征信有逾期可以凭借芝麻分去申请贷款，这样的说法是不是就是一根救命稻草呢？尤其是对于一些征信报告上有小小瑕疵的朋友来说，这就是及时雨了。但是话又说回来了，这件事情到底有没有保障呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手，为大家揭开其中的秘密。
从法律的角度看，征信逾期和芝麻分之间的关系
征信逾期是一定的，而且是有法可依的，《征信业管理条例》中明确规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年，在此之后就应该予以删除。所以你的逾期记录并不是一直都会存在的，并且在一定时间内会对贷款申请造成影响。
芝麻分是什么东西呢？它就是一种个人信用评分系统，在法律效力上并不等同于征信系统。芝麻分是由蚂蚁金服旗下的蚂蚁信用部所推出的服务项目之一，并不具有强制性的法律效力。因此，在看到有关“征信有逾期可以凭借芝麻分去申请贷款”的宣传信息的时候要有所辨别。
从监管的角度看，就是符合法律法规的要求以及监管部门的规定
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于贷款业务有着非常严格的规章制度，在这其中就包括了个人信用贷款的规定。按照《个人贷款管理暂行办法》的要求，贷款机构需要建立起一套完整的审批流程和风险管理机制，并且要对借款人的还款能力和贷款目的进行仔细地考察。因此即使你拥有芝麻分，但是如果有不良的信用记录的话，那么银行或者其他金融机构仍然不会轻易发放贷款给你的。
芝麻分的应用也要符合监管部门的规定，蚂蚁集团这样的大科技公司所提供的信用评估服务同样要遵照相关的法律法规。因此，“芝麻分可以替代征信”的说法大多都是不符合规定的。
从道德的角度看，诚信和道德风险
从道德的角度看，征信逾期就是一种不诚信的行为。即使有时逾期不是有意为之，但是无论如何，这也反映出你对信用管理存在疏忽。而用芝麻分来进行“曲线救国”的做法，在道义上也是值得商榷的，因为这样做的目的就是为了规避征信监管。
比如老王因为一次意外造成信用卡逾期，后来他积极地去还清了欠款，在征信报告中仍然留有不良记录。现在想要贷款买房的老王发现自己因为征信不好的原因无法获得贷款。于是他就看到了一则广告称“凭借芝麻分可以申请贷款”，于是就去试一试。结果怎么样呢？虽然芝麻分还不错，但是贷款机构依然因为征信的问题而拒绝了老王的申请。这就是现实中的情况，即使是有良好的道德和诚信，在金融的世界里也起不到什么作用。
从风险的角度看，存在的问题和可能产生的结果
接着我们来谈一谈风险问题。征信逾期就是一种风险信号，在过去你的信用记录里存在一些问题。而那些打着“芝麻分可以贷款”的旗号进行宣传的公司背后可能存在着更大的隐患，例如有人可能会用这样的方式来骗取你的个人信息或者勒索你的钱物。
另外即使你真的用某种方式贷到了款，但是逾期记录仍然会存在。这就意味着以后你想再申请其他的贷款或者信用卡的时候，还是会因为征信的问题而遭到拒绝。因此这样的所谓“曲线救国”的办法其实就是在自我毁灭。
从心理学的角度看，侥幸心理和心理陷阱
从心理学的角度来看，有逾期记录的人容易产生侥幸心理，认为自己已经逾期了，所以可以尝试一下用芝麻分通过审核。这样的想法会使人忽略掉风险的存在，并且轻信一些虚假的信息。
心理学中有一个叫做“确认偏差”的概念，即人们会去寻找能够证明自己观点的信息。例如，如果你认为“芝麻信用分可以替代征信”，那么你就只会注意那些支持这个观点的广告，并且忽视掉所有的警告信息。这样的心理陷阱我们要学会防范。
六、知识图谱：征信和芝麻分有什么不同
从知识图谱的角度来看，征信报告和芝麻分是不一样的东西。征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，里面包含了个人的信贷信息以及公共记录等内容，它是金融机构用来判断一个人信用情况的重要参考依据之一。
芝麻分是蚂蚁金服根据用户在支付宝中的各种行为、信用记录以及人际关系等因素来评定出的一个评分结果，可以反映出用户的信用情况，但是它的范围和公信力都比不上征信报告，因此不能把它看作是征信系统的代替品。
第七部分 芝麻分的变化
芝麻分还有一个特点就是它是一个活生生的变化着的数据，并不是固定不变的，在你做出各种各样的行为之后都会产生相应的改变。例如按时还款或者用支付宝做更多的事情可以提高你的芝麻分，而逾期则会使你的芝麻分数降低。
由于有变动性，即使你现在的芝麻信用分数很好，但是如果有征信逾期的历史的话，贷款公司还是会小心地去判断你的。因此，动态评分不能够全部代替静态的征信逾期记录的影响。
第八部分 风控原理：贷款机构的风险控制方式
从风险管理的角度来看的话，贷款机构的主要职责就是控制风险，保证借款人的还款能力。为此它会考虑很多方面的因素，比如信用报告、收入证明、负债状况等等。
征信逾期就是一种明显的负面信息，说明借款人过去在信用方面存在过问题。尽管芝麻分也可以作为参考依据之一，但是其重要性远远小于征信报告。因此即使芝麻分很好，贷款机构也会首先看重借款人的征信状况。
第九部分 实操方案：征信逾期怎么处理
如果真的存在征信逾期的情况的话，应该怎么处理呢？首先要承认这个问题的存在，并且不能逃避。最有效的方法就是按时还清欠款，并且逐渐改善自己的信用状况。另外还可以用其他的途径来证明自己有能力偿还债务，例如提供稳定的收入证明或者财产证明等等。
还可以向专业的信用修复公司进行咨询，知道怎样去解决逾期的问题。要知道，信用修复并不是一朝一夕就可以完成的事情，它需要花费一定的时间和精力。打着“芝麻分可以马上贷款”旗号的公司大都是不靠谱的。
十、问答环节
问：芝麻分可以替代征信吗？
答：芝麻分只作为个人信用评价的一个参考因素，并不是最主要的依据。
问：征信逾期记录会不会一直存在呢？
答：不会的，《征信业管理条例》规定征信机构对个人不良信息的保存期限为五年，超过五年的要予以删除。
问：如果有征信上的逾期记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：可以，但是比较困难。你必须拿出更多的证据来证明自己有能力偿还贷款，并且要慢慢改善你的信用状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信有逾期凭芝麻分可以申请贷款”之类的表述的话，那么基本上就可以判断出该广告是不合法的了，需要引起注意。
2、防骗提示：不轻信要求用户提供个人资料的广告，以免上当受骗。
3、风险提示：征信逾期记录仍然会对贷款申请产生影响，不能想方设法地去规避它，要正视这个问题并且逐渐改善自己的信用状况。
