征信黑、征信差、征信烂，长期不去管的话，那么这八个字就犹如一把钝刀一样，在人们的心中留下深深的伤痕。很多人才是在被银行拒绝之后，在网贷平台遭受高额利息的时候才恍然大悟过来，“我的信用”其实早就伤痕累累。今天我们把征信拆开来细细分析一番，从法律的角度、监管的角度、道德的角度、风险的角度、心理的角度以及实际操作的角度来进行剖析，让大家明白为什么不能忽视征信的重要性。
从法律的角度看，征信不能当儿戏，法律底线不能逾越
很多人认为征信是银行的事情，并不涉及法律问题，其实这是错误的认识，《中华人民共和国民法典》中已经明确规定了自然人信息受到法律保护，在征信记录作为个人信息的一部分的情况下，它的产生、使用和查询都受到严格的法律法规约束。例如，在金融机构查看个人信用报告之前需要得到个人明示同意，否则就属于违法行为；另外征信机构对于个人信息收集、存储以及利用也有一系列的规定不能随便泄露或者滥用。
另外征信记录直接影响到你是否有权去借钱。按照《商业银行法》以及《贷款通则》的规定，在给客户放贷之前，银行必须先对客户的信用情况进行审查。如果用假资料来申请贷款的话，并不会有效果而且还会触犯刑法中的诈骗罪而坐牢。现实当中有很多人就是因为伪造了征信报告才被银行发现从而导致人财两空并且留下犯罪记录。
从监管的角度看，征信行业的地位并不是不受法律约束的，监管部门一直用严厉的措施来维护市场的公平公正
认为征信行业的存在是灰色地带的人错了！其实国家对于该领域的管理非常严格，《征信业务管理办法》和《个人信息保护法》等一系列法律法规已经出台，并且对整个征信行业的各个流程都做出了明确规定。监管部门不会放任不管，在发现问题之后会进行处罚甚至吊销执照。
比如前几年一些网贷平台打着“征信修复”的旗号来帮助用户清除不良信用记录，但是最后还是被监管机构查处了，并且受到了处罚、相关人员也被追究了刑事责任。因此不要相信那些号称可以做“征信修复”的人或者机构，他们做出的许诺可能还不如一张纸更可靠。
从道德的角度看，信用是做人做事的基础，失去了信用就等于毁掉了自己的前途
法律、监管属于外在的约束机制，而信用则属于内在的道德规范，在我国古代就有“人无信而不立”的说法，古人很早就意识到了信用的重要意义，在现代社会中，信用已经成为一种可以度量的价值观了，但是它所代表的意义并没有改变——就是人们彼此间最基本的信赖关系。
长久以来没有查询过个人征信记录的人，往往会抱有侥幸的心理，认为自己不申请贷款，所以征信有什么用呢？其实信用就如同空气一般，在日常生活中人们并不会感觉到它的存在，但是缺少了它就会寸步难行。例如现在许多城市已经开通了“信易游”的服务，对于信用较好的市民来说可以免押金租借公共自行车；有些医院也推出了“信就医”的项目，即信用好的病人可以在看病之后再支付医疗费用。虽然这些小福利看上去很不起眼，但是它们的背后都代表着社会对你的信任。
四、从风险的角度看，征信不好并不是一件小事情，在各个地方都会遇到各种各样的问题
征信不好究竟有什么样的风险呢？除了贷款困难之外，还有许多其他的风险。以一个小张为例，在一次网贷逾期之后，他的征信报告就出现了问题，并且因此导致了信用卡额度降低以及就业受阻的情况出现，现在很多公司都会在招聘的时候查看求职者是否有不良的信用记录。最糟糕的是，小张后来得知由于自己的征信情况太差了，所以就连支付宝的借呗和微信的微粒贷都无法申请到，急需用钱的时候也只能向高利贷借钱来解决燃眉之急，最后陷入了越陷越深的困境之中。
征信不好也会产生一系列的问题，比如说现在很多城市的“信易批”服务中就规定了只有良好的信用才能享受到更加简便的申请过程，在没有良好信用的情况下就会出现水电煤等费用需要多次往返办理的情况，有的小区还把征信情况作为评判标准之一来决定是否发放车位或者健身卡等等。因此征信不好就好比是一道看不见的枷锁一样处处受到限制。
从心理学的角度看，人们对于征信的忽略说明了侥幸和短视
长期不去查看自己的信用报告的原因往往是由于心理作用造成的。第一种情况是侥幸心理，即认为“别人的逾期没有关系，我的也不会有问题”；第二种情况是短视心理，在乎眼前的便利而忽视了以后可能产生的后果。这两者都属于理财的大忌。
另外一种比较可怕的便是对征信产生畏惧的心理，在过去的逾期记录上的人就不去查看自己的征信了，认为“不去看就是没有逾期”。这样的鸵鸟政策是最危险的。征信报告好比一面镜子，可以反映出个人的财务健康情况，不去看的话，并不会使问题自行消散，反而会越来越严重。
六、知识图谱：征信涉及的内容有哪些？
人们对于征信报告的认识往往只是一知半解，认为只要查询是否有逾期记录就可以了。其实征信报告是一个非常复杂、系统化的体系，它主要由以下几个部分组成：
1. 基本信息姓名、身份证号码、地址、电话等个人信息经常变化的话会对个人信用分造成影响。
2. 信贷信息这部分主要是关于贷款和信用卡的申请、审核以及还款情况等内容，“当前逾期期数”、“累计逾期次数”等等都会对你的信用产生影响。
3. 公共信息除了欠税记录、法院判决和行政处罚之外，水电煤费用拖欠也会被记录在案。
4. 查询记录在过去两年里曾经查看过你信用报告的人会出现在这里，如果金融机构经常查询你的信用报告的话，那么就会被认为你的财务状况很不稳定。
5. 特殊交易比如担保人代还、资产处理等情况出现的时候，这就说明了你的信用状况很差。
七、动态评分：征信并不是固定不变的，而是在不断变化之中
人们常常认为征信报告是固定不变的，其实这是错误的认识。现在的征信系统使用的是一个动态评分模型，在你每一次的行为中都会对你的信用分产生影响。例如，如果你今天去申请一笔网络贷款的话，那么第二天你的征信报告上就会出现一个新的查询记录；而到了第三天你如果能按时还清借款的话，则会在报告里留有积极的记录。
由于征信修复具有一定的难度，所以要采用正确的方式并且要有足够的耐心去改善自己的信用状况。例如，在过去的两年里每个月都按时还款的话，那么之前出现过的逾期记录就会被慢慢抹掉。但是如果你经常出现逾期的情况，并且只是偶尔会把欠的钱还上的话，那么你的分数也不会得到提高。这就是为什么征信需要长期地去维护而不是在短时间内突击解决的原因。
第八部分 风控原理：金融机构是如何理解你信用报告中的信息的呢？
银行以及网贷平台获取到你的信用报告之后，会对以下几方面做出判断：
1. 还款能力根据你的收入证明、贷款余额以及信用卡使用情况来决定你是否能按时还款。
2. 还款意愿主要是看有没有逾期记录，“当前逾期”、“近两年内逾期次数”等都会对贷款申请造成影响，即使只有一笔逾期也会被拒贷。
3. 负债情况计算出你所有的债务和收入之比，一般来说银行的要求是不能超过百分之五十，而一些网络借贷平台可能会更加严格。
4. 稳定性根据你工作的变化情况、居住地的变化情况以及手机联系人信息的变化频率来判断你的信用分值高低。变化越大，分数就越低；反之亦然。
5. 查询次数如果你在过去的几个月里经常申请贷款的话，那么你的财务状况就会被认为是不稳定的。
知道了其中的道理之后就会明白为什么虽然收入不错但是还是被拒绝了贷款的原因——可能是由于信用卡消费频率太高或者是最近查询次数过多。
第九部分 实操方案：怎样才能做好征信管理工作呢？
维护好自己的信用记录并不是一件容易的事情，必须持之以恒地去做。以下是几点小建议：
1. 定期查询每年都要查一下自己的信用报告，如果发现了错误的话要及时去纠正它。可以到中国人民银行征信中心官网上去查，这是唯一的正规途径。
2. 按时还款最基本的条件就是要有自动扣款的功能，防止忘记还款。
3. 合理负债不能随意办理信用卡、贷款等业务，要控制好自己的负债水平。
4. 保持稳定尽量不要经常更换工作和住处。
5. 谨慎查询尽量少做不必要的征信查询，尤其是贷款申请时产生的查询记录。
6. 及时销户不要使用了就不管不顾地不注销信用卡，否则会产生年费，并且还会造成逾期。
7. 异议处理如果征信报告出现错误的话，可以向征信机构提出异议申请，在大约15个工作日之后会得到答复。
第十部分 案例分析：“征信黑户”变成“信用优良者”的逆袭之路
老王过去是典型的“征信黑户”，由于创业失败导致信用卡拖欠了半年。之后他就幡然醒悟，并且做了如下几件事：
1. 全额还款首先把所有的欠款都还上，尽管逾期记录并不会马上消除，但是这已经算是第一步了。
2. 保持活跃申请一张新卡之后，每个月都做些小额度的消费，并且全部结清。
3. 减少负债注销不需要使用的信用卡，只留下几张重要的。
4. 稳定工作找到一份稳定的工种，并且保证自己的收入一直都在增长之中。
5. 定期查询每年查一次自己的信用报告，并且要保证里面没有任何新的不良记录。
经过近两年的努力之后，老王的信用状况有了很大的好转，不但信用卡的额度提高了，并且还获得了创业贷款。由此可知，征信不好并不是一种不治之症，只要方法得当就可以得到有效的改善。
十一、问答时间：解答大家关于征信方面的问题
问征信报告可以保存多长时间呢？
答一般情况下会保存五年左右的时间，但是如果有比较严重的不良记录的话（比如法院判决），那么就会被保留得更久一些。
问信用卡逾期一次会怎么样呢？
答：影响非常大。哪怕只有一期逾期，也有可能会被拒贷，尤其是逾期数额较大的情况下。
问征信报告能被更改吗？
答可以修改错误的信息，但是真实的逾期记录是不可以随便删掉的，只有通过良好的还款习惯来慢慢弥补。
问民间借贷会记录在个人信用报告中吗？
答如果民间借贷是在合法合规的平台上操作，并且该平台已经与征信系统对接的话，那么就会留有痕迹。
十二、要防骗：征信骗局一定要了解
1. 征信修复骗局有人会告诉你可以帮你消除不良信用记录，但是这其实是做不到的。征信修复只能依靠时间来慢慢弥补。
2. 征信洗白软件该软件可以制造出假的信用报告，用它来操作的话就会触犯法律了。
3. 征信查询收费正规途径查询个人信用报告是不需要费用的，而收取费用的服务可能会泄露你的个人信息。
4. 征信担保诈骗有人要你出具征信报告来作抵押，其实是想偷看你的个人信息。
征信修复并没有什么捷径可走，“百分之百有效”的服务就是一种诈骗行为。
征信不好或者征信记录很差的人，在过去的几年里没有去查过自己的信用报告，那么这八个字后面就是很多人为此付出的心血和代价。征信不能当儿戏，它是你一生中最重要的资产之一，会影响到你的信贷申请、工作机会以及社会信誉等方方面面的事情。因此从现在开始要重视起自己的信用状况来，并且要经常查看自己的信用报告并加以合理的管理以使它成为对你有利的因素而不会变成阻碍。
重要提示：1. 不合法的广告语包括但不限于：“百分之百可以贷到款”、“不管有没有信用记录都可以贷款”、“修复个人信用记录”。2. 防范诈骗的方法是：正规金融机构从不会以短信或者电话的形式向用户索要银行卡密码或者验证码，在收到类似信息时应该立刻挂掉。3. 风险告知书上写明：如果长时间不对自己的信用状况进行检查的话，可能会出现逾期而自己却不知道的情况，并且会影响到贷款、工作等方面的问题，所以建议每年查询一次自己的信用报告。4. 法律警示：用假资料来获取贷款的行为属于诈骗行为，最严重的后果就是被判刑十年以上。5. 操作指南：当发现自己征信报告中有错误的时候，应当按照中国人民银行征信中心官方网站上的指引来进行异议申请，并且不能使用非法途径去解决这个问题。
