今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户”怎样才能够拿到身份证进行贷款？这句话说出来可能会很扎心，但是在现实中确实存在这样一群人，由于种种原因使得他们的征信报告不好看，成为所谓的“征信空白”或者是“征信污点”，也就是人们常说的“黑户”。他们手中握有身份证，但是想要贷款的话，在银行或者其他正规金融机构面前简直就是登天一样困难。“黑户拿身份证贷款怎么办？”这个问题的背后其实是一些家庭急需解决的实际问题，并且反映了目前金融服务业所遇到的一些实际困难。
那么什么是“黑户”呢？在信贷语境中，“黑户”一般指的就是没有征信记录或者是存在逾期、呆账、被列为失信被执行人的个人。这样的人在向银行申请贷款的时候，基本上可以确定会被拒绝。因为银行的风险控制系统已经过大数据以及大量的案例训练出了一双“火眼金睛”，对个人信用状况的判断非常严格。当你拿着一张身份证去查询时，系统就会显示出你是“无记录”的人或者是“高风险”的人之一，所以你的申请自然也就被拒绝了。这就如同你想进入一个安保措施十分严密的高档会所一样，手里拿着身份证却被告知你不属于邀请名单之内或者查到了你之前有过不良行为记录，在这种情况下大门是不会为你而开的。
既然正规途径无法办理，“黑户”想要通过持身份证进行贷款的话，难道就没有办法了吗？并不是这样。尽管主流的、合法的金融机构大门对他们关闭了，但是在市场缝隙之中仍然存在一些可以利用的地方。但是这些地方都存在着很大的风险，并且有可能会触犯到法律法规以及社会伦理道德底线。今天我们不提倡大家去走歪门邪道，而是要揭开这些“门路”的表面现象，看其中究竟有什么东西，在此之前希望大家能够心中有数，不要随便踏入陷阱。
法律与监管层面首先我们要把话讲清楚，在中国所有的合法贷款行为都要受到《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《征信业管理条例》等法律文件的约束，而这些法律规定的主要内容是合法合规、风险可控、公平诚信对于“黑户”而言，最大的难题是没有有效的信用记录去证明自己的还款能力和意愿。任何想避开这一根本问题或者用身份证信息来进行诈骗、非法套现的行为都属于违法的监管部门对非法放贷、暴力催债以及侵害个人隐私的行为进行查处的态度也越来越严厉了。因此如果有人向你推销所谓的“不用查征信就可以马上申请贷款”的服务的话，请务必提高警惕，因为这背后很可能是违法违规的行为。
道德与伦理层面对于个人成为“黑户”的情况也需要进行讨论。“黑户”背后的原因很多，可能是由于年轻时犯了错误留下的不良记录、突如其来的变故使得还款延迟或者是被人冒用了自己的身份信息干了违法的事情等等。不管怎样，“黑户”都是社会的一员，有着生活的需要和困难。从人道主义以及金融普惠的角度来看，是否可以给这些人的一个重新开始的机会呢？这是一个值得考虑的问题，并不是说就可以不顾后果地发放贷款。道德不能代替风控的作用，同情也不能用来掩盖犯罪行为。在风险可控的情况下，在合适的时机对处于“信用修复期”的人群提供合理的金融服务，应该是未来的银行要研究的方向之一，但是这样的服务不应该损害到其他借款人的利益或者金融机构的利益。
风险层面这就是“黑户”在申请贷款的时候所要面对的问题了。如果他们选择了不合法的方式，比如说一些互联网金融公司、民间借贷或者是“套路贷”的话，那么他们所遇到的风险就是全面性的。超高利率风险各种渠道的资金成本一般都比国家规定上限高出很多，有的甚至可以达到几十个百分点以上，从而造成“利滚利”。个人隐私泄露的风险为了获得贷款而必须提供的各种个人资料，比如身份证件、银行账户信息、联系人名单以及面部识别数据等等，在泄露之后很容易落入到坏人的手中去，并且还会用在其他的违法犯罪行为上从而给人们带来更大的伤害。暴力催收风险如果不能及时还款的话，那么不正规的催收方式就会变得很恶劣，可能会用到骚扰、威胁、恐吓甚至是殴打等方式来迫使你还款，从而给你带来很大的困扰。法律风险如果不知道自己已经卷入了洗钱、诈骗之类的违法犯罪行为之中，并且签下了所谓的“阴阳合同”，那么你就必须为自己的行为负责。每一个这样的风险都会把人推入更深的困境中去。
心理层面成为“黑户”的人本身就带有很重的一块牌子，在此之前他们可能会产生自卑、焦虑和无助的情绪，并且还会陷入绝望之中。为了缓解眼前的压力，“黑户”们往往会去申请贷款来解决这个问题，但是同时也存在一种想通过贷款来证明自己的想法以及摆脱“黑户”这个称号的心理需求。因此，在选择贷款方式的时候很容易受到虚假信息的影响而做出错误的选择。所以对于“黑户”而言，在了解各种贷款方式的同时也要调整好自己的心态、保持理智的态度是非常重要的。
知识图谱和动态打分上面提到的一些比较抽象的概念和黑户贷款有关联。目前的金融风险控制已经不再仅仅依靠征信报告来判断一个人是否值得信赖了。很多公司特别是互联网金融公司会建立一个巨大的知识图谱，并且用大数据的方法来分析你的消费习惯、社会网络、所使用的设备以及曾经访问过的网站等等各种各样的信息来描绘出你的信用状况。这就是所谓的替代数据理论上来说，即使你没有传统的征信记录，但是你的替代数据如果表现得比较好，比如说你的消费比较稳定、社交圈子很干净、常用的设备也很安全的话，那么你也有可能会得到一个不错的信用评分。这就是动态评分就是对个人信用风险进行更加全面和及时的评价的一种方式，但是该系统目前还不完善，并且缺乏足够的透明度，“黑户”要想用这种方法来申请贷款仍然比较困难，在此过程中也存在数据被滥用的风险。
风控原理不管是传统的商业银行还是新型的互联网金融机构，在风险管理上都起着至关重要的作用。“黑户”由于具有很高的风险性，因此很难得到贷款。除了考察借款人的还款能力和意愿之外，还需要判断他是否有欺诈行为。对于“黑户”而言这两点都很不确定。银行以及正规机构出于降低坏账的目的设置了较高的门槛。而一些不正规的机构尽管愿意发放贷款但是它们的风险管理方法并不一定更加合理反而更加粗暴例如他们会收取高额的服务费预先扣除利息设置各种各样的还款陷阱等等以此来保证自己的利益同时把风险转移给客户这样做的结果就是害大于利。
实操方案探讨既然正规途径很难走通，“黑户”要办身份证贷款的话又存在很大的风险，那么有没有什么办法可以解决这个问题呢？以下给出几种思路供大家参考，但是请注意，上述方案都存在一定的适用范围以及相应的风险，在做出选择之前一定要对自己的情况进行全面考虑。
方案一：找人做担保或者用东西作抵押如果有可靠的朋友愿意做你的保证人，或者你自己有一套合适的抵押品的话（如房产、汽车等），就可以去银行或者其他正规机构申请贷款了。保证人或者抵押品可以降低金融机构的风险，提高你得到贷款的机会。但是这也意味着如果不能按时还款的话，保证人要负起连带责任，或者你的抵押物会被处理掉。这是个要考虑清楚的选择。
方案二：进行“信用修复”如果因为不良信用记录而被列为“黑名单”的话，那么积极地去改善自己的信用状况才是最重要的。第一步就是弄清楚自己的征信报告中存在哪些问题，如果是由于错误的信息造成的，则可以通过提出异议来解决；如果是真的有逾期未还的情况的话，就要尽快把欠下的钱补上，并且要继续保持良好的信用习惯，在这段时间里慢慢恢复自己的信用状况（通常情况下会持续五年左右）。在此期间内也可以试着申请一些小额度、短周期的信贷产品，例如某些互联网平台上提供的“备用金”或者“小额贷款”，只要按时归还会逐渐建立起一个良好的信用历史。
第三种方案就是寻找一些不寻常的金融机构除了银行之外，还有许多持牌的消费金融公司和汽车金融公司等等，在申请的时候可能会比较宽松一些。可以去上述机构进行咨询，但是也要做好被拒绝的心理准备，并且要注意查看合同中的各项内容，防止出现暗藏的风险。在选择这样的机构时一定要核实它是否有金融执照并且接受监管。
第四种方法就是向政府部门或者慈善机构求助在遇到重病、天灾等情况的时候，可以试着去当地的民政部门或者相关慈善机构求助，尽管不能马上解决还款的问题，但是也可以获得一笔暂时的资金援助来度过难关。另外一些地方还会有一些针对某些群体的小额信贷扶持政策，在此之前最好了解一下。
第五种方案就是对“垫资”和“过桥”的服务要小心市场上存在一些号称可以为“黑户”提供资金帮助的公司和个人，他们会向你收取很高的“服务费”、“保证金”，之后再许诺给你办到某处去贷款的事情。但是这样的做法非常危险，大部分情况下都是骗人的行为。一旦你交了钱之后就很难再找到这些人了，或者是他们只帮你在其他地方办理了高利贷，并没有真正解决问题。因此对于这样的服务要保持高度警觉的态度，不要轻易相信。
小张由于多年前的一次信用卡逾期没有还款而被列入了黑名单，在最近急需用钱的时候去各个银行申请贷款都被拒绝了。于是他在网上看到了一条广告：“不用理会有没有不良记录，一个小时就可以拿到贷款。”于是小张心动了，并且按照上面的要求上传了自己的身份证照片、手机号和银行卡信息，并安装了一个陌生的应用程序来进行人脸识别。很快他就收到了一条关于贷款成功的短信，并被告知需要缴纳一定的解冻费用才可以提取现金。但是小张犹豫了一会儿之后还是决定转账了五百块钱给对方。这时对方又以各种借口让小张继续转账，直到此时小张才明白自己被骗了并且报警求助但是钱已经被骗走了无法追回。该事件告诫人们不要轻信那些声称可以不受征信影响、马上就能获得贷款的虚假宣传。
问答环节：
问：没有征信记录的话，是否就不能贷款了呢？
答：不一定。尽管没有征信记录会使贷款变得困难一些，但是只要你能够拿出其他的有效凭证来证明自己的信用worthiness，例如稳定的收入证明、良好的资产证明或者可靠的担保人等等，也是可以申请到贷款的。
问：网上所说的可以修复征信的服务可信度高不高呢？
答：大部分都是不可信的。正规的征信修复只能对有误或者有异议的信息进行申诉，并不能改变已经存在的不良信息。任何机构和个人都不能保证可以帮你消除不良信用记录。而那些声称能快速解决征信问题的人和公司多半是骗子，可能会给你带来更多的损失以及个人信息泄露的风险。
问：假如我真的要申请贷款但是又因为征信问题而无法获得的话，应该怎样做呢？
答：第一种方式是用担保或者抵押的方式去正规银行贷款；第二种就是积极改善自己的信用状况，建立一个良好的信用历史；第三种可以选择几个有执照的消费金融公司；第四种要小心那些不正规的地方发放高利率贷款以及诈骗行为；第五种就是不能过度借贷。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是带有“不查征信、秒贷、低利率、无条件放款、只用身份证就可以申请贷款”的字样，在大多数情况下都是违法或者欺诈行为，大家一定要小心。正规的金融机构一般会对借款人的信用情况进行审核。
2. 防骗提醒凡是要求你在放贷之前交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻金”、“服务费”的贷款行为都属于诈骗行为，在此情况下你应该立刻停止与对方的一切联系，并向公安机关报案。
3. 风险提示不正规途径获取的贷款会带来高利贷、暴力追债以及个人信息被盗用等一系列严重问题，在此情况下你将会面临巨大的经济损失，并且还会损害你的名誉，甚至触犯法律。所以一定要保护好自己的信誉，不要参与非法放贷的行为。
