近几年，“黑户认证芝麻分借款平台”这几个词在网上出现了很多次，很多人都被这个看上去是专门为信用差的人群服务的贷款渠道所吸引。但是里面到底有什么猫腻呢？今天我们就要把其中的秘密全部揭露出来。
从法律的角度来看，这样的平台本身就存在着很大的风险。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，所有的借贷平台都需要获得相关的金融许可证并且不能给借款人设定不合理的要求。“黑户认证”一般会涉及用户的个人信息非法收集与滥用的问题，在去年的时候就有个平台因为非法获取了用户的通讯录信息而被罚了五百万元作为教训。
从监管的角度看，这些平台大部分都处于灰色地带。银保监会已经明令禁止网络借贷信息中介机构把金融业务和信息中介业务混在一起做。很多所谓的“黑户认证”平台其实就是在暗中放贷，但是它们仍然挂着信息中介的牌子。如果监管部门发现了这样的行为，轻则进行整顿，重则会被关闭。
从道德的角度来看，该平台利用了借款人的急切需求，在其中设置了诸多陷阱。有的用户表示，在某平台上看到可以申请到“芝麻分500”的贷款，但是提交完申请之后才知道还要缴纳一笔高昂的“会员费”。这样的行为就是利用信息上的劣势来进行诈骗，已经触犯了商业伦理底线。
从风险的角度看，这样的平台几乎无所不包。第一种就是个人信息泄露的风险，用户的身份证号、银行卡号等敏感信息有可能会被不法分子非法贩卖；第二种就是资金安全的问题，很多平台都没有进行银行存管，用户的资金直接进入了平台自己的账户中；第三种就是暴力催收的风险，在用户出现逾期之后，就会遭到各种各样的骚扰电话、短信轰炸甚至是上门催债。
从心理上讲，这样的平台一般会利用借款人的“病急乱投医”心态。用“秒批”、“高额度”的口号来激发借款人的求生欲望，并且没有考虑到借款人的实际偿还能力。根据心理学的研究，在焦虑的时候人们容易做出不理性的决定，这也是这些平台所利用的心理缺陷。
从知识图谱的角度看，可以将这样的平台和正规的金融机构做比较。正规银行对于借款人的评价标准有信用历史、收入证明、财产情况等多个方面，但是“黑户认证”平台一般只考虑芝麻分这一项因素，而且它的评价系统非常简单，并没有科学性。
在动态评分方面，正规的借贷平台会根据借款人是否按时还款来实时更新信用分数，“芝麻分”之类的说法其实都是虚晃一招，在审核过程中更多的是依靠自身的规定来进行判断。有的网友表示自己芝麻分高达六百多但是仍然被拒贷，而另一个朋友只有五百分却能顺利获得贷款，这样的反差说明该平台的评分标准很不固定。
从风控的角度看，正规金融机构用的是“三C”原则来评判借款人的资质好坏、是否有还款能力以及有没有足够的资金做抵押物，但是这些平台一般只考虑借款人的信用情况，并没有考虑到借款人的还款能力和资产状况。因此它的风控模型本身就存在问题，所以违约率很高。
在操作方案上，对于有实际需求并且是黑户的人群来说，可以按照以下方式进行处理：第一种方式是去正规的金融机构进行信用修复，在此过程中要按时还款、降低负债等来改善自己的信用状况；第二种方式就是找一些合法的亲朋好友借债或者用房产做抵押获得资金；第三种情况就是必须要使用网络借贷的时候，则应该选择那些有持牌资质并且有银行存管的平台。
比如小张因为信用卡逾期成为黑户，急需5000元来交房租。他曾经向三个“黑户认证”网站求救过，但是都被拒绝了或者要缴纳几百元的“手续费”。最后他走上了正规的道路去办理信用修复手续，在经过三个月的努力之后终于从一家持牌消费金融公司那里贷到了款，尽管利率比普通客户高出很多，但是毕竟是合法合规的行为。
问答环节：
芝麻分可以用来证明一个人的信用情况吗？
芝麻分只作为参考依据，并不等于个人信用情况的好坏，银行在决定是否发放贷款的时候会综合考量央行征信记录、收入证明等多种因素。
问：有的黑户平台说自己“不管征信”，这是怎么回事呢？
答案是这样的：这是营销话术，在实际操作过程中，他们会用到第三方的数据来查询用户的信用报告，并不会把这部分内容告诉用户。另外没有查过征信记录的贷款利率会比较高一些。
怎样才能辨别出正规的网贷平台呢？
答：看该平台有没有金融许可证，有没有银行存管，有没有明明白白地写上年化收益率是多少，并且没有强制要求用户提供多余的个人信息。
从技术的角度来看，这些平台大都使用的是“技术性的放款”方式。表面上看来是用人工智能算法来审核，但是很多决定仍然依靠人的判断来做。一位业内人士表示，在他们的系统里有一份“黑榜”，即便芝麻信用评分合格的人如果被列入其中也会被拒绝贷款。
从数据安全的角度看，这些平台一般都会获得用户的许可来获取通讯录、地理位置以及通话记录等信息，在出现数据泄露的情况下将会造成非常严重的后果。去年有一款知名的软件因为出现了数据泄露事件而使得几十万用户的个人信息出现在了暗网上进行交易，这就是一个活生生的例子。
由于受到经济周期的影响，在这样的平台上借贷的人数和经济发展情况是呈相反趋势的。在经济不景气的时候，人们更愿意去借债，但是正规途径又受到了限制，所以这些平台就变得非常活跃了。这也是为什么疫情期间这些平台的广告会突然增加的原因。
从社会影响的角度看，这样的平台存在会加大金融上的不公平现象。由于信用差的人本来就处于不利的位置，所以他们所承担的利息更高、风险更大，从而形成了一个恶性循环。据有关数据表明，在长时间内依赖这些平台的人群中，平均债务比例要比一般人群高出30个百分点。
和国外相比，发达国家对于P2P行业的监管更加严格。在美国，Fintech公司要遵循《诚实借贷法》，而在欧盟国家里，平台需要给出详细的费用说明。但是在国内，这些方面的规范程度还很低。
从发展趋势来看，在监管部门加强管理、科技不断进步的大背景下，这样的平台将会遇到更大的困难。中国人民银行正着手修改《征信业管理条例》，未来的个人信用信息安全程度会更高一些。另外，大数据风控技术也可以帮助金融机构更好地判断出那些有不良信用记录的人群是否具备良好的还款能力，从而降低对于“黑名单认证”平台的依赖。
最后对需要借钱的朋友提出以下三点建议：第一点是不能相信没有查征信、可以马上批高额贷款的说法；第二点是在签订合同时要认真查看其中的各项费用说明；第三点是保存好所有的借款凭据，在出现问题的时候要及时向有关机构进行投诉。
重要提示：1、“不看征信”、“黑户专用”、“秒批高额度”等不符合规定的广告词属于违规行为，正规金融机构不会用到这样的说法。2、防范诈骗提示：凡是需要提前缴纳押金、解冻费等的行为都属于诈骗行为，请大家立刻停止相关操作，并且要进行举报。3、风险警示：年利率高于24%以上的借款合同中超出的部分没有法律效力，请大家注意好自己的借款成本。4、权益维护提示：遇到暴力催收的情况可以保留证据之后向12315或者银保监会投诉，不要因为害怕而支付了不应该支付的钱款。5、合法的选择方式：首先应该选择有执照的金融机构，在国家企业信用信息公示系统上查看企业的资质情况。
