征信有逾期的情况下，即使没有不良记录也可以通过一些平台进行借款，在现在的社会中这样的情况并不少见。由于之前有过不良记录的人认为自己无法从正规金融机构获得贷款，所以他们会去寻找那些号称可以不用看征信报告的平台。但是这些平台到底有多少风险，并不是所有人都知道。今天我们将会从不同的角度来探讨一下所谓的“不查征信”的借款背后隐藏着什么秘密。
从法律的角度看，是否合乎规定呢？
第一点就是所有的金融活动都要在法律法规规定的范围内来进行，在我国《民法典》以及《合同法》中都有对借贷关系要遵守自愿、公平、诚信的原则的规定，而宣称自己可以不用看征信报告的平台如果没有得到相关的金融许可的话就会存在非法经营的风险。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网络借贷平台需要经过备案登记并且具备一定的风险控制措施，如果该平台避开征信系统的行为属于逃避监管的行为，那么它所签订的借款合同可能会被认为是没有效力的。
从监管的角度看，是谁在管理呢？
金融业属于强监管行业，在此背景下不管是银行、信托还是网络借贷平台都要受到银保监会以及各地金融管理局的监督管理，“不看征信”这样的说法在监管部门看来就是违法的行为，在近几年发生的很多非法放贷事件中都可以看到这一点，这些平台通常采用高额利息和暴力追债等方式来获利。例如，在某地区就有一个被查处过的平台，它的年化利率已经远远超过了法律规定的上限，并且诱导用户签订了不公平条约。监管部门告诫大家凡是标榜自己可以不用查看个人信用记录的公司都有可能存在问题。
从道德的角度看，人的良知在哪里呢？
从道德的角度来看，知道借款人有逾期记录仍然继续放贷的平台就相当于用毒药来治疗疾病一样。它们利用借款人的焦虑心理，在短期内给借款人提供一笔看上去可以解决燃眉之急的钱，并且把借款人推入更深的债务泥潭中去。例如，一位年轻人由于征信上有逾期记录而向一个不审核征信的平台申请了五千元贷款，在一个星期之后就要归还款项六千多元，并且在逾期之后还会遭到对方威胁要公布他的个人资料。这样的行为既不符合道德规范又可能触犯法律。
从风险的角度看，后果会怎样呢？
借款人选择不看征信的平台会存在很多的风险，第一种就是法律上的风险，如果该平台本身不符合法律规定的话，那么借款合同就有可能是无效的，并且借款人也无法通过法律途径来维权；第二种就是财务上的风险，这类平台的利息通常都非常高，借款人一旦陷入了其中就会越陷越深；第三种就是信用上的风险，在这种情况下虽然平台没有查看征信记录，但是借款人的逾期行为仍然会被其他渠道所记录下来，例如被列入网贷黑名单等；第四种就是人身安全上的风险，有些平台催收的方式非常恶劣甚至是违法的，在这种情况下借款人的生命安全也会受到威胁。
第五种情况就是从心理学的角度来考虑问题，即为什么会受骗呢？
当人们急需资金的时候，心理防线很容易崩溃，在之前的逾期记录的影响下，他们会认为自己没有其他途径可以解决这个问题，因此容易受到那些打着“不用看征信”的旗号进行推广的非法机构的诱惑。“沉没成本”效应使得借款人在这个时候更加冒险地去尝试一下。
六、知识图谱：征信怎么查呢？
征信系统是由很多部分组成的，其中包含了个人的借贷、还款以及逾期等情况的信息。正规的金融机构在审核贷款申请的时候会根据借款人的征信报告来进行判断。例如征信报告中就会有关于借款人信用卡使用状况、贷款总额度和逾期次数等内容。但是有些所谓的“不看征信”的平台，并不是真的不去查看央行征信记录，而是另有其法来衡量借款人的信用风险，比如利用第三方的数据或者打电话进行核实等方式。不管怎样，在没有对风险进行分析的情况下就发放贷款的行为就如同盲人骑马一样危险。
第七部分 动态评分：平台是如何来评判你的呢？
尽管平台宣称自己不会查看征信记录，但是它们仍然会对借款人的还款能力做出判断。这个判断过程可能会用到一个叫做“动态评分”的系统来完成。例如，该系统会研究借款人的手机使用情况、社会交往状况以及消费模式等等。但是这样的评价方式是否存在科学性呢？由于缺少了征信数据的支持，在没有征信数据的情况下，“动态评分”系统很可能会过分依赖于表面的信息而产生错误的结论。比如说一个平时消费习惯很好的人，在发生了一次意外逾期之后就会被这些平台判定为高风险用户。
八、风控原理是什么样的？为什么正规的理财网站要查看用户的信用报告呢？
正规金融机构的风险控制原理就是依靠大量的数据来进行判断的，在这个过程中征信系统起着非常重要的作用，它给银行提供的是客户的过往信用状况的信息，这也是银行在审核贷款申请时所考虑的一个重要因素之一。例如，在银行决定是否发放贷款的时候，他们会查看客户过去的三年内的还款情况，如果有连续多次逾期的情况出现的话，那么基本上就可以断定该客户无法获得批准了。但是有些没有使用征信系统的平台，则仅仅根据客户的当前收入或者资产来做出决策，这样的做法太过简单粗暴，并且缺乏有效的风险管理措施。因此从风险控制的角度来看，“不看征信”的放款行为可以被视作一种赤裸裸的行为，在任何时刻都有可能发生风险。
第九部分 实操方案：怎样才能避开这些坑呢？
对于存在征信逾期问题的借款人来说，在没有查看征信的情况下又该如何避免掉入陷阱呢？第一点就是要有理性的认识自己偿还贷款的能力，并且不能因为一时急用钱就随便借贷；第二步是可以通过正规途径来改善自己的信用状况，例如及时归还逾期款项并让征信记录得到更新；第三种方式就是在必须借钱的时候选择一些符合规定的网络借贷平台，尽管这些平台的要求比较苛刻但是也有法律保护；第四步是在万不得已的情况下也可以向家人、朋友求救或者是找合法的社会服务机构帮助自己渡过难关。
第十部分 案例分析：一个真实的教训
小王因为信用卡逾期而遭到多家银行拒绝贷款。之后他在一家公司的广告中看到了一条信息，“不用查征信就可以马上放款”，于是他就抱着试一试的态度向这家公司申请了三千块钱的借款，在一个星期之后就要归还款项四千块的时候才发现自己的钱已经不够用了。为了缓解资金短缺的问题，他又向另外一家网贷平台借钱来偿还前一家网贷平台的钱，并且因此陷入了越陷越深的困境之中。最终的结果是小王的个人信用记录变得非常糟糕，并且还要受到催收公司的骚扰而不能正常的生活下去。这个例子说明表面上看起来没有征信要求的服务其实存在很大的风险。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果平台声称“不管征信”，那么我还能够借钱吗？
答：可以借到钱的概率很小，但是风险很大。这类平台一般用高利贷和暴力追债等方式来弥补风险，借款人的损失会比较大。
问：征信上有逾期记录的话，还能不能正常地去银行或者其他金融机构申请贷款了呢？
答：有的，可以增加更多的资产证明或者是等征信信息更新后再试一下。有些小贷公司的征信要求比较宽松。
问：如果已经上当受骗了，“不查征信”的平台该怎么办呢？
答：第一要件是保存好借款合同和转账凭证等相关资料，并且要及时向当地的金融监管机构进行投诉，在此之后再尝试和平台方谈一谈延期还款的事宜，防止催收进一步恶化。
“征信有逾期平台借款不看征信”的说法虽然听上去很有吸引力，但是其中所蕴含的风险不能掉以轻心。作为借款人应该保持警惕之心，在享受便捷的同时也要注意保护好自己的信用记录。在进行任何金融活动的时候都要把安全放在第一位、合法合规是第二位。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信、马上就能拿到贷款、没有条件限制”的说法的话，那么就有可能是骗局了，要引起注意。
防骗提示：在借贷之前要对平台进行核实，不要轻易相信陌生人的来电、信息以及不明网址。
3、“不看征信”的平台一般会采用较高的利息以及暴力催收的方式来吸引用户，借款人的合法权益将会受到侵犯，并且还会产生法律上的问题和经济上的损失。
4、合规建议：首先考虑有执照的金融机构，在被拒绝之后不要随便转到不合法的平台上。
5、应急方案：如果遇到不符合规定的平台侵犯行为的话，要及时向监管部门进行投诉，并且要做好相关的证据保存工作来保护自己的合法权益。
