今天我们讨论一个让人头疼的问题，即征信不良的人能否找到可靠的贷款平台？现如今征信如同身份证一样重要，一旦出现问题，在购房购车等方面都会变得非常困难。特别是对于征信黑名单、征信差或者征信糟糕的人来说，更是感到无处可去。但是问题在于，即使有征信问题，也还是能找到正规的贷款平台吗？今天我们就来探讨一下这个问题，看看有哪些平台可以信赖。
首先需要说明的是，征信不好并不意味着完全没有希望了。虽然银行以及正规金融机构对于征信的要求非常严格，但是市场上也存在一些平台对于征信的要求比较低的情况。但是即使是这样的平台也不能随便借钱，它们有自己的风险控制机制，并不是只要征信不好就会被拒贷，而是要根据个人的具体情况来判断。
法律角度征信受到法律保护，《征信业管理条例》规定征信机构要依法采集、整理、保存和加工个人的信息，并且不能非法获取、泄露或者滥用个人信息。因此任何贷款平台都不可以随便侵犯用户的征信隐私权，在用户征信出现问题的时候也不应该对其进行不公平对待。但是现实中有的平台却利用用户的征信问题来收取高利贷，并且还会诱使用户签署一些不公平条约，这些都是违法行为。
监管层面目前我国对于P2P行业进行着越来越严格的监管，在此之前就已经有银保监会以及中国人民银行等单位发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来规定P2P平台所涉及的各项业务以及风险控制的要求，不符合规定的平台如“714高利贷”、“套路贷”等等早已被取缔。因此市场上能够见到的合法合规的P2P平台大都经过了监管部门的认可并进行了备案，可以认为是比较安全可靠的。
道德层面征信不好在借贷市场上的劣势是存在的，但是不能因此就对征信不好的人进行歧视。一些平台标榜自己不会考虑征信问题，其实就是在引导消费者掉入更大的债务漩涡中去。例如有的平台会给你放贷，并且要你提供多个联系方式、拍摄裸照做担保，这就属于严重的道德败坏行为了。因此，在挑选平台时除了要考虑其是否合法之外还要考察该平台是否有人性化的服务、是否尊重借款人的个人隐私以及人格尊严等问题。
风险角度征信差的人贷款本身就存在较大的风险，在放款之前平台会对借款人的还款能力进行审核，如果审核不通过的话，借款人强行借贷的话很可能会出现逾期的情况，并且会被列入到“黑名单”中去。因此即使征信不好也应当选择那些能够给予自己机会并且可以控制住风险的平台，例如有的平台会要求借款人提供其他的担保或者是减少借款人的贷款额度来降低风险从而防止借款人出现逾期的现象。
心理层面征信不好或者有焦虑情绪的人更容易受到诱惑而上当受骗，在这样的心理状态下，一些不正规的机构就会乘虚而入，比如说有的机构为了吸引客户，在放款的时候许下可以马上出钱、没有限制之类的承诺，但是等到签订合同时才发现利率很高。因此，在遇到这种情况时要保持冷静，并且要理智地去判断。
知识图谱征信系统的运行方式是什么样的呢？可以这样理解：每次你进行借贷或者还款的行为都会被记录到征信报告中去。银行以及正规的金融机构都是根据征信报告来进行对借款人信用情况的判断。如果有逾期或者是欠款的情况出现在你的征信报告上的话，在申请贷款的时候就会比较容易出现问题。但是有的机构例如一些消费金融公司会用到“多头借贷”的方式进行审核，在发现存在风险的情况下也会拒绝你的贷款请求。
动态评分目前风控系统的智能化程度越来越高，很多平台除了用静态评分模型之外还会用到动态评分模型来判断用户的信用状况，并且不仅仅依靠用户的征信报告来进行评判，还会参考用户近期的行为数据，例如用户的消费习惯、社交网络上的信息以及手机使用的频率等等。如果用户的这些行为数据显示其具有还款的能力的话，在征信记录不佳的情况下也有可能被批准借款。因此有些人的征信记录很差但是仍然可以在一些平台上获得贷款的原因就在于此。
风控原理正规平台的风险控制原则就是控制风险、保障资金安全，在此过程中会用到各种方式去判断你是否有偿还债务的能力，例如收入证明、工作证明、资产证明等等。如果借款人信用记录不好但是有其他的证据可以证明自己的还款能力很强的话（如稳定的收入和好的资产），那么该平台仍然有可能批准借款人的申请。但是如果没有任何可以作为依据的东西并且信用状况非常糟糕的话，就很难在这样的平台上获得贷款了。
实操方案如果您的信用记录不佳但是又急需资金周转的话，可以考虑以下几种方式：
1. 提供更多的担保方式，例如找一个担保人或者是用房产、汽车做抵押来获得贷款。
2、选择小额贷款：不能一次借款过多，要从小额开始积累信誉。
3、多渠道对比：各个网站对于信用的要求不同，在多家申请之后再选择可以被接受的一个。
4、修复征信：如果有时间的话，可以先解决一下征信问题，比如说按时还贷、不逾期等。
案例分析小张因为征信问题，在网上找到一个声称不要求查看征信记录的放款机构，并且成功地获得了贷款。但是该机构除了收取很高的利息之外，还要让小张提供几个担保人来保证还款。最后由于小张不能按时归还借款而遭到该机构威胁要公布其个人资料、并报警处理。这就是所谓的套路贷，之后小张向警方报案，该机构因此受到查处，但是小张的信用报告也受到了更严重的损害。
问答环节：
问：征信不好的人，在哪里可以借钱呢？
答：可以考虑使用消费金融公司的服务、小贷公司的产品或者是互联网金融平台上提供的各种服务，但是要小心，因为这类机构对于客户的资质要求可能会比较低，并且利率也比较高，在签订合同时一定要认真查看其中的内容。
征信不好的人可以申请信用卡吗？
答：有的银行的小额信用卡或者学生信用卡对于征信的要求比较低，但是大多数银行的信用卡仍然需要有良好的信用记录，因此难度很大。
征信不好的情况下应该如何进行修复呢？
最好的方法就是按期还贷，不要出现逾期的情况。如果有逾期记录的话，也可以试着跟银行沟通一下，看看能不能把不良记录去掉。但是这个过程会比较繁琐，需要一定的耐心以及一定的技巧。
总的来看，征信不好想要贷款的人很难，但是并不是没有可能。主要还是要找正规的平台，在弄懂了平台的规定之后再做决定，并且要积极地去改善自身的信用情况。要知道借钱并不能解决根本问题，提高自己的还款能力才是长远之策。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是标榜着“不用查征信”、“马上就能拿到贷款”、“没有条件限制”的广告，基本上都是不可信的，里面可能存在着高额利息或者非法集资等问题。
2. 防骗提醒不要相信要你在贷款之前先交纳手续费、保证金或者解冻费的网站，因为这些网站都是诈骗行为。正规的贷款机构是不会在发放贷款之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示借贷存在很大的风险，特别是征信记录不好或者负债较多的人更容易掉入债务危机中去。所以要量力而为，在有能力偿还的情况下再借钱。
