最近经常有人问起关于黑户能否贷款以及没有工作证明的情况下是否可以申请的问题，虽然问题本身不难理解，但是其中涉及到了很多法律法规、监督管理和道德风险等方面的内容。今天我们把这个问题拆开来从不同角度进行探讨，并且会把所有的内容都解释清楚。
先说法律层面从法律的角度来看，“黑户”一词是不存在的。一般所说的“黑户”，是指征信记录很差或者已经被银行列入黑名单的借款人的。在这种情况下，你到正规的银行申请贷款几乎是不可能成功的。但是根据法律规定，并没有禁止这样的人群可以进行借贷活动，只是正规金融机构出于风险控制的原因而不愿意去承担这份责任。因此如果有人告诉你“黑户也可以贷款”，那么不要轻易相信它的真实性，因为它很可能是打着擦边球的方式来进行操作的。
监管方面我国对贷款业务的监管十分严格，特别是对于网络借贷平台。监管部门规定所有的贷款业务都要合法合规，并且不允许有虚假宣传、诱导借款或者针对高风险群体不分青红皂白地发放贷款的行为。近年来由于违规放贷而受到监管部门重罚甚至被关闭的网贷平台有很多。因此打着“黑户也可以贷款”的口号的平台很可能是监管部门重点关注的对象。
道德风险，“黑户”之所以会变成“黑户”，主要是由于之前存在过逾期还款或者违约的情况。在这种情况下给它们发放贷款既不负责也不利于整个信用系统的建设。就好比一个病人已经被诊断出有疾病了，你还强迫他服用毒药一样，只会使病情更加严重。因此，在道义上我们应当支持“黑户”用合法的方式来改善自己的信用状况而不能加以阻碍。
风险层面这是最应该引起注意的地方，“黑户也可以贷款”的平台一般都有很高的利率以及隐性的收费，在一些情况下还会使用暴力追债的方式让借款人除了要面对高额利息外还要遭受心理上的摧残。有一个真实的故事就是这样一个年轻人由于征信问题向一个宣称可以给“黑户”放款的公司借款五千元，一个月之后利息加起来的各种费用已经变成了两万三千多元人民币，并且催收人员每天都来家里骚扰直到逼得他无法偿还为止。
心理层面这也是一个容易被人忽略的地方，在银行拒绝了你之后，“走投无路”就会出现，这时看到“黑户也可以贷款”的信息就仿佛找到了一根救命稻草一样。因此在心理上产生了依赖之后，人们往往会失去理智而陷入其中。所以在遇到贷款宣传的时候要保持清醒的头脑，并且不断地问自己是否真的需要它、能否接受它的后果。
知识图谱虽然比较专业，但是可以用来判断贷款的风险程度。“黑户”就相当于生态系统中的底层生物，在这样的环境中容易受到不良商家的侵害。知道了这些之后就可以对这个行业有一个大致的认识了，并且能够作出更加合理的决定。
动态评分这就是目前风险管理领域所采用的一种方法，在银行给客户放贷之前会用到大数据以及人工智能来对客户的信用状况做动态打分，该分数会随着客户的还款历史、负债程度甚至是社交习惯的变化而变化。因此即便你目前处于“黑名单”上，只要能够证明自己的改变并且还款能力有所提高的话，那么动态评分系统就会给你一次机会。这就是正确的贷款审核过程。
风控原理简单的说就是金融机构怎么判断一个借款人是否有资格借款的问题。正规机构的风险控制原理主要是用大数据以及概率论来进行分析，在成千上万个数据点中找出未来的违约概率，并以此作为决定是否放贷的标准。而不合规的平台则没有这样的科学的风险管理方法，只好通过提高利率的方式来转移风险，或者是使用非法手段进行追债。因此了解了风险控制的基本原理之后就可以辨别出哪些平台是合法合规的、哪些则是披着合法外衣行骗的了。
实操方案如果真的要贷款但是又没有良好的信用记录的话怎么办呢？这里有几点建议：第一种方式是通过正规途径改善自己的信用状况，在此之前可以从小额贷款做起，并且一定要按时归还借款以重新建立起良好的信用历史；第二种方法就是找一个可靠的担保人帮助自己获得贷款；第三种办法则是用房产或者其他有价值的物品做抵押来进行借贷；第四种选择就是去信用社或者小额贷款公司那里询问一下，因为这类机构通常要比银行更加灵活一些。
问答环节以下是一些常见问题的回答。
问：我无业，可以申请贷款吗？
答：如果没有固定的工作，那么申请贷款就会比较困难了。但是如果有其他的稳定的收入来源的话（例如房租收入、投资收益等等），就可以试着去向银行或者信用社解释一下自己的情况，看看能不能拿到贷款。
问：我已经有多家银行拒绝了我的贷款申请了，难道我真的无法获得贷款了吗？
答：并不是所有的银行都会同意你的请求，各个银行对于贷款的要求也各不相同，你可以去其他的银行试试看，也可以考虑到信用社或者是小额贷款公司那里去申请一下。但是一定要保持冷静的态度，在连续遭到拒绝之后也不要轻信那些虚假宣传的信息。
问：网上传言中提到的“黑户也可以贷款”的说法是否正确呢？
答：基本上可以确定是虚假信息或者诱饵，正规的贷款业务不会给“黑户”发放贷款，而那些号称可以贷款的人中，大部分都是高利贷或是诈骗行为。所以一定要小心。
案例分享还有一个真实的例子，在此分享给大家。小张由于之前的信用卡逾期行为被列为“黑名单”，因此成为了一个“黑户”。后来他急需资金周转，看到了某网贷平台上的一则广告称可以给“黑户”放款，并且放款额度为五千元。于是他就去申请了这笔贷款。但是仅仅过了一个月之后，利息和各种费用加起来已经达到了八千多元人民币。由于无力偿还债务，催收人员每天都打他的电话，并且还上门恐吓。最终，小张只好报警求助才能解决这个问题。该事件告诫我们，“天上不会掉馅饼”，掉下来的东西多半是陷阱。
总的来说，贷款是一件很慎重的事儿，“黑户”尤其要小心谨慎。“黑户”的人，在法律上、监管上、道德上、风险上、心理上、知识图谱上、动态评分上、风控原理上以及实际操作方案上等等都需要我们去学习和掌握。只有掌握了以上所有的内容之后，我们才能够作出正确的判断，并且防止自己陷入困境之中。
重要提醒：
不合法的广告语如“黑户也可以贷款”、“无需抵押”、“利率很低”，都是陷阱的表现形式，大家一定要注意防范。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金之类的费用来进行贷款的行为都属于诈骗行为，大家一定要提高警惕不要被蒙蔽了双眼。
3、风险提示：高利贷、暴力催收等问题一般出现在不合法的放款机构中，所以要谨慎对待，并且一定要去正规的金融机构办理业务。
