什么是黑户贷款？为什么会有这么多人在近期询问这个问题？主要是由于个人信用状况不好或者是真正的“黑户”。这个词听起来就很扎心，在整个金融系统中好像已经被排除在外了。但是事实上有一些人就是因为种种原因而成为了银行以及正规金融机构眼中的高风险客户，并不能进入他们的大门。这时就会有人想方设法地去规避这些限制条件以获得资金支持吗？有没有人可以提供这样的服务呢？当这个话题被提出之后，在水面之上就出现了很多波澜起伏的情况真假难辨、虚实难分让人眼花缭乱。今天我们一起来探讨一下有关黑户贷款的问题从法律角度出发、从风险的角度出发、从心理的角度出发、从实际操作的角度出发我们要把话说透把道理讲明白让大家都心中有数不要被蒙蔽。
一、法律和监管的高压线：不能触碰的底线
首先讲的是最硬的道理——法律与监管，在我国有关于金融借贷有着很详细的法律规定，在涉及到个人征信以及贷款发放的时候更是如此。正规的金融机构如银行、持牌的消费金融公司等会给哪些人放款、放多少款都会有一个比较严格的风险控制体系和审批程序，其中个人征信报告就是一道很重要的门槛。如果一个人的信用记录良好，那么就可以推断出他在过去的借款还款方面表现不错，因此银行自然会给他提供贷款的机会；而如果是“黑户”，即存在严重的不良记录或者根本没有征信记录的话，在监管部门看来这样的风险等级就会比较高一些。所以银行和持牌机构要对自己的客户负责，并且要遵从银保监会等部门所制定的各项规定，不能随意向高风险人群发放贷款。
那么有人就会问了，在正规途径无法办理的情况下，“黑户贷款”是否可以通过其他方式实现呢？这里面的风险很大。第一种情况就是凡是打着可以帮人“洗白征信”或者直接给钱的旗号，并且根本不考虑征信和资质的人基本上都是违法违规的行为。因为征信系统是由国家来管理的，并不是任何人可以随意更改或删除其中的信息。所谓的“技术手段”、“内部渠道”都只是听听而已，并不能相信。第二种情况是按照我国《刑法》等法律法规的规定，在黑户贷款骗局中如果有组织者或者参与者伪造证件、骗取贷款的话将会被判处有期徒刑；而提供此类服务的公司如果存在非法吸收公众存款或者非法经营（例如发放高利贷）的行为也会受到严厉处罚。监管部门对于上述违法行为持零容忍态度，一经发现就会对其进行罚款、吊销执照乃至追究刑事责任。因此从这个角度来看想要通过“黑户贷款”这条路本身就是一条违法的道路并且已经越过了法律红线。
二、道德和良心的拷问：不能因为急需用钱而失去判断力
法律是最低标准，而道德则是基础。那么就用道德的眼光来看一下“黑户贷款”这件事情吧。征信报告可以看作是你个人信用的“身份证”，上面记载着你的过往经济活动情况，是对你是否诚实守信的社会评判结果。如果一个人成了“黑户”，说明他之前的行为使社会和金融界对他失去了信任感，在此情况下再去申请不需要考虑原因也不查征信记录的贷款的话，无异于逃避自己的过错。这样做的结果就是对金融机构不够尊敬，并且对自己没有责任心的表现。
另外一些所谓的“黑户贷款”服务也存在很高的利率、暴力追债等问题。放贷人之所以会接受这些业务的原因主要是因为“黑户”群体急需资金周转的需求以及他们在追债过程中所遇到的困难较大。他们利用了你的困境来设置各种各样的陷阱，例如高额利息和手续费远远超过国家规定的限额；如果不能及时还款的话就会受到骚扰电话、上门催收甚至是更加严重的威胁行为。这样的做法是否符合我国提倡的社会公序良俗呢？答案当然是否定的。此时你会说，“没有办法了，急需用钱。”但是要知道，在解决燃眉之急的时候有很多种方法可以选择，并且其中有一种方式会让你陷入更深的困境之中去冒险吗？除了法律上的风险之外还有道德上的风险，是对自己的不负责也是对孩子未来的不负责任。
第三种情况就是存在很多的风险，“黑户贷款”就相当于打开了潘多拉魔盒
谈到风险的话，那可是无穷无尽的了。“黑户贷款”又何尝不是个潘多拉盒子呢？一旦打开了这个盒子之后，并不会出现人们所期望的结果，而是一次又一次地带来麻烦与灾难。
首先就是诈骗的风险。这是最常见的也是最容易发生的陷阱之一，“黑户贷款”的广告本身就是一个骗局，在此之前会要求你缴纳大量的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等费用，并且保证在贷款到账之后从中扣除。最后的结果是你把钱给了他们之后，他们会销声匿迹或者以各种各样的借口让你继续给他们付款，到最后你会发现你的钱没拿到手，而且征信也会因此变得很糟糕。“黑户贷款”的放贷机构是不会在放款之前向借款人的账户中打入任何费用的，请大家一定要注意这一点。
其次就是超高利率以及暴力催收的风险了。前面已经提到过，这种类型的贷款利息非常高，各种名目下的费用加在一起之后的实际年化利率可能会远远超过法律规定可以接受的最大值（目前为LPR*4）。也就是说，在你还清每一笔借款之前都会有一大堆利息在不断累积，并且会以滚雪球的方式越来越大。而一旦出现逾期的情况，则会有许多不正规的放贷机构使用各种非法手段来进行催收。他们会利用非法途径获得你的个人信息，并对你本人及其家人、朋友进行不间断地骚扰、威胁甚至是暴力行为。这样做的结果就是使你身心俱疲，并且会给整个家庭造成很大的压力和伤害。
第三种就是法律上的风险了，在知道对方有违法行为的情况下还参与其中，并且出具虚假证明文件的话，那么自己也会因此受到牵连而被追究责任。另外如果因为无力偿还巨额债务而逃匿或者用非法手段来解决的话，则会更加严重。
第四种就是信用雪崩的风险，在拿到钱的同时也给自己的征信带来了第二次伤害。例如，骗子用你的名义去申请其他的贷款，或者未经允许就把这笔所谓的“贷款”登记到你的名下。一旦这样的情况出现在征信系统中或者是监管部门发现之后，那么你以后再想从正规的金融机构那里得到任何服务就很难了。
第四部分 心理博弈，在困境中如何避免被别人利用以及怎样自救
如果一个人成了“黑户”，又急需用钱的话，那么他的心理状态就会变得非常脆弱、焦虑不安。此时此刻，正是不法分子钻空子的时候。他们会以“不用查征信”、“放款速度快”、“贷款额度大”等为由来吸引你的眼球，并且准确击中你的痛处，在你焦虑与渴望之间放松了警惕、降低了辨别能力。于是你会对自己说：“这次就算了吧，以后一定要按时还清。”、“利率再高一点也没关系，先把眼前的困难解决掉再说。”这样的心理安慰以及侥幸心理就是悲剧发生的前兆。
实际上，在遇到困难的时候更应该保持理智。第一件事就是承认自己目前所处的情况。为什么会被列为“黑户”，是因为一时的经济困难呢？还是因为长久以来的管理疏忽造成的呢？两种情况下的解决方案当然也就各不相同了。第二步就是要控制住自己的情绪。焦虑、恐惧并不能解决问题，只会使你作出错误的选择。所以最好能够静下心来想想自己的实际情况如何，大概需要多少资金才能度过难关，并且可以接受什么样的还款压力。
真正的自救并不是去找一些不可靠的“黑户贷款”，而是要积极地去寻找合法、正规的方式来进行。例如可以向亲朋好友求助（但是也要量力而为，不能给对方造成太大的负担），也可以试着跟之前的债权人进行沟通，看看能不能够达成延期还款或者是分期付款等等协议；另外还可以找专业的、合法的信用咨询机构来帮忙改善一下自己的信用状况。不管怎样，在任何情况下都要保护好自己的个人信息以及征信情况才是第一位的事情，并且不要因为一时半会儿的小困难就把自己未来的命运交到那些没有资质的人手里去。
第五部分 知识图谱和风控原理的区别
要想弄清楚为什么“黑户”很难贷款，就必须对正规金融机构的风险控制逻辑以及知识图谱有所了解。现在的金融市场特别是信贷审核环节，已经越来越倚重于大数据和人工智能技术了。一个人的信用评价系统就相当于一张大大的知识网络图，在这张图上可以找到你的人脉关系、过去的借款经历、还款情况、甚至是你的生活习惯等很多方面的信息。
对于银行以及持牌机构而言，贷款审批的主要依据就是风险控制，在此过程中会用到各种各样的动态评分模型去判断借款人未来的违约概率是多少。“黑户”就属于这些评分模型所给出的风险预警信号之一。
因为征信记录是评价一个人信用状况的重要依据之一。没有征信记录的人，在银行看来就相当于一个“信息黑洞”，无法了解他过去的行为表现；而如果有严重的负面记录的话，则说明该人存在较高的信用风险。根据风控原理可知，金融机构要将风险控制在一个可以接受的程度之内，并不会对所有的人都提供贷款服务。所以为了保障自己的资金安全、防止坏账的发生，银行以及正规机构会设置一定的门槛来把那些高风险的人群拒之门外，并非出于歧视的目的，而是从商业的角度出发做出的一种理性决策。
市场上打着可以办理黑户贷款旗号的人，或者是根本不了解风控的人，或者是知道却故意为之的人，在你急需资金的时候利用信息不对等的情况以及你的急切心情来谋取利益。“特殊渠道”一般就是绕过正规风控系统或者本身就是一种高风险、高收益（对你是高成本、高风险）的关系网。
六、实际操作方案：在困难的时候应该如何做
既然已经讲到了各种各样的风险以及相关的理论知识，在遇到困难的时候成为“黑户”并且急需用钱的情况下应该怎么办呢？给出一些比较可靠且合法的方法给你做参考：
问答案例1： 问：由于以前创业失败而负债累累、被列入失信名单的人，在家里人患病需要救治的时候该怎么办呢？
答：此情况非常危急，在此情况下不能随便找医生看病，并且要拒绝一切以先交钱再开药方、高利贷的形式出现的服务。另外还可以采取如下措施：向亲朋好友寻求帮助：把目前的情况告诉最亲密的家庭成员或者朋友，并且请求他们给予一定的经济援助，同时还要做出一个具体的还款计划来保证自己的承诺。2. 债权协商：主动与之前的老债权人取得联系，解释目前遇到的特殊情况，并尝试和他们商讨延期、分批支付或者减少利息等方案来减轻现在的还款压力，在此情况下先筹集一笔钱。3、政府救济：了解一下当地的临时救助政策或者医疗救助项目有没有适合你的，然后去申请一下。4、合法兼职或变卖资产：是否可以通过短时间内的高强度劳动获得急需的资金，或者有没有不需要的东西可以在短时间内卖掉以获取资金。5. 信用修复咨询：向正规的信用咨询服务公司进行询问，在此过程中要小心谨慎地辨别出哪些机构是合法合规且信誉良好的，并且要知道怎样一步步改善自己的信用状况，但是这一般需要一个比较长的过程才能见效。一定要对声称可以很快解决黑户贷款问题的人保持高度警觉。
问答案例2： 问：我有逾期记录但是征信报告上没有任何贷款、信用卡的历史信息，这样的情况可以算作是“黑户”吗？能否申请到贷款呢？
答：严格意义上讲，这叫作“白户”而不是“黑户”，但是仍然会被银行认为是高风险客户。由于缺乏过往记录，所以银行不能够判断出你是否有良好的还款习惯。为了获得贷款，你可以试试看以下的方法：从小额、低门槛的信用贷款或者信用卡入手去尝试办理，并且要不断积累自己的信用记录，在遭到拒绝之后也不能放弃希望，应该找出其中的原因是什么，比如说是因为没有提供足够的收入证明而被拒了的话，那么就可以有针对性地做准备工作。2. 申请一些对征信没有很高要求的网络贷款平台，并且要保证这些平台是合法经营的、利息合理，在此之前要积累起小额借贷以及按时归还的习惯。3. 加强证据支持，比如稳定的就业证明、收入流水单、房产证或者汽车产权证书等等来提高自己信誉度。4. 申请抵押品：在有可能的情况下，可以找一个信誉好并且有能力还款的人做保证人来增加获得贷款的可能性。建立信用要靠时间来积累、靠耐心去培养，并不是一朝一夕就可以完成的事情。
因此对于“黑户贷款”这样的诱惑要保持警觉的态度。虽然合法合规的道路可能会比较漫长且艰难，但是它所建立起来的是一个健康的信用基础；而那些快捷的方式则会带你走进更深的困境之中。维护好自己的信用状况就等于为自己以后的生活打下了良好的基础，在遇到问题的时候应该采取正当合理的手段去解决，并且要做好财务规划。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：“不看征信”、“秒批”、“百分百下款”、“黑户专用”、“先收取手续费/解冻费/保证金之后才放款”的说法都属于违规和欺诈行为，请大家不要相信并远离这些信息。
2. 防骗提示：在申请贷款之前，如果有人以各种理由让你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“刷流水费”或者“验资费”，那么这一定是诈骗行为！正规的贷款公司从不会在放贷之前收取费用。请务必保管好自己的个人信息和银行账号以及验证码等敏感资料，不要随便告诉别人。
3、“黑户贷款”的风险很大，包括高利贷、暴力追债、法律纠纷以及信用危机等。一旦涉及其中任何一项都会造成严重的财产损失，并且还会受到法律惩罚、丧失全部信誉。所以一定要找正规渠道借钱，不要因为贪图小便宜而遭受更大的损失。
