说到征信逾期、银行黑户这些词语的时候，相信很多人的内心都会产生一种紧张感。因为在我们这个信用社会中，征信报告就是一个人的“经济身份证”，如果有逾期记录的话，再去申请银行贷款就很难了。但是话又说回来了，并不是没有一点机会可以拿到贷款吗？今天我们一起来探讨一下，对于存在征信逾期或者已经被银行列入“黑名单”的人来说，还有没有其他的途径可以获得贷款呢？
什么是“银行黑户”呢？一般情况下，“银行黑户”的个人征信报告中存在严重的逾期记录，例如连续逾期超过90天、累计逾期次数过多等情形下，银行会直接拒绝你的贷款申请。“黑户”并不是绝对的，在具体的判断上还要考虑逾期的程度和之后的还款情况等因素。
按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件终止之日起算五年之内。所以如果您的逾期记录已经被还清并且继续保持良好的还款状况的话，在五年的期间过后该条信息将会被自动删除掉。但是在此期间内您仍然有可能会遇到很多借贷上的难题。不过法律规定上并没有明令禁止“黑名单”的人去申请贷款，只是要求银行在审核的时候要更加慎重一些。
从监管的角度来看，银保监会对P2P网络借贷平台的监管也越来越严格了。而那些号称可以给“黑户贷款”的平台大多处于合规边缘。正规的平台一般会在放款之前对你进行信用评估，如果真的存在严重的逾期记录的话，即便它们愿意给你提供借款服务，利率也会很高。因此，在挑选平台时要保持清醒的认识，不要被一些虚幻的宣传所蒙蔽。
从道德的角度看，征信逾期就是一种不诚信的行为，在银行或者网贷公司给你放款之前会对你未来的还款能力进行评估，而你如果以前有过违约记录的话，那么这些机构就会对你的信誉产生质疑。因此即使你找到一个愿意为你放贷的平台也不要忘了按时归还借款，否则将会付出很大的代价去挽回自己的声誉。
从风险的角度来讲，“黑户贷款平台”也存在一些问题。有的平台标榜自己可以不用看征信记录、秒批放款，以此来吸引有不良信用记录的人群。但是仔细分析之后就会发现，这样的平台往往利率很高，并且还涉及到非法催收的行为。比如小张由于征信逾期，在一个网贷平台上贷出了一万块钱，一个月后的利息就已经达到了五百元，按照这个计算方式的话年化利率可以达到六七十个百分点左右。这样的平台虽然暂时解决了你燃眉之急的问题，但是同时也给你埋下了更大的隐患。
从心理上讲，征信逾期的人会承受很大的心理压力。一方面他们急需资金周转；另一方面又害怕因征信不良而无法获得贷款。因此他们会变得冲动，在贷款的时候容易做出错误的选择。例如有的人为了尽快拿到钱就去使用一些非法渠道借贷，从而陷入其中不能自拔。所以我们要学会调节自己的情绪，在短期内无法获得贷款的情况下要保持冷静，并且要通过正当的方式解决这个问题。
知识图谱中把贷款分成两种：一种是银行贷款，另一种是网络借贷。银行贷款对信用的要求比较高但是利率比较低而且很安全；而网络借贷虽然门槛低但是利率高并且存在很大的风险。对于有逾期记录的人群来说基本上没有机会申请到银行贷款只能转向网络借贷。但是网络借贷平台也有很多种有的是有牌照的专业机构有的是小贷公司还有的就是非法平台所以在选择的时候一定要搞清楚各个平台是否合法合规不能被各种各样的虚假宣传所迷惑。
动态评分是许多网络借贷平台上用来做风险控制的一种方式。也就是说，即使你在之前有逾期的情况出现，但是只要在最近几个月内按时还了款的话，那么该平台仍然会给你提供借款的机会。这样的评分系统就相当于给每一个人都做了一次信用“体检”，按照最新的情况来决定一个人的信用状况如何。因此如果真的要申请贷款的话，可以试着去一些使用动态评分系统的平台试试看，也许会有意想不到的结果。
从风控的角度来看，无论是银行还是P2P网络借贷平台都会对你是否有还款能力做出判断，主要依据就是看你有没有稳定的收入来源、负债程度以及信用状况等。如果出现过逾期的情况但是收入稳定、负债不重的话，在某些平台上仍然有可能获得贷款。但是要注意的是不同平台的风险控制模型是不一样的，并不是所有的平台都只看还款意愿或者只看还款能力。所以在申请贷款的时候要根据自己实际情况来选择适合自己的平台。
在操作方案中，如果存在征信逾期的情况想要申请贷款的话，可以按照以下几步来进行：第一步是查询自己的征信报告，并弄清逾期的具体状况；第二步是联系几个正规的网络借贷平台看能不能借到钱；第三步若是仍然无法获得贷款，则可以向亲朋好友求助或者是找专业人士提供债务咨询；第四步不管怎样都要维持好自己的还款习惯以期尽快改善信用状况。
以老李为例来说明问题。由于经营不善导致生意失败，在征信系统中留下了一些逾期记录的老李急需一笔资金周转，但是各大网贷平台都拒绝了他的申请。于是他就去了一家持牌的消费金融公司申请贷款，尽管利率比银行要高一些，但是终于得到了这笔钱。拿到钱之后的老李按照合同规定按时还款了几个月之后，自己的信用状况也有所好转。由此可知即便是存在逾期记录的情况下也不一定没有翻身的机会只要能找到合适的机构并且好好利用这次机会就可以改变现状。
关于征信逾期多久可以被修复的问题，在一般情况下，逾期信息会在还清欠款之后五年内自动消失。但是只要你一直保持着良好的还款行为的话，有的平台也会提前给你一个机会去修复它。因此最重要的还是看你的后续表现怎么样。
有人会问：有哪些平台是不管征信的？其实正规的平台是不会完全不管征信的。有的平台会减弱征信的重要性，但是它们会用其他的手段来判断你的信用状况，例如你是否有稳定的收入和负债等。因此，在挑选平台的时候要仔细查看该平台是否具备合法经营资格，并且不要轻信那些宣称自己不查征信的说法。
另外一些不符合规定的广告语也值得我们注意一下，“黑户也可以贷款”、“百分之百通过”等说法都属于虚假宣传。正规的贷款机构是按照个人的具体情况来审核贷款申请，并不能保证百分之百都能批准。因此，在遇到这样的宣传的时候我们要提高警惕，不要被表面的许诺所蒙蔽。
对于防范诈骗来说，在这里要提醒大家的是，所有的贷款都不可能提前收取费用。如果遇到一个平台让你先交手续费或者保证金等费用的话，那么这个平台很可能是假的。正规的贷款机构一般会在放款之后才开始计算利息，并不会在放款之前就向借款人收取任何费用。因此当遇到上述情况时，请大家及时作出反应并予以拒绝，以免给不法分子留下可趁之机。
风险提示中要告知用户的是，高利率的贷款一般都伴随着较高的风险，在一些平台上即使是没有信用记录的人也可以获得贷款，但是利率非常高，并且有可能会超过法律法规所允许的最大限度。按照我国相关法规规定，民间借贷年化利率不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍。若超过该限额，则超出部分无效。因此，在挑选贷款机构的时候一定要注意查看其利息情况，不要为了急于用钱而掉入高利贷陷阱之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、百分百通过、黑户也可以贷款”等说法都属于违规行为，请各位朋友注意防范。
防骗提示：在申请贷款之前不能有任何费用支出，如果有人让你先付款的话就是诈骗行为。
3、风险提示：高利率贷款的风险很大，如果利率是LPR四倍以上的话，那么超出的部分是没有法律效力的。
