征信上有逾期记录或者成为“黑户”的人还能不能申请到贷款了呢？这个问题好像陷入了绝境之中，其实并不一定就是这样的。在当今社会中，良好的信用状况是非常重要的，但是并不是所有的逾期记录都会造成无法弥补的损失。接下来就让我们一起探讨一下，在遇到上述情况的时候还可以通过哪些方式获得贷款，并且分析其中的道理以及存在的风险。
首先需要说明的是，逾期记录不是固定不变的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日算起五年之内。也就是说，如果您的逾期已经还清并且继续保持良好的信用状况的话，在五年的期间之后该条信息将会被自动删除掉。虽然这个时间段比较长但是最重要的还是怎样去处理现在的状况。
从法律以及监管的角度看，在放贷的时候，金融机构是有责任去考察借款人的信誉情况的。这样做是为了维护金融系统的安全运行，并且也保障了借款人的合法权益不受侵害。但是这并不代表所有的有过逾期记录的人都会被拒绝贷款。不同银行对于逾期记录的态度各不相同，有的银行比较宽松一些，特别是专门为信用记录较差的人群提供服务的银行。
说到这儿就不得不提一下“动态评分”这个概念了。传统的信用评分一般是固定的，在过去的行为中得出的结果。但是动态评分更注重的是借款人在当下所处的经济状况以及偿还债务的能力。例如一些P2P平台或者是小贷公司就会用打电话回访、视频面试等方法来对借款人的信用风险进行更为详细的分析。因此即便征信报告上出现了逾期的情况，只要借款人可以证明自己的目前经济情况很好，仍然有可能拿到贷款。
另外一种方式就是担保贷款了，在这种情况下如果有房产、汽车等作抵押的话，即便你的征信状况不好也能够得到银行的资金支持。因为在这样的情形下，银行主要的风险来源是抵押品的价值而非借款人的信誉情况。
另外还可以申请保证贷款，在有可靠担保人的前提下，银行会根据担保人的信誉来决定是否批准借款人的请求。但是担保人必须负起相应的责任才行，并不是每个借款人的情况都适合找一个合适的担保人。
另外一种方式就是信用贷款了，但是这里的信用贷款和传统意义上的信用贷款是有区别的。有的银行或者金融机构会推出一些专门针对征信记录不好或者是没有其他抵押物的人群的信用贷款产品，比如说小额信用贷款、助业贷款等等。这类产品的特点就是放款速度比较快，但是利率也比较高，并且审核也比较宽松。所以借款人的利息负担也就比较大了。
从心理学的角度看，逾期记录会给借款人造成很大的心理负担。很多借款人都为了防止被拒绝贷款而故意不报自己的逾期记录，或者在申请贷款的时候提供虚假的信息。这样的行为是不正确的。一方面如果被查出有隐瞒的行为将会被拒贷，并且还会受到法律上的制裁；另一方面即使侥幸拿到贷款，在以后遇到还款困难的时候也会产生更大的心理压力，陷入一个恶性循环之中。
那么怎样才能正确地处理好逾期记录的问题呢？第一点就是要有勇气去承认它，在申请贷款的时候要诚实地说出自己目前的信用情况，并且给出合理的解释以及证据来说明原因。例如因为突如其来的疾病或者是不可抗力事件造成的逾期就可以拿出相应的医院证明或者事故证明等材料来进行说明。这样金融机构就会对你的情况有一个更深入的认识并且会给你一些宽容的空间。
另外还要积极地去改善自身的信用情况，在不能够得到贷款的时候也应该坚持良好的还款习惯，比如按时归还信用卡账单和手机话费等等。虽然这些行为看上去很不起眼，但是长久以来所形成的良好习惯会给人留下很好的印象。
从知识图谱的角度看，除了征信报告之外还有其他的因素会影响一个人的信用评分，例如电商交易历史、社交媒体上的行为等等都会被考虑进去以判断出借款人的信用状况好坏。所以即便你的征信报告显示有逾期的情况存在，但是如果你在其它地方表现出了良好的信用习惯的话，仍然可以申请到贷款。
比如小张由于一次意外造成信用卡逾期，并因此被纳入黑名单中。但是他在电商平台上的消费习惯很好，一直能按时还款。之后他向一个P2P平台申请了一笔小额信贷业务，该平台根据他的电商交易历史资料决定放款给他。这就是知识图谱在信用评价方面所起的作用。
按照风险控制的原则，在审核贷款的时候，银行除了要考虑借款人的收入状况、负债程度以及还款能力之外，还会考虑到其他的因素，并不会因为存在逾期记录就拒绝放贷。
但是风险是无法避免的。对于有过逾期记录的借款者而言，他们要想拿到贷款的话就很难了，并且利率也会比较高一些，这就是市场的风险表现出来的一种方式。因此，在提出贷款请求的时候要提前做好各种准备、对自己的还款能力进行分析判断、防止自己陷入过度负债的状态中去。
按照实际操作方案的要求，提出如下几点意见：
1. 了解自己的信用状况：首先要查询个人征信报告，并且弄清楚逾期的具体信息，比如逾期数额和逾期时长等等。
2、给出合理的理由，在申请贷款的时候要如实说明逾期的原因并且附上相关证明文件，例如因为失业而产生的逾期就可以出示失业证明，因为生病而产生的逾期就可以出示病历单等。
3、选择合适的产品：根据自身情况来挑选合适自己的贷款方式，例如有房产或者车子的话就可以用抵押的方式去申请；如果有人愿意做你的保证人的话也可以用保证的形式来进行贷款。
4. 保持良好的还款记录，在不能申请到贷款的时候也应该坚持按时归还信用卡账单、手机话费等的习惯，这样可以给自己的未来信用报告带来正面的影响。
5、不懂得如何办理贷款的话，也可以向专业人士咨询，在他们的指导下做出正确的决定。
那么接下来就来解答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：逾期记录会对所有的贷款申请产生影响吗？
不一定，不同银行的风险控制标准不一样，有的银行对于逾期记录比较宽松一些。重点看借款人的理由是否合理以及现在是否有还款能力。
问：怎样才能把逾期记录去掉呢？
按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信用信息保存的时间最长为五年，在此期间内如果继续保持良好的信用状况的话，那么该不良记录将会被自动删除掉。另外还可以用法律手段来纠正错误的信息。
问：逾期记录会对找工作造成影响吗？
有的公司会在招人的时候查看应聘者的人际关系状况，如果有不良的人际关系就会被拒之门外。因此除了可以提高贷款能力之外，良好的人际关系还可以给求职带来好处。
所以征信上有逾期黑户的人不一定不能拿到贷款，关键是怎么样去面对它、给出合理的解释以及证据。另外还要积极地改善自身的信用情况，维持良好的还款记录。这样才能在未来贷款申请的时候有更多的机会并且得到更好的条件。
重要提醒：
1、“黑户也可以申请贷款”之类的违规宣传语不要轻易相信，这是骗子用来获取你个人资料或者钱财的一种方式。
在办理贷款的时候要到正规的金融机构去办，不能用非法手段来获取贷款，否则就会掉入高利贷或者诈骗之中。
3、对于需要预先缴纳费用的贷款申请要保持警惕，正规银行机构是不会在放贷之前向客户收取任何费用的。
如果出现贷款问题的话，可以找专业的金融顾问来帮忙解决，但是不能随便泄露自己的信息或者付费给对方。
5、维持良好的信用记录可以得到贷款，即使现在没有能力去贷款的话也应该养成好的还款习惯来为以后的贷款做准备。
