征信已经成为人们生活中的一个避不开的话题，在申请贷款、办理信用卡、租房子或者找工作的过程中都会涉及到征信报告的存在。而且，“征信黑户”、“征信差”、“征信记录不好”等负面标签也给很多人带来了很大的压力。尤其是在需要紧急的资金周转的时候，“低利率”、“好通过”的网贷平台就显得非常诱人了。但是其中的风险又有多大呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律、监管、道德、风险和心理等方面去剖析这些网贷平台背后的故事。
从法律的角度看，网络贷款广告的合法界限是什么？
其次要从法律法规的角度来分析，《中华人民共和国广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都规定了网贷广告不得出现虚假或者误导性的内容，并且不允许做出任何关于保本保息或者低风险高收益的承诺。很多打着“低利率”、“好申请”旗号的网贷广告其实就是在做违法的事情。例如有的广告上写着“年利率只有10%左右”，但是经过核算之后发现，在加上各种手续费、服务费等费用之后的实际年化利率可以达到20%以上甚至更高。这样的做法既属于虚假宣传行为又会给借款人的资金安全带来隐患。
另外一些网络贷款平台声称自己不会查看个人信用报告、放款速度快等行为也违反了法律法规的规定，《征信业管理条例》中明确规定征信信息为敏感信息，未经允许任何单位和个人均不得私自收集或者使用。如果网贷平台宣称可以不用查征信的话，那么它或者是没有资质的黑中介，或者是用其他非法手段来获取个人信息，这两种方式都会带来很大的法律隐患。
从监管的角度来看，为什么会出现那么多的P2P平台被禁止却依然存在的情况呢？
再来看一下监管方面的情况，在过去的几年里，监管部门对于P2P行业整顿的态度是非常坚决的，先是进行备案试点，然后又开始清理整顿违规平台。但是为什么还会出现那么多所谓的“网贷口子”呢？
一方面，网贷行业准入门槛比较低，特别是技术门槛很低。只要有几个人、几台服务器和几个程序员就可以建立一个网贷平台了。由于准入门槛低，所以有很多不合规的网贷平台出现了。另一方面，监管部门对于新出现的网贷模式以及打着“金融科技”名义的平台总是会有一些滞后现象，在很多地方甚至没有足够的监管力量去打击这些违规行为。
另外一些平台则采取了“打游击”的方法来逃避监管，在被查之后会换上一个新的名称和一个新的域名继续运作下去，这样就使得监管部门无法对其进行有效的监督。
从道德的角度看，为什么有的人明明知道这是个陷阱还会去跳呢？
从道德的角度看，明明知道这些网贷平台存在风险，但是仍然有很多人去尝试的原因是什么？这里面既有个人道德上的问题，也和整个社会的大环境有关。
就个人道德而言，有人为了迅速获得资金而甘愿放弃信用记录，并且有的人在明知自己信用状况不佳的情况下仍然采取各种方式来办理网络贷款业务，最后不但没有得到想要的资金还使自己的信用状况更加恶化。
从社会环境的角度看，目前人们对“征信”的认识仍然很狭隘。人们普遍认为征信只和银行业务有关，并不会影响到个人的生活。因此，在遇到资金短缺的时候，人们的第一选择往往是向那些不需要查看征信记录的网络贷款平台求助。
从风险的角度看：低利率可以轻易获得贷款的网络借贷平台，其风险又会怎样呢？
接下来就来谈谈风险问题，“低利率”和“好贷到”的网贷平台的风险又如何呢？下面我们从几个角度来进行说明。
首先就是利率的风险问题了，在网贷平台上宣传的时候往往会提到“低利率”这三个字，但是实际上算下来的话，它的综合年化利率可能会比银行贷款还要高得多。例如有的平台会收取很高的“砍头息”，也就是在放款之前就从本金中扣除一部分利息，这样使得借款人实际拿到的钱少了，但是利息还是按照全款来计算的。这就是把高利率包装成低利率的一种方式。
其次就是信息安全的风险了，在申请网贷的时候，网贷平台一般都会要求用户提供详细的个人资料，如身份证号、银行账户信息、联系方式以及社交媒体账号等等。如果这些信息泄露出去的话，将会造成非常严重的后果。有的网贷平台还会把用户的个人信息卖给其他公司或者个人，从而使得用户经常接到各种各样的推销电话和垃圾短信，并且还有可能被人用来进行诈骗活动。
另外就是催收的风险了，在借款人逾期之后，网贷平台所采用的催收方式一般都比较野蛮。例如有的会用短信或者打电话来侮辱借款人，还有的会找借款人的家人或者朋友进行催收，更有甚者会直接上门去催收。这样的做法既不合法也不道德，并且会给借款人带来很大的精神压力。
从心理学的角度看，人们为什么会受到这样的广告的影响呢？
人们为什么会轻信那些低利率、好贷款的宣传呢？其中涉及到了一些心理上的原因。
首先就是“稀缺效应”，即在人们急需用钱的时候会感到紧张、焦虑，此时如果出现低利率、好贷款的广告就会成为救急之物，使人觉得不去试试就会失去机会。
其次就是“从众心理”，即周围的人正在使用某款网贷产品的时候，自己也跟着去用。例如，在朋友圈里看到朋友发布关于网贷下款的信息后，就会认为“既然别人可以做到，我也可以”。
最后一类就是“确认偏差”，即人们对某款网贷产品产生了好感之后就会忽视掉所有的负面消息，只记住对自己有利的信息。例如有的人会相信网贷平台宣传的“低利率”、“放款快”，而不会理会有关高额利息和暴力催债的消息。
知识图谱：怎样才能对P2P网络借贷的风险有一个完整的认识呢？
为了让读者对网络借贷风险有一个更加全面的认识，在此我们建立了一个知识图谱，并且从不同角度来进行剖析。
1. 平台资质一个合法的网贷平台必须有相关的金融许可证，例如网络借贷信息中介许可证等。没有这些许可证的话，该平台就属于非法经营了。
2. 利率计算在申请网络贷款的时候要认真阅读合同中的利率计算方法，有的平台用的是“日息”、“月息”，但是实际的年化利率可能会很高。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，如果借款双方约定的年利率超过了24%，那么超出的部分就不受法律保护了。
3. 信息安全在申请网络贷款的时候应该选择有正规的信息安全认证的网站，例如有的网站获得了ISO27001信息安全管理系统的认证，这就说明了该网站的信息安全是有保证的。
4. 催收方式合规的P2P网络借贷平台在催收的时候要遵守法律和法规的规定，不能使用暴力催收或者骚扰借款人的家人和朋友等非法手段。如果遇到暴力催收的情况，可以向有关机关进行投诉。
5. 合同条款在签署网贷合同时要认真查看合同内容，特别是有关利息、违约金以及逾期问题的部分，在发现问题后要及时向平台提出修改的要求。
动态评分：P2P网络借贷平台是怎样对风险进行评判的呢？
大部分网贷平台在出借之前都会对借款人的风险进行评价，该评价的过程一般包含以下几步。
第一部分就是信息搜集了，也就是把借款人的个人信息、信用报告以及社交情况等等都纳入进来，在有的平台上还会用到第三方机构来获得借款人的征信报告，在另一些平台上则会利用社交账号来获取借款人的社交数据。
其次就是数据挖掘了，也就是用大数据以及人工智能的方法来对所获得的数据进行研究。有的网站还会采用机器学习的方式去判断借款人的还款能力和还款意愿等等。
另外就是风险等级了，通过数据挖掘之后，平台会给借款人的信用状况打分，例如有的平台把借款人分成优质的、普通的和高危三种类型。
另外就是授信额度了，在对风险等级进行评定之后，平台就会决定是否发放贷款、发放多少金额度的问题。“优质的客户”可以得到较大的授信额度，“高风险的客户”则会被拒贷或者只给小额度。
风控原理：P2P网络借贷平台是怎样来控制风险的呢？
网贷平台在经营的过程中会用到很多种方式去降低风险，下面列举几种比较典型的风控方法。
1. 分散风险很多网贷平台采用的是分散投资的方法，把钱分给很多借款人的身上来减少某个借款人违约带来的损失。例如有的平台就把钱分割成小贷款再贷给不同的借款人。
风险准备金有的网络借贷平台设立了风险准备金来应对借款人的违约行为，在每一笔贷款里都会拿出一部分资金做为风险准备金。
3. 信用评估网贷平台会对借款人的信用状况做出评价来决定是否放款以及贷款额度大小，有的平台还会用到征信报告、社交数据等方式给借款人打分。
4. 催收管理对于逾期的贷款，网贷平台会用各种各样的催收手段来减少自己的损失，有的平台用的是短信、打电话或者派人上门的方式去催收，而有的则会请专业的催账公司来做这件事。
实际操作方案：怎样才能安全地去申请网络贷款呢？
另外还给各位朋友一些具体的实施办法，在遇到资金短缺的时候可以安全地去办理网络贷款。
1、选择合法正规的平台在申请网络贷款的时候要找有合法经营资格的地方去借，可以到国家企业信用信息公示系统上查一下该平台是否具有营业执照，在中国互联网金融协会官网上也可以找到它的备案信息。
2、认真看合同在签署网贷合同时要认真查看合同内容，特别是有关利息、违约金以及逾期问题的部分，在发现问题后要及时向平台提出修改的要求。
控制好借款金额在申请网络贷款的时候要根据自己实际的还款能力来确定借款金额，可以用公式“月收入-月支出=可支配收入”来算出自己每个月能自由支配的钱数，并以此为依据选择合适的贷款数额。
4、妥善保存资料在申请网络贷款的时候要注意保护好自己的个人资料，特别是身份证号、银行卡号以及手机号码等重要信息，在公共场所不要随便透露出这些信息来。
5. 及时还款在借到钱之后要严格按照合同的规定来按时归还本金和利息，并且还可以设置还款提醒以防疏忽大意而造成逾期的情况发生，在此之前也可以预先准备一些用于偿还债务的资金以防止出现这种情况。
小李曾经用过网贷
小李是刚刚毕业的学生，由于缺少流动资金而在网上看到一则声称年利率为百分之十并且不需要查征信的贷款信息后就按要求填好了自己的信息并提交了申请。
过了不久之后，小李就收到了平台发放贷款的通知，并且很快提取了资金。但是当他在偿还贷款的时候才发现，实际利率竟然比宣传中的10%高出很多。原来，在放贷之前，该平台就已经从借款人的账户中扣除了相应的利息费用，因此借款人所获得的实际金额较少，但是利息仍然按照全部金额来计算。所以最终的小李所支付的综合年化利率达到了20%左右。
小李最烦恼的就是由于资金周转困难，所以不能及时还款，因此被平台多次催收。催收人员除了给小李打電話之外，还会通知他的親友，并且会登門催討。小李觉得十分為难，只好向有关部門舉報。
网贷常见的问题有哪些
问网贷利息是如何计算出来的呢？
答网贷的利息是以年化的方式来计算的，比如说某网贷平台的日息为0.05%，那么一年后的年化利率就变成了0.05%*365=18.25%。但是实际上的利率可能会比这个高一些，因为有的平台除了要收取利息之外还会收取各种各样的费用。
问如果出现网贷逾期的情况应该怎样做呢？
答如果出现网贷逾期的情况，首先应该及时归还欠款，防止逾期时间太长而影响到个人信用记录。如果确实没有能力偿还的话，可以和平台进行沟通，看看能不能够延长还款期限或者分批还款。当遭遇暴力催收的时候，则要向相关机构投诉反映情况。
问怎样才能知道某个网贷平台是不是合法的呢？
答可以通过国家企业信用信息公示系统来了解该平台的工商注册情况；也可以登录中国互联网金融协会官网查询该平台是否已经获得网络借贷信息中介牌照；还可以查看该平台公布的年化利率是否符合法律规定的要求。
重要提醒
不符合规定的广告语一般会使用诸如“低利率”、“轻松获批”、“无需查征信”之类的词汇来吸引客户，但是却没有考虑到其中存在的巨大风险。
防骗提示：在办理网络贷款的时候要认真核对平台是否具有合法经营资格，并且不能轻信所谓的“低门槛、高额度”，也不能随便透露自己的个人资料。
3. 风险提示：网贷有利率过高、催收暴戾、信息泄露等问题，一旦涉及其中任何一项都会给个人信用记录以及精神健康带来很大的危害。
