今天我们讨论一个比较实际的问题，即征信出现逾期之后，在晚上是否可以继续申请贷款？这样的问题有很多人很在意，特别是那些急需资金但是又害怕自己的信用记录不达标的人。但是实际上这个问题并不能简单地用“可以”或者“不可以”来回答，需要从多个方面进行分析才能讲清楚。
首先需要知道的是，征信上有逾期记录本身就是一种风险信号，在这种情况下无论是银行还是正规金融机构都会认为这笔钱存在收回的风险。因此按照法律规定以及监管部门的要求，正规金融机构是不可能在明知借款人的征信存在问题的情况下仍然违法发放贷款的。这不仅会违反《个人贷款管理暂行办法》、《征信业管理条例》，而且很有可能触及到《刑法》中关于非法经营罪或者是高利转贷罪的规定。监管部门对于此类行为一直持严格的态度，一旦发现问题就会采取相应的处罚措施，最严重的后果就是吊销执照，并且会对相关人员进行追责。
但是为什么还有人会说晚上可以放款呢？这里面其实有很多玄机。有的所谓的“口子”就是一些非法的民间借贷网站，在借款人急需资金的时候，以“不需要查征信、马上就能到账”的名义吸引客户，并且还会收取高额的利息以及各种隐形费用，有的甚至是诈骗行为。例如去年就有一个张先生因为征信上有逾期记录而向名为“速贷宝”的网站申请贷款，结果除了要支付高达上百倍以上的年利率之外还要缴纳所谓的“押金”、“手续费”，最终不但没有拿到预期中的款项而且还背上了一大笔债务。
从道德的角度看，知道借款人的信用记录存在问题仍然发放贷款的平台，实际上是在纵容不好的借贷行为。征信系统的设立初衷是为了使社会中的信用交易更加公正公开，并且降低欺诈以及违约的风险。如果大家认为“即使征信上有逾期也可以借钱”，那么整个社会的信用系统就有可能崩溃。这既是对道德的一种背叛，在长期内也使得真正需要帮助的人很难得到正规的贷款。
从风险的角度来看，征信上有逾期记录的人去借所谓的“晚上放款”的钱，双方都有很大的风险。对于借款人来说，可能会遇到高利贷、暴力催债等问题；而对于放款方而言，则要面对借款人的违约风险。例如有的平台为了降低风险，在审核时会要求用户提供很多个人资料甚至是敏感信息，这就会造成个人信息泄露的问题。去年就曾有过报道说某个借贷平台因为非法获取用户信息而受到处罚，并且有大量的用户的个人信息出现在了黑市上进行交易。
从心理上讲，征信有逾期记录的人会有一种“病急乱投医”的想法。他们会认为，“既然征信不好，正规途径也很难借钱，那么就尝试一下那些不正规的方法吧。”这样的想法非常危险，它会使人们放松警惕，掉入陷阱中去。例如有的人由于一时冲动，在没有了解清楚利息的情况下就签订了合同，后来才知道自己被骗了。因此保持冷静、理智思考是很重要的。
从知识图谱的角度看，征信逾期并不是一个简单的问题，“有没有逾期”就决定了是否可以借款了。实际上，征信逾期涉及的因素很多，包括逾期时间长短、数额大小、次数多少以及之后的还款状况等。例如，同样是逾期一个月和三个月，在征信上留下的痕迹是不一样的。同样的道理，如果只是几百元的小额逾期和几十万元的大额逾期，在征信上的影响也是截然不同的。因此不能笼统地说“征信有逾期就不能借款”，要根据实际情况来判断。
动态评分就是指一些正规金融机构有自己的动态评分模型，在该模型中会把借款人的收入情况、负债程度、信用报告以及还款能力等多方面的情况都纳入进来进行考量，并以此来判断出借款人的信用风险大小。即便是存在征信逾期的情况之下，只要借款人能够拿出充足的还款能力证据的话（例如稳定的收入来源或者良好的资产状况），仍然可以拿到贷款。因此不能因为征信上有逾期记录而一无所获，要根据实际情况来做决定。
风控的作用在此处也很重要，正规的金融机构在放贷之前会做详细的风控工作。他们会用大数据分析、人工审核等方式对借款人的信用状况进行评判，例如查看借款人的银行流水、社保信息、公积金情况等等来判断借款人是否具备稳定的还款能力。如果有征信上的逾期记录的话，那么这类机构通常会让借款人补充其他证明文件或者是提高贷款利率的方式来转移风险。但是不管怎样，在晚上私自发放贷款是不符合规定的，并且很容易引起监管部门的关注。
在操作方案上，如果是因为征信存在逾期问题导致无法申请到贷款的话，可以采取以下几种方式：第一种是寻找一些对征信要求不严格的金融机构，例如一些消费金融公司或者是小贷公司；但是需要注意的是，这类机构的利息一般都会比银行要高一些。第二种就是用担保的方式来借钱了，也就是找一个信誉好的人做保证人；第三种就是采用分期付款的形式来购买自己所需要的物品，比如说用信用卡分期或者是电商平台上提供的分期服务；第四种就是改善自身的征信状况，在此之前一定要做到按时还款并且尽量不要负债太多，等到征信情况变好之后再试着去申请贷款。
征信有逾期的情况下能不能在晚上借到钱呢？不能，在法律上正规金融机构不得在晚上私自放贷。如果遇到这样的平台就要小心了，很有可能是诈骗或者是非法民间借贷行为。那么有没有其他的合法途径可以借钱呢？可以考虑向一些对征信要求较低的机构申请贷款，例如消费金融公司、小贷公司等，但是利率会比较高一点。还可以用担保或者分期付款的方式来获得资金。
再说一下动态评分以及风控原理在实际运用中所起的作用。有的金融机构用大数据来对借款人的信用风险做实时判断，在借款人存在逾期的情况下，只要其他的方面都很好，比如说收入稳定、负债不高的话，系统就会给它打高分，并且放款；但是如果出现严重的逾期情况，例如连续三个月没有按时还贷的话，那么系统就直接不给贷款了，不管借款人怎么解释。
再次说明一下，征信上有逾期记录不等于不能贷款了。重要的是要找一个正规合法的地方去申请，并且要知道自己的还款能力怎么样。不要因为着急用钱就随便借一些高风险的钱款，那样只会让自己陷入更深的债务泥潭中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的带有“不查征信”、“马上放款”、“晚上放款”的文字内容都属于违规行为，并且很有可能是诈骗行为。正规金融机构是不会使用这样一种宣传手段的。
防骗提示：对于需要先交纳“保证金”或者“服务费”的网贷平台要提高警惕，因为这很有可能是骗局。在正常的贷款过程中，在放款之前是不会有任何费用产生的。
风险提示：征信上有逾期记录的人申请贷款时，利率一般会比没有逾期记录的人要高一些，并且还需要提交更多的资料来证明自己的还款能力。在决定借款之前，请务必对自己是否有足够的偿还能力有一个明确的认识，以免因为不能及时还款而导致更严重的经济问题。
