说到征信逾期这件事，在任何人的心中都不会是件愉快的事情。但是生活中总会有那么一些时候，因为资金周转不灵或者急需用钱的时候，就会想着在网上找一个平台去贷款。可是如果有逾期记录的话，是不是就再也无法在网上申请到正规的贷款了呢？其实这里面有很多值得探讨的地方，今天我们一起来好好地讨论一下这个问题吧！
首先我们要知道一个最基本的也是最重要的道理：征信有逾期，并不意味着你就完全没有机会了。就好比考试没有通过一样，并不能说明你以后就再也无法成功了。关键在于如何看待这次逾期的行为以及接下来要如何改正它。征信报告其实就是你的信用身份证，在上面记载着你过去在借贷方面所做出的行为及其结果。而逾期则是一条不那么光彩的历史记录。但是正规的平台并不会因为你有过一次逾期就否定掉所有的可能性，他们会根据你当时的逾期原因、严重程度、持续的时间长短以及你现在是否有还款意愿和能力来判断是否给你提供服务。
按照法律规定，在我国《征信业管理条例》中已经明确了征信机构以及信息提供者的权利与义务，并且保障了个人信息的安全；另外，《商业银行法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规也都对银行和其他金融机构在开展相关业务时所应遵循的原则进行了规定。这些法律法规的主要目的是为了保证金融市场的正常运转、保护消费者的权益不受侵害，并且禁止高利贷以及暴力追债等违法行为的发生。因此如果有一个平台不考虑用户的信用状况，在用户愿意支付高额利息或手续费的情况下就可以轻松获得贷款的话，那么这个平台很可能是存在问题甚至是违法的。
从监管的角度看，目前我国对于金融业的监管力度越来越大，在网络贷款方面更是如此，银保监会、网信办、公安部等多部门协同作战的趋势十分明显。以前一些野蛮生长、良莠不齐的P2P平台已经大都被整顿或取缔了。剩下的大部分平台都需要经过备案或者获得相关经营许可之后才可以在各大应用商店上线，并且会有官方宣传渠道的存在。这样的平台其风控系统比较健全，一般不会违反法律法规以及监管部门的规定。因此它们会对借款人资格进行审查以保证贷款合法合规。所以选择正规军可以更好地保护自己的利益不受侵害。
从道德的角度来看的话，这就很有意思了。正规的平台不仅遵守法律法规，在履行社会责任方面也做得很好，并不是因为有了逾期记录就一棍子把人打倒。而是要根据具体情况来判断原因是什么：是由于一时半会儿的资金周转不开呢？还是说根本没有想还钱的意思？如果是前一种情况的话，很多平台都会给用户提供一定的帮助和支持，甚至还会给出具体的解决办法，例如延期还款、分期付款等等。这就是一种人文关怀的表现方式之一也是对借款人的负责态度。而那些只顾眼前利益不顾借款人实际情况以及长远后果的平台，则是没有道德底线的存在。
再谈一下风险的问题。征信上有逾期记录的话，在申请贷款的时候本身就存在较大的风险，这是毫无疑问的。首先就是利率风险。由于你信用状况不佳，所以平台为了规避可能存在的风险，会给你设定一个较高的利率。虽然这样做的确无可厚非，但是问题就在于此个利率是否合乎法律规定以及民间借贷利率上限的要求呢？很多不规范的平台就在此处打起了主意，通过各种手段提高实际年化利率，并且以其他名义向借款人收取额外费用，从而使得借款人的实际还款压力增大。
其次就是催收风险了。一旦出现逾期或者还款延迟的情况，催收就不可避免地发生了。那么什么样的催收方式是合法合理的呢？正规的平台对于催收行为有着严格的限制，并不会使用骚扰、威胁、恐吓、侮辱、诽谤以及泄露个人信息等方式来进行催收。而一些不正规的平台为了快速回笼资金，在催收过程中可能会采用各种非正常的甚至是违法的方法来迫使你交出欠款，给你带来极大的心理压力，并且会影响到你的日常生活和工作。因此，在选择平台的时候也要注意了解该平台的催收政策。
存在信息泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人资料，比如身份证号、通讯方式、工作情况、银行流水等都是比较敏感的数据。正规的机构会对用户的个人信息做严格的保密处理，并且符合相关的法律法规要求；而一些不正规的地方，则缺少有效的安全防护措施，用户的信息容易被盗取或者贩卖出去去做违法的事情。
从心理的角度看，如果有征信逾期的情况的话，那么就会产生自卑、焦虑等负面情绪，并且不敢去面对它。这样的心理状态有时会被一些不法分子所利用，在他们打出的各种“低门槛”、“不要征信报告”、“马上就可以拿到贷款”的幌子之下，急需要资金而又对自身征信情况感到担忧的人们便会陷入其中。此时借款人容易失去理智而被眼前的好处所迷惑，落入圈套之中。因此保持一颗平和、理性的态度很重要。要知道逾期只是一段历史上的污点，并不是你整个人物档案中的一部分，也不能用来作为别人对你进行非法侵害的理由。
提到知识图谱就显得很高深莫测了，但是实际上它非常简单易懂。可以把它看作是一个有关于征信、贷款、平台以及风险等各方面知识的大厦。要懂得怎么去读取征信报告、什么样的逾期才是严重的或者轻微的；要知道各种类型的贷款产品有什么样的特点，例如消费贷和信用贷又或者是抵押贷之间有什么区别；要知道各个平台的风控方式是什么样的，它们又是如何对你进行资质审查的；还要知道一些常见的贷款骗局有哪些，“注销校园贷”、“包装贷款”等等。有了一个比较完善的知识图谱之后，在办理贷款的时候就会更加得心应手，并且不会轻易上当受骗。
动态评分就是指平台会根据申请人提交贷款申请的时候所提交的信息、申请人之后的还款情况及行为数据等因素来对借款人的信用风险做实时判断并作出相应调整的一种方式。所以即便之前有逾期记录的人，在提出贷款申请的时候如果能拿出足够的证据说明自己的还款能力已经好转并且此后按时还款的话，那么他的信用评分还是可以提高的，从而使得他以后获得贷款的机会更大一些。这也体现出风控系统的灵活与人性化的特点。
风控原理就是指平台用各种方式去辨别、评价和管理借款人的信用风险的过程，比如核实你的身份信息、考察你是否有稳定的收入来源以及负债情况、查看你的征信报告等等，并且还会对你的人际交往和社会活动的数据做全面的考量，在此过程中尽量减少坏账的发生从而保证资金的安全。对于有过逾期历史的借款人而言，平台自然会更加慎重对待，并且在审核上也会更加严谨一些是可以接受的。
那么具体的实施办法是什么样的呢？如果个人信用报告中存在逾期记录，在网上办理正规贷款的时候应该怎样做呢？
第一项就是弄清楚自己目前的信用情况。到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并且认真查看之后再看是否有逾期记录以及具体的数额、天数、次数等信息，在发现问题后应及时向征信中心提出异议申请。
第二步就是对逾期的原因进行分析，并且要根据实际情况来拟定一个合理的还款方案。正视自己存在的逾期问题并找出造成逾期的原因是由于收入不稳定还是过度消费造成的？如果是因为一时半会儿的困难而产生的逾期情况的话，那么就应该积极地去寻找解决问题的办法，例如向亲朋好友借钱来度过难关或者是申请延期还款或者分期付款等等；而对于持续时间较长的情况，则需要从根源上改变自己的财务管理方式并且制定出一份合理的还款方案并且坚决执行下去。
第三步就是选择一个正规的平台。怎样才能知道一个平台是不是正规的呢？可以查看该平台是否有金融许可证以及是否被列入了监管部门的备案名单之中，在官网上面有没有详细的信息并且还有联系方式吗？还可以通过用户的评论来判断真假，也可以去国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官方网站上查找相关信息来进行核实。
第四步就是把需要填写的信息都填好，并且要准备好相关的证明材料。在申请贷款的时候一定要真实地填写自己的信息，并且不能有隐瞒或者虚假的情况出现，在按照平台要求的情况下也要提交相关的证明文件来证明自己具备偿还债务的能力，对于逾期记录也要如实说明，并且不可以去隐瞒它。
第五步就是认真地去读合同的内容了。贷款合同属于法律范畴内的文件，在签订之前要认真阅读其中有关利息、费用、还款方法、逾期惩罚以及违约赔偿等内容的规定，弄清楚每一个细节并且不能有任何疑问之后再签字盖章。对于不明白的地方要及时向平台客服求教。
第六步就是按期还贷、保持良好的信用记录。拿到贷款之后就要依照合同的规定来定期还本付息了，这是法律赋予我们的权利同时也是我们修复自身信誉状况的有效手段之一，在每次按时还款的时候都会给自己的信用报告带来正面的效果。
以一个小张为例进行说明。由于小张之前创业失败造成信用卡多次逾期未还，在此之后已经全部结清了欠款，并且在征信报告中留有相关记录。最近因为家中急需用钱才想到要在网上办理一笔贷款业务。于是他就先查看了一下自己的征信报告，得知自己存在一些逾期情况之后又去国家企业信用信息公示系统里查找了几家在当地金融监管机构备案过的正规网络贷款公司，并从中挑选了一家评价不错的企业作为目标对象。随后按照对方的要求上传了相关的申请资料并且如实告知了自己曾经出现过逾期的事实。经过审核之后虽然因为其存在逾期历史而被给予较高的利息率但是仍然同意为其发放了贷款额度。小张十分重视此次机会所以按时归还了所有的款项使得自己的信用状况逐渐好转起来。
但是也会有人质疑。是否有不需要查征信的正规贷款网站？没有征信也可以贷款吗？答案是否定的。征信作为衡量借款人的信用风险的一个重要标准，在正规平台上是不可能完全没有考虑征信因素的。而宣称自己不查征信的平台或者是打着擦边球的非法机构。所以我们要保持警觉。
“逾期记录要多长时间才能被删除呢？”按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或事件结束之日算起五年之内，在此期间过后就可以将其删除了。因此即使你存在逾期的情况也不要沮丧，只要以后继续维持着良好的信用状况的话，在五年的期限过后该条信息就会被自动清除掉。
最后要提醒大家的是，即使存在征信逾期的情况，在申请网络贷款的时候也会遇到一些障碍和难题，但是并不一定不能实现。重要的是要保持冷静、学习相关知识以及法律法规、选择合法合规的机构、真实反映自身状况并提交相应的材料、加强自身的信用观念、形成良好的还款习惯才是最重要的。要知道信用是一种无形的价值，在被破坏之后要想重新获得就需要花费更多的时间与精力去修复它。
重要提醒：
1.“不看征信、秒批、低利率”的说法都是不合法的宣传语，它们是骗子用来引诱人们的工具，在正规平台上是不会存在这样的情况的，高额利息和非法收费也有可能在里面出现。
防骗提示：凡是需要你在贷款之前交纳各种名义上的押金、手续费或者解冻费等等费用的行为都是诈骗行为，在正规的贷款程序里，在放款之前是不会有任何费用被收取的。
3、风险提示：征信上有逾期记录去申请贷款的话，利率会比较高，在签订合同时一定要看清其中关于利息、各种费用以及还款方式等内容，并且要确认自己能够承受得起这笔债务的压力，防止掉入“借新还旧”的陷阱中去。
