对于信用记录不好又想通过网贷平台借款的人来说，“黑户网贷”的说法好像给他们提供了一条出路，但是实际上它更像是一扇通往陷阱的大门。近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，各种各样的网贷平台犹如雨后春笋般地出现，其中就包括了针对“黑户”群体的平台。但是这些号称可以轻松获得贷款的网贷平台后面所隐藏的是高利贷、繁杂的规定和不确定的风险。今天我们就从法律、监管、道德、风险和心理等多方面入手来探究一下“黑户网贷”的真相。
从法律的角度看，我国对于P2P行业的监管非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规规定了P2P平台不能给没有还款能力的借款人的放贷行为，也不能诱导借款人过度负债。“黑户”就是指那些信用记录不好、还款能力存在疑问的人群。所以任何一家给“黑户”放贷的公司都有可能会出现违法行为或者触犯法律的情况。例如曾经有一家P2P平台因为给“黑户”发放高利贷而遭到监管部门重罚并要求其进行整改。
另外，在监管层面上看，近几年来监管部门对于P2P行业整顿力度越来越大。银保监会以及各地金融监管部门多次发文要求P2P平台要强化风险管理、合法合规经营，“现金贷”、“校园贷”等高危业务也被明令禁止。因此一些标榜自己可以给无抵押贷款的平台或者是被监管所忽略的存在或者是在政策边缘游走的企业都会存在较大的风险。
从道义上讲，“黑户”群体得不到贷款是合情合理的，因为他们本身就有各种各样的问题造成信用记录不好，并且处于不利的地位。一些机构为了满足他们的急切需求，用高利贷来吸引他们进入一个越来越深的债务陷阱之中。这样的做法既违反了商业道德又破坏了社会公正。有位业内人士曾这样描述过这类公司：它们就是吸血鬼，在别人身上吸取鲜血。
那么为什么还会有人问到“黑户网贷哪个平台比较好下款”的问题呢？这里面体现出来的是一个心理现象，在人们处于财务危机的时候会感到焦虑和烦躁，并且急于求成，不顾后果地去寻找可以贷款的途径。他们希望尽快拿到钱来缓解目前的困难，但是没有考虑到其中存在的风险。一些平台就抓住了这样的心理进行推广，用广告和各种话术营造出一种只要找到合适的平台就可以轻松获得贷款的印象，以此来吸引借款人的注意。
从知识图谱的角度看，P2P网络借贷行业就是一个复杂的生态系统，在这个系统里有借款方、平台方、担保方和催收方等等各种各样的参与者，各个参与者之间存在着千丝万缕的关系。对于“黑户”这样的群体而言，由于信息不对称的问题非常突出，所以很容易受到虚假宣传的影响。一些号称可以轻松获得贷款的平台，在合同内容、收费项目以及还款方式上都存在很多漏洞，使得借款人不知不觉地掉入了高利贷的陷阱之中。
动态评分以及风控原理就是网贷平台的主要优势所在。正规的网贷平台一般会利用大数据分析、征信查询、反欺诈模型等方法来对借款人的信用情况进行全方位地考察。但是有些平台为了吸引没有征信记录的人群加入自己的队伍，在风控上存在漏洞或者降低风控要求从而获得更多的用户。前一种情况会导致用户的资金安全得不到保障，后一种则会使用户的违约概率增大。
对于“黑户”人群而言，最合适的办法就是不要接触网贷了。如果实在要借钱的话，可以采取如下几种合法的方式：第一种是向银行申请信用贷款或者抵押贷款，尽管难度较大但是利息比较低；第二种是向亲朋好友求助，在涉及到感情的问题上可能会有些困难但是也不会背上高额利息的债务；第三种是和债权人进行合理的债务重组或者谈判来制定出一个还款计划以防止自己陷入更加严重的财务困境之中。
但是，并不是所有的网贷平台都不可靠。实际上，在为小微企业和个人消费者提供金融服务的过程中，合规的网贷平台也起到了一定的作用。区别正规平台和违规平台的方法有以下几种：第一种是看该平台是否获得了金融监管机构发放的经营许可证；第二种是仔细阅读合同中的各项条款，是否存在隐含收费或者不合理的规定；第三种就是向专业人士求教，比如请律师或者财务顾问给出建议。
小李由于信用卡欠款未及时归还而被列入了黑名单，并且急需用钱的他在网络上找到了一个声称可以给“黑户”放贷的P2P公司。该公司的工作人员表示可以很快完成审核并发放大额贷款，但是当小李拿到贷款之后才发现利率竟然达到了年化36%以上，远远超过了法律规定允许的最大限度。而且该公司还采取了威胁和恐吓的方式迫使小李还款，使他陷入了身心俱疲的状态之中。最后，在律师的帮助下，小李才脱离了这个骗局。
问答部分：问：黑户用户可以申请到网贷产品吗？答：可以，有的平台会向黑户用户提供服务，但是利率很高并且有很多复杂的条款。问：为什么会有这样的情况发生呢？答：因为该类平台的主要盈利方式就是通过收取高额利息来获利，“黑户”用户的违约概率大，所以利率就比较高了。问：怎样才能避免掉入“黑户网贷”的陷阱里去呢？答：要保持警觉心，不要轻易相信推销人员的话；要从正规途径获取信息，并且不能随意借款；如果出现问题的话要及时求助于法律手段解决。
所以，“黑户网贷哪些平台比较好下款”这一问题虽然看上去很简单，但是实际上却非常复杂。它涉及到了法律、监管、道德、风险以及心理等很多方面的问题。对于借款者来说，一定要保持清醒的认识，并且不能被那些表面上看起来很吸引人的东西所蒙蔽。要知道所有的许诺可以轻松获得贷款的网站背后都有很大的风险存在。要依靠合法合规的方式去解决问题，从而避免掉入债务陷阱之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下描述：“如果一个平台在广告中提到可以给没有户口的人贷款、可以很快拿到钱没有任何限制的话”，那么这个平台很可能是存在问题的，请大家注意防范。
防骗提示：不随便泄露自己的个人信息，比如身份证号码、银行账号等等；对于所谓的“先缴费再放贷”的说法要保持警惕，正规的贷款机构是不会提前向借款人收取费用的。
3、风险提示：网络借贷存在很大的风险，出借人要慎重考虑。特别是对于没有信用记录的人群来说，在选择贷款的时候一定要小心谨慎，不要掉入高利贷的圈套中去。
