提到“黑户”三个字的时候，人们心中就会产生一种紧张的感觉，好像头上有一把可以随时掉下来的达摩克里斯之剑。所谓的“黑户”，就是在传统的金融征信系统里有不良记录或者是完全没有信用记录的人群。他们要想拿到长期贷款的话，恐怕要比上天还要困难得多。但是难道就没有一丝一毫的机会了吗？今天我们就要分门别类地去探讨一下，“黑户”长期借款所需要满足的各种条件以及需要注意的一些事项。请各位注意，并不是鼓励大家去冒这个险，而是在这里做一个全面而深入的风险教育普及工作。
第一点就是要把法律这条尺子摆正了，在中国所有的借贷行为都要符合法律法规的要求，“黑户”的最大法律障碍是没有好的信用记录，在申请银行等正规金融机构发放贷款的时候很难通过审核，因为银行最重要的一个原则就是风险管理，“黑户”代表很大的不确定性风险，并没有明令禁止“黑户”借钱但是也没有强制要求哪家机构给“黑户”放贷，这是市场选择和自我承担风险的一种表现方式。利用非法手段比如造假、编造事实去获得贷款的行为本身就是违法行为，一旦被发现不但拿不到钱还会受到处罚甚至是刑事起诉。
接下来再看下监管环境方面的情况。近几年来我国对于金融市场进行着越来越严格的管控，在P2P网络借贷以及小贷公司等行业中尤为突出。对于长借而言尤其重视它的合法性、最高利率限制、资金流向问题以及是否有暴力催收等违法行为的发生。很多打着“黑户”旗号放款的平台经常处在监管部门灰色地带之中，并且有的本身就是违法组织。它们会利用信息不对称的优势设置很高的利息率、隐性的收费项目或者是用非法手段追债。所以在选择任何一个借贷途径的时候都要睁大眼睛去辨别它有没有获得合法的金融执照并且接受有效的监督。可以查阅国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局网站等资料来核实该平台的真实情况及资格认证。
从道德的角度看，“黑户”的问题很容易被人忽视但却非常重要。“黑户”出现的背后有很多复杂的因素，比如年轻的时候不懂事、遇到困难的时候无能为力或者是真的有不守信的行为等。不管是什么样的原因造成的，“黑户”都是因为过去存在过一些不良的信用记录。向别人借钱其实就是在请求别人根据对未来的一种预判来进行投资决策，而不去考虑之前留下的负面印象。这就给贷款人带来了更多的信任考验。所以对于“黑户”来说，在申请贷款的同时应该更加重视自己的信用状况并且表现出积极改正错误、承担责任的态度。这既是道德的要求也是恢复信誉所必需的一个过程。没有起码的诚信意识和责任感的人很难得到别人的长久的信任和支持以及资金援助。
风险贯穿始终，“黑户”长期借贷的风险也是双向的。“黑户”的借款人会面临较高的贷款成本，在无法获得贷款的情况下也会有较高的利率和额外费用；而且由于自身的信用状况较差，“黑户”在再次遇到资金短缺时很容易陷入更深的债务危机，并且还会产生更为严重的法律后果。而出借人也存在很大的风险，因为长期借款时间较长、不确定性大，在借款人出现还款困难的时候会给出借人带来巨大的经济损失。所以凡是打着“不用查征信、百分之百放款、条件优越”的旗号进行长期借贷的行为都应该引起警惕，很有可能就是一种骗局。理性地去评估风险才是最好的保护措施。
既然风险很大、要求很严格，“黑户”难道就没有办法获得长期贷款了吗？并不是这样。“黑户”要想获得长期贷款的话，并不一定要满足所有的条件。这里所说的“条件”，已经远远超出传统的信用报告所能涵盖的内容了。随着金融科技的发展，“知识图谱”、“动态评分”等一系列更加细致入微的风险控制方法也应运而生起来。知识图谱可以把借款人的各种信息（在法律允许的情况下）做全方位地关联分析，例如社交网络上的朋友关系、消费习惯、工作稳定程度以及财产状况等等，从而形成一个更为立体化的用户形象；而动态评分则是以实时的方式对借款人在提出申请的时候所表现出的各种特征做一个整体性的判断，并不是只看过去的记录。
在这样的情况下，一些专门针对某一类人群的服务型、合规性的金融机构或者平台会把下面这些因素考虑进去，作为“黑户”申请长时间贷款的一个可能条件：
强大的还款能力证明：这就是最重要的因素了。即使没有良好的信用记录，但是如果有足够的证据来证明自己有稳定的并且足以覆盖贷款本息的收入来源的话，情况就会完全不同了。例如，几年来的稳定的工资流水（即使银行不承认某些类型的流水也可以作为辅助证明收入来源），拥有一家企业的营业执照以及该企业提供的财务报表、纳税证明等文件，或者是可以变现而且价值稳定的资产（比如房产、汽车等，并且要出具清晰的所有权证明和评估报告）。
可靠的保证或者抵押品：这可以有效降低出借方的风险。“黑户”如果有合适的抵押品（比如房产、土地、汽车等）或者是信誉好、有能力还款的人作为保证人的话，那么他们申请到长期贷款的机会就会大很多。但是抵押品要经过专业的评估并且得到出借方的认可，保证人也要负起相应的责任来。提供担保或者抵押其实就是在用现有的资产或者别人的信誉去填补自己的信用缺陷。
3、合法合规的用款目的：借款的目的要合法并且具体，在此之前最好向出借人说明一下。比如用作生产经营、购买房产（符合国家规定并有首付款）或者接受教育等等。不合法或者含糊不清的借款目的会加大风险，并且会引起出借人的怀疑。而清楚、合法的借款目的可以建立起信任关系，也有利于之后的贷后管理工作。
完整的、真实的申请资料：虽然属于“黑户”，但是在办理手续的时候所有的资料都要真实有效，并且要齐全合法，比如身份证件、居住证明、收入证明、财产证明以及贷款用途说明等等。如果出现造假或者隐瞒的情况的话就会被拒贷并且还会受到法律上的惩罚。
5、对接专业风险控制公司：选择有完善的风控系统并且用多种数据来源来评价自己的合法机构。这样的机构也许更能发现非传统的征信数据所蕴含的价值，并且做出更为全面的风险判断。它的风控方式可能是利用大数据分析或者机器学习算法去识别出传统征信不能察觉到的信用信息。与其胡乱找寻所谓的“黑户贷款”，倒不如花点心思去了解一些正规、专业的针对某一类人而设计的产品和服务。
但是即便满足了上面的一些条件，要拿到长期贷款仍然不容易。放款人会提出较高的利率、更加苛刻的还款条款（比如较短的宽限期、更多的还款次数）、甚至更为严密的贷后监督。这就是一种风险补偿的方式。借款人要做好心理准备，知道这可能是一朵带刺的玫瑰，在得到资金的同时也要付出更大的代价和压力。
从操作的角度来看，“黑户”要想获得长久的贷款的话，可以采取下面的方法：
第一种方式就是找有抵押物来申请贷款。如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去银行或者其他持牌金融机构办理抵押贷款了，“黑户”的身份会增大难度，但是有实物担保的作用很大，在某些情况下甚至起决定性的作用。所以要找正规的地方，并且弄清楚利率、手续费以及整个过程的情况。
方案二就是找一个有资格的人作为保证人。如果有人愿意做你的保证人，并且你和他之间存在良好的关系，那么你可以试着去申请一个担保贷款。但是一定要在开始之前跟你的担保人好好地谈一谈，弄清楚自己的责任是什么，以免给别人造成困扰。
第三种方式就是对一些有牌照的消费金融公司或者互联网小贷公司的业务进行研究。有时候为了某些群体（比如工薪族、小企业主）而设计出一些比较灵活的贷款产品，尽管对于“黑户”仍然有要求，但是要比银行要宽松一点。但是一定要认真看合同上的内容，特别是关于利息以及各种费用的部分。
第四种方法就是用其他的融资手段来代替信贷的方式。如果长期借款的目的主要是为了创业或者经营的话，那么就可以考虑用股权融资、合伙经营、供应链金融等方式来替代传统的贷款方式。虽然这种方式对于个人信用记录的要求比较低，但是也会有相应的代价，比如要付出股权或者其他形式的价值。
第五种方案就是积极地去改善自己的信用状况。这是最好的办法也是最有远见的做法，在每个月都按时还清所有的债务之后（包括信用卡欠款、小贷公司借款以及水电气煤费用等等），并且一直保持着良好的还款习惯，从而慢慢建立起一个新的、好的信用记录。尽管这种方法并不能马上满足你目前的资金需求，但是从长远的角度看，拥有一个良好的信用状况才是打开各种金融服务大门的钥匙。与其想着法子钻空子，倒不如扎扎实实把自家的信用大厦建起来。
比如小明由于几年前的一次创业失败造成信用卡逾期而成为“黑户”，现在想要贷款五年购买一套小户型住宅用于自住。于是他先整理出自己近两三年来的连续工资流水记录来证明自己的收入是稳定的；接着又找出了自己名下的那辆旧车并进行了估价；最后还准备了一份详细的购房计划书以及首付款的相关证明材料。他向一家专门针对工薪阶层提供金融服务且已经获得牌照的消费金融公司提出申请，在利率稍高的情况下凭借稳定的收入证明和车辆抵押最终获得了长达五年的贷款。该案例说明即使是处在“黑户”的境况之下，只要有合适的条件并且采取正确的手段也可以找到合法的方式去解决。
例如有人会问到：“我的信用报告很差，网上传言有一个叫做某某平台的地方可以不用查征信就可以当天放款，可信吗？” 答案是：非常不可信。这样的宣传语本身就存在很大的安全隐患。正规的金融机构必须要查询征信，这是法律规定以及监管部门所要求的。如果有人说自己的平台不需要查看征信就可以当天放款的话，那么这个平台很可能是骗子或者是没有受到任何监管、非法运营的企业。这些企业可能会收取很高的利息或者手续费，并且在放款之后用暴力追债的方式来弥补高风险带来的损失。对于这样的信息，最好的办法就是马上避开它。
总的来说，“黑户”的长期借贷条件非常复杂而且涉及很多方面，并非单纯的能否借钱的问题，而是涉及到为什么借钱、向谁借钱、怎样借钱以及风险由谁承担等一系列问题的综合体。法律法规不能触犯，监管部门要遵照执行，社会责任不能逃避，风险意识要始终如一地存在。“黑户”要想获得帮助的话，在此之前还要注意自身的恢复和个人发展规划。知识图谱以及动态评分等现代化的技术手段可以给“黑户”带来新的可能，但是前提是要保证真实有效并且符合规定的风险控制措施。对每一个处在困难中的人而言，最好的办法就是找到一条合法合规的道路来摆脱困境，而不要去走那些表面上看起来很便捷但实际上却是一条通往深渊之路。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、百分之百放款、零利率没有条件要求抵押或者担保，并且不需要任何抵押和担保的长期贷款广告都是不符合规定的甚至是违法的，请大家一定要注意防范，不要上当受骗。
2、对于要求先交纳“保证金”、“解冻费”、“手续费”等各种名目的费用的贷款公司或者个人，百分之百属于诈骗行为，不能进行转账操作。正常的借贷过程中，在放款之前收取费用的做法是违法的。
3.“黑户”身份本身就存在很大的风险隐患，如果有人向你推销低利率的大额长贷款的话，“黑户”身份的人很有可能会遇到很高的利息或者暗藏的风险，在签订合同时一定要注意其中关于利率、费用以及违约责任等条款的内容，防止落入“套路贷”的陷阱中去。
4. 在寻求帮助的时候要优先考虑的是被监管过的银行、有执照的消费金融公司以及正规的小额贷款公司的这些机构，并且可以去官方网站上查看它们是否有相关的资质证明，在遇到问题的时候不要轻易相信那些没有合法身份的人或者网站所给出的信息。
