各位朋友大家好，今天我们讨论的是网络上非常火的一个话题，“征信黑、征信差、征信烂最快放款额度最高的网贷平台”又是怎么一回事呢？为什么会有这样的平台可以堂而皇之地打出“征信不好的也可以贷款”的口号呢？今天我们就从法律、监管、道德、风险和心理等几个方面为大家做一个详细的解答。
从法律的角度看，这样的广告有没有违规的地方呢？
第一点就是在中国大陆范围内所有的金融广告都要遵守《广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的相关规定，不能有诱导或者变相诱导借款人过度负债的行为，也不能出现对借款成本和风险进行夸大或者隐瞒的情况。
所以“征信黑、征信差、征信烂”的网贷平台所发布的广告是不符合相关规定的，它会过分地夸大人际关系的好坏程度，并且故意不提高额利息以及存在的风险问题。按照《中华人民共和国广告法》第四条规定，广告不能有虚假或使人产生错误理解的内容，不能欺骗、误导消费者。这样的广告已经构成了对消费者的欺诈行为。
从监管的角度来看，为什么平台可以这样宣传呢？
其实这些平台敢于这样宣传的原因有两方面：一是因为监管部门存在漏洞；二是因为这些平台抱有侥幸心理。尽管目前监管部门已经对P2P网络借贷行业进行了严厉整顿，但是依然存在一些监管空白。例如有些平台打着“信息中介”的旗号来逃避直接放贷的监管，在其中钻空子。
另外一些平台就是利用了借款人的“信息不对称”，因为大部分借款人都不懂得金融知识、不了解征信系统的工作原理，所以很容易受到这些广告的影响而上当受骗。
从道德的角度看，这样的做法合不合法呢？
从道德上讲，这样的广告是不道德的。它既是对借款人的欺骗，也是利用借款人的困难牟利的行为。征信差的人一般都已经陷入了财务危机中，但是这些广告使他们相信可以通过简单的手续拿到贷款，从而掉入更大的债务漩涡里。
比如小王由于信用卡逾期导致征信报告上有不良记录，急需资金周转，在网上看到有“征信黑、征信差、征信烂最快放款额度大的网贷”的广告后便轻信了它，并且申请了一笔贷款，但是利率很高而且还款压力很大，最后掉入了更大的债务泥潭中。
从风险的角度看，借款人的主要风险有哪些？
对于信用记录较差的人群而言，在办理所谓的大额网络贷款时存在很大的风险。其中最大的风险就是高额利息的问题，因为这类平台提供的年利率一般都远远高于法律规定允许的最大值，所以借款人的实际还款金额往往会超过所借资金本身的价值。
其次就是催收的风险了，在借款人不能及时归还贷款的时候，这些平台会用各种各样的催收方式来迫使借款人还款，比如打电话催债、发信息催债、甚至上门催债等等。而这样的催收方式很容易给借款人造成很大的精神负担，并且还会对借款人的日常生活产生一定的影响。
另外还存在法律上的风险，即如果借款人不能按期归还贷款的话，那么平台可以将其起诉到法院，并且还可以申请强制执行。这样就会使借款人的经济状况更加糟糕，最严重的情况就是坐牢。
第五部分从心理学的角度看，人们为什么会相信这样的广告呢？
从心理学的角度看，广告能够引起人们注意的原因是由于它运用了人的“赌徒心理”、“侥幸心理”，即人在遇到经济困难的时候仍然抱有“这一次可能会成功”的心态，所以很容易被这样的广告所诱惑。
另外，广告也利用了人们从众的心理，在别人申请了这样的贷款之后，有些人就会跟风去申请同样的贷款来解决自己的问题，但是实际上这只会使他们掉入更大的债务危机中。
六、知识图谱：征信系统的运行机制是什么样的？
为了让读者对征信系统有一个大致的认识，这里简单说明一下征信系统的运行方式。我国的征信系统主要是由中国人民银行征信中心来管理的，在此过程中会搜集到个人的信用信息，比如信用卡消费状况、贷款偿还历史以及逾期记录等等，并且会形成一份个人信用报告。
在借款人提出贷款请求之后，银行会查看借款人的信用报告，并以此为依据判断出借款人的信用风险大小。如果有逾期还款或者其他不良信用历史的话，那么银行就认为该借款人的信用风险较大，因而不会批准其贷款申请。
第七部分 动态评分：平台是用什么标准来评判借款人的呢？
除了征信系统的评价之外，很多网络借贷平台也会用到自己开发的动态评分系统对借款人进行打分。该系统一般会考虑多个方面的情况来进行判断，比如借款人的收入状况、工作是否稳定以及消费行为等等，并以此作为衡量借款人偿还债务的能力的一个依据。
但是动态评分系统的评分过程不公开，借款人不清楚自己的分数是怎么来的，也不清楚哪些因素会对他们的分数造成影响。因此，借款人很容易受到这些平台的影响而认为即使征信不好也可以拿到贷款。
八、风控原理是什么样的？平台又是怎样来控制风险的呢？
对于网贷平台而言，风险管理是至关重要的。通常情况下，平台会采用各种方式去管理风险，比如设定借款额度上限、收取高利贷、加大催收力度等等。但是这样的做法往往会加重借款人的负担，并且使他们掉入更深的债务泥潭中去。
比如某个平台给借款人的初始贷款额度很小，并且用高利率、频繁催债的方式来降低风险，这样借款人可以拿到贷款但是还款压力很大容易出现逾期的情况。
第九部分 实操方案：怎样才能防止自己掉入债务陷阱呢？
对于征信较差的人群而言，防止掉入债务漩涡是非常重要的。第一点就是要有理性的认识自己目前的财务情况，不能轻信所谓的“征信不好也可以贷款”的说法。第二点就是在有贷款需求的时候应该选择正规的金融机构进行申请，例如银行或者是有资质的消费金融公司等。
另外要懂得如何有效地管理好自己的钱财，在日常生活中少花一些无用的钱，并且不要让自己陷入到严重的债务困境中去。一旦出现了这样的情况的话，就可以找一位专业的理财师来为自己出谋划策了，从而拟定一份合适的还债方案。
另外还要提高自身的金融素养，弄清楚征信系统的工作原理、自己信用报告是怎么来的、怎样才能提升自己的信用等级。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：征信不好可以贷款吗？
答：征信不良的人在正规金融机构申请贷款会比较难，但是并不等于完全没有可能获得贷款。有些有资质的消费金融公司除了看征信之外还会考虑借款人的收入状况以及工作稳定性等因素来进行判断是否发放贷款。
问：为什么有些网贷平台的利率会那么高呢？
答：网贷平台利率高的原因就是它的风险大，信用记录差的人违约的可能性比较大，所以平台就用较高的利率来抵消掉这部分的风险。
问：怎样才能提高自己的信用等级呢？
答：改善信用状况需要一定的时间和耐心，在此期间应该做到以下几点：第一、按时还清贷款；第二、尽量不要用信用卡进行消费；第三、每个月都要查看一下自己的信用报告，并且要知道自己目前所处的信用等级。
重要提醒：
不符合规定的广告词包括但不限于以下内容：“征信黑、征信不好、征信烂、最快放款、最高额度”等，希望大家能够保持警觉，并且不要轻信这些信息。
防骗提示：对于声称可以提供大额低息贷款的机构要提高警惕，因为这很可能是骗局。
风险提示：高利率的网络借贷除了加大了你的还款负担之外，还会使你掉入更大的债务危机中去。所以要慎重考虑，并且不要过度借贷。
