在信息爆炸的时代里，网贷平台犹如雨后春笋般地出现，在这些平台上有很多打着“黑户也能申请贷款”、“可以快速放款”的幌子的机构，它们好像给不能从传统银行得到贷款的人群打开了一个缺口。但是这个缺口后面又是什么呢？今天我们就要去探究一下什么是正规的大额网贷平台，并且要提醒大家的是我们要谈论的是合法合规的网贷平台，并不是那些游离于法律法规之外的地方。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，在金融界，“黑户”一般指的就是那些信用状况不好、不能够从正规途径获取贷款的人群。他们大多是由于逾期不还贷、欠税或者涉及法律纠纷而被纳入到征信系统黑名单中的。那么有没有可以给这样的“黑户”发放大额网络贷款的正规机构呢？答案是有的，但是前提条件是要有国家相关法律法规的支持并且具备合法经营资格。
从法律角度来看所有的P2P网贷平台都需要有国家金融监管机构发放的相关资质证书，比如网络借贷信息中介公司的备案登记证明、消费金融公司营业执照等等。有了这些证件之后才能合法地开展业务，并且能够有效保障借款人的合法权益不受侵害。如果某家P2P网贷平台说自己能给黑户放贷的话但是又没有相应的资质证书的话，那么你就应该提高警惕了，因为这样的平台很可能是不正规的。
从监管角度来看近几年来我国对于P2P行业加强了监管，并且颁布了很多相关的法律法规来整顿市场、保障投资者的利益。比如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等等文件中就有关于P2P平台经营范围、风控措施、信息披露等方面的详细说明。如果一个平台是合法经营的话就会按照上述要求去做，反之则有可能存在信息泄露、高利贷或者暴力催债等情况。
从道德角度来看正规的网贷平台在经营过程中会考虑借款人的偿还能力，并不会随意放款，也不会借机对急需资金的人群实施高利贷式的盘剥。它们会采用合理的利息率、公开的服务费以及灵活的还款计划来协助借款人度过难关。而那些标榜自己可以给没有信用记录的人提供贷款的公司，则是出于获取高额利润的目的，在不顾及客户权益的情况下行事，这样的做法既违反了职业道德又扰乱了金融市场正常运行。
从风险角度来看借款人在选择网贷平台的时候要充分认识其中存在的风险，即使是有资质的平台也会有信用风险以及市场风险的存在，“黑户”的人由于信用状况不好所以很难从网贷平台上拿到贷款，并且利率也会比较高一些，在挑选平台的时候要认真查看合同内容，弄清利息、费用以及还款方式等情况，以免掉入高利贷陷阱中去。
从心理角度来看对于急需资金的人而言，“黑户也能贷款”的说法很容易让人产生“病急乱求医”的心态，从而降低自身的防范意识。但是这种心态往往会被骗子所利用。骗子会营造出一片繁荣景象来吸引借款人的注意，并且让借款人放松警惕，在此情况下借款人就会掉入债务陷阱中去。所以借款人在挑选网贷平台的时候要保持清醒头脑、理智判断，不能被表面现象所蒙蔽。
按照知识图谱的观点可以把网贷平台分成三类：第一种是有消费金融牌照的平台，这类平台一般会和银行合作，资金来源比较正规；第二种是网络借贷信息中介平台，它主要是为借款人和出借人牵线搭桥，并不会直接参与到资金借贷的过程中去；第三种就是由银行自己设立的网贷平台了，在这种情况下，由于有银行作为后盾的支持，所以它的资金实力非常强、风险控制能力也很出色。对于没有信用记录的人群而言，“黑户”，可以考虑使用带有消费金融牌照的网贷平台，在申请贷款的时候对个人信用的要求会稍微低一点。
按照动态评分来考虑的话有的网贷平台使用的是动态评分系统，在借款人还款情况和信用状况发生变化的时候都会进行相应的调整。也就是说即使是以前没有信用记录的人，在一定时间内如果表现不错的话，也可以把信用分提上去，并且拿到更大的贷款额度。
按照风控的基本原则正规的网贷平台在审核贷款的时候会用到很多种风控手段，比如征信查询、电话回访、视频签约以及人证比对等等来保证借款人的基本信息是真实的并且没有被篡改过的。另外还会根据借款人的还款能力来进行判断，即通过查看其收入水平、财产状况以及债务负担等情况来进行分析。上述的各种风控措施可以大大减少平台所面临的信用风险，并且也保障了双方的利益不受损害。
按照实际操作方案来如果我是“黑户”，想在网贷平台上申请大额贷款的话，可以按照下面的方法去做：第一，在正规持牌的消费金融公司上申请；第二，真实地填写个人资料，并且提交真实的收入证明以及财产证明；第三，认真阅读合同内容，弄懂其中关于利息、费用以及还款方式等等的规定；第四，按期还本付息，从而慢慢提升自身的信用状况。
案例分享张先生由于一次创业失败使得自己的信用记录上留有污点而成为了一个“黑户”，之后他又急需用钱来维持家庭生活，在传统的金融机构大门紧闭的情况下，经人介绍后选择了某持牌的网络借贷平台进行申请，并且顺利地得到了五万元人民币的借款额度，年化利率也处于合理的水平之下，在接下来几个月的时间里张先生一直按时归还了所有的款项并且自己的信用状况也在慢慢好转之中，在此之后他就已经可以向银行申请到贷款去继续自己未完的事业了。
问答环节：
黑户网贷的利息是否比一般用户更高呢？
答：是的，因为黑户的信用风险大，所以平台在审核贷款申请的时候会提高利率来抵消可能存在的风险。但是利率不能超出国家规定的范围，否则就会无效。
黑户网贷会怎样影响到以后的信用记录呢？
网贷平台上的借款信息也会被上传到征信系统中去，按时还款可以提高个人信用等级，而逾期不还则会使个人信用等级降低。
怎样才能知道一个黑户网贷平台是不是正规的呢？
答：首先看该平台是否有金融资质，再看该平台经营多久了，用户的评价怎么样，有没有什么投诉记录等等，最后对于一些许诺可以做到100%放款或者没有利息的说法要保持警惕。
本文结尾处再重申一次，网贷只是一种方式，并不是唯一的方式去解决资金的问题，在信用记录不好时要从自己身上找原因来提高自己的信誉才是最重要的。
重要提醒：对于不符合规定的广告词进行如下界定：“黑户秒批、大额无息、无视征信”等等网贷广告中所使用的词语都属于不合法的内容，大家不要轻易相信。
防骗提示：对于任何需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等情况下的网站或者个人所提出的请求，请勿进行转账操作，因为这属于常见的诈骗行为。
3. 风险提示：网贷有信用风险、市场风险、操作风险等等，借款人的还款能力要和自己的实际情况相符合，不能过度负债而造成债务危机。
