最近有人问起征信不好或者被列入了“征信黑名单”的情况下还可以不可以申请网贷的问题，在经济形势不好的大环境下三个月内的网贷渠道又有哪些呢？这个问题虽然表面看来很简单但实际上涉及到很多方面的事情。今天我们把这个问题拆开来从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多角度进行探讨。
一、征信黑名单的法律规定和产生的影响
所谓“征信黑名单”其实并不属于法律范畴之内，在征信系统的数据库中没有单独设立过这样的一个名单，它是用来记载个人或者企业信用情况的一个地方。当一个人的征信出现差错的时候，并不是因为他在过去的某段时间内存在逾期还款或者是拖欠债务的行为而被纳入其中，而是由于他之前的行为给自己的信誉造成了损害之后才会被上传到征信系统中去供各个金融机构查看。
但是被纳入到“黑名单”中，并不等于没有挽回的机会了，《征信业管理条例》规定征信机构对于个人不良信息保存的时间是从该不良信息产生之日开始算起五年之内，在此期间内如果能够积极改正自己的错误的话就可以使自己的信用状况得到改善。
但是征信不好的话就会产生很多实际的影响了。比如说你在银行申请贷款的时候，由于你的不良信用记录所以被拒贷；再比如你想要办一张信用卡的话也会被拒；还有些高档次的服务业如飞机头等舱、高铁一等座以及部分星级酒店都会对你进行限制。这就是征信不好的具体表现。
第二部分是监管部门对于P2P网络借贷平台进行监管和整顿
再者就是从监管的角度来谈一谈。近几年来，我国对于网络借贷行业进行着越来越严格的监督管理，在此期间银保监会以及国家互联网信息办公室等相关部门也陆续发布了相关政策文件以期能够整顿好整个网络借贷市场的秩序并且保障好出借人和借款人双方的利益不受侵害。
例如，在2019年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就规定了网贷平台不能违法放贷、不能怂恿借款人在网贷平台上过度负债；到了2020年的《关于促进网贷行业规范健康发展的通知》里又再次重申了网贷平台要坚守信息中介的角色，不能给借款人做担保或者兜底。
这样的政策使得个人要想用网贷的方式解决自己的问题变得非常困难。正规的网贷公司一般会查看借款人的信用报告，在发现借款人存在不良记录的情况下通常会直接拒贷。因此打着“不用查征信”、“马上批准”的旗号进行放贷的行为大多是违规甚至涉嫌诈骗的行为。
第三部分是关于道德风险和个人信用意识的问题
从道德的角度看，征信不好的人也是一种失信的行为，在这种情况下，个人的社会交往和职业生涯都会受到影响。
诚信是做人做事的基本准则，在社会中要想生存下去就必须要有最基本的诚信。征信系统的设立就是用来记载每个人信用情况的一个平台，好的人可以得到好处，而坏的人就会受到限制。因此你的征信不好就要从自身找原因了，有没有什么地方做的不对的地方呢？
另外还要增强个人的信用意识，在日常生活当中要形成正确的消费观念，不能随意借款，并且不能超过自身的偿还能力。如果真的要借钱的话，一定要到正规的金融机构去办理手续，不要被高利贷或者套路贷所欺骗。
第四部分就是对风险进行分析以及做心理上的疏导
征信不好者所承受的风险更大，在申请贷款的时候容易受到一些非法的网络借贷公司的侵害，它们会用高利贷和暴力追债的方式来使借款人的债务越陷越深。
从心理的角度看，信用记录不良的人会感到焦虑、自卑等一系列消极的情绪，认为自己被社会所遗弃，对未来没有信心。长时间不能得到改善的话还会出现抑郁症等问题。
因此，如果征信不好，就要学会自我调节。第一，要明白征信不好的原因只是暂时的，通过自己的努力是可以改变的；第二，在遇到困难的时候要学会向家人和朋友求助，并不是一个人默默承受所有的压力；第三，在自己无法解决内心问题的情况下，也可以去寻求专业心理咨询师的帮助。
第五部分 知识图谱和动态打分
目前许多金融机构在审核贷款申请的时候，并不是只依据征信报告来判断，而是会考虑更多的因素，例如你过去的消费习惯、社会网络以及行为模式等等都会成为考量的对象。这就叫做知识图谱以及动态评分。
知识图谱就是用数据挖掘、机器学习等方式把各种各样的信息联系在一起的一种方式。例如，如果一个人经常去高档商场购物的话，那么就可以推断出他有一定的消费能力；而如果一个人经常与失信的人打交道的话，则可以推测出这个人存在一定的风险。
动态评分会随着你所做出的行为而变化，例如如果你近期表现良好（按时还款），那么你的信用分数就会提高；反之如果近期出现了逾期的情况，则你的信用分数就会降低。
因此即使你的信用记录不佳，在其他的方面如果做得好也仍然可以申请到贷款。但是这就要求你在平时要多多注意自己的言行举止，培养出良好的消费观念。
六、风险控制的基本原理和具体的操作方法
金融机构在审核贷款的时候会用到一套风险控制的原则，在这个原则之下最重要的就是保障资金的安全，并且尽量去满足借款人提出的要求。
风控的基本原理主要有以下几点：第一种是信用评价，也就是用征信报告、知识图谱等方式来判断借款人的信誉好坏；第二种是还款能力评价，就是看借款人是否具备按时还贷的能力；第三种是还款意愿评价，也就是考察借款人有没有意愿按时还款。
在实际操作方案中，如果您的信用记录不佳的话，在申请网络贷款的时候可以采取以下几种方式：
1. 选择正规平台尽量选择有资质的网络借贷平台，不要使用没有合法经营资格的平台。
2. 提供额外材料如果有稳定的收入的话，就可以拿出收入证明和银行流水之类的文件来证明自己有能力偿还贷款。
3. 寻求担保如果有条件的话，最好找一个信誉好的人做保证人，这样可以提高自己的信用分数。
4. 逐步改善征信最重要的就是要把自己的信用记录搞好，按时还清贷款、没有逾期和欠款等不良记录的话，那么你的信用状况就会逐渐好转。
七、案例分析
小王由于之前有几次逾期记录，所以征信不太好。最近他急需一笔资金周转，就去办理了网络贷款业务。但是开始的时候他找了一些不正规的平台进行申请，有的被拒绝了，有的则要支付很高的利息。
之后他又向有关人员进行了询问得知征信不良会阻碍贷款申请但是并不等于不能贷到款于是他就选择了正规的网络借贷平台并且出示了自己的收入证明还找了位信誉好的朋友做保证人最后终于拿到了贷款。
该事例说明了即使征信不好也会遇到很多问题，但是只要采取正确的措施就可以解决这些问题。
八、问答环节
征信不好的人可以贷款吗？
答：征信不好的话确实会加大贷款的难度，但是并不一定就无法拿到贷款了。只要能拿出足够的证据来说明自己有能力偿还债务的话，仍然可以申请到贷款。
问：所有的P2P平台都不可信吗？
答：并不是所有的网贷平台都可靠，一些不符合规定的平台，例如号称可以不用查征信、可以马上审批通过的，大部分都是不可信的。
怎样才能提高自己的信用状况呢？
最重要的就是按时还贷，不能出现逾期的情况，并且不要有欠款的现象发生。另外还可以做一些对个人信用有好处的事情，比如说定期交水电气费和手机话费等等。
九、总结
征信不好会给人们的生活带来很多不便，但是如果我们掌握了有关法律、监管、道德、风险、心理学以及知识图谱等专业知识，并且懂得如何运用这些知识来解决实际问题的话，那么就有可能改善自己的征信状况。另外，要有一个好的信用记录，就必须做到按时还款、不逾期、无欠款。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语所谓的“不用查征信、马上就能批下来、百分之百都能通过”的网贷广告大都是不符合规定的或者是诈骗行为，大家一定要小心。
2. 防骗提醒在申请网络贷款的时候，不能随便把身份证、银行卡这样的个人信息泄露出去，也不能给所谓的“服务费”、“押金”之类的费用。这些都是骗子常用的伎俩。
3. 风险提示网贷存在很大的风险，所以借款的时候一定要慎重考虑。如果自己的信用状况不是很好的话，最好还是不要去借高利贷或者被套路了之后再去借钱。
4. 合规借贷选择有资质的网络借贷平台，并且要保证该平台是合法经营的，以免因为借款产生法律上的麻烦。
5. 持续学习要懂得一些关于征信的知识、增强自己的信用观念、培养好的消费习惯、防止因为征信的问题而给以后的生活和工作带来不利的影响。
