静和理智的态度，正视自己存在的征信问题，积极改进自己的征信状况，在合适的时机下选择正规的贷款途径，并且在需要的时候向专业人士求助。这样，在征信记录不佳的情况下仍然可以得到贷款以满足资金的需求。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“百分之百的成功、不用查征信、不需要抵押就可以获得高额贷款”的说法都属于违规行为，其中很多广告背后存在着高利贷或者诈骗的情况，请大家一定要注意防范。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有陌生人让你提前支付手续费或者索取你的银行卡密码、身份证复印件等个人信息的话，那么你就应该立刻中止与对方的一切联系，并且要警惕这是诈骗行为。
风险提示：征信记录不好者在申请贷款的时候要注意利息、手续费等问题，防止掉入高利贷中去，并且要知道自己的还款方式以及时间长短是否符合自身实际情况。
