各位观众朋友们好，今天我们来聊一聊金融界比较敏感的一个话题，“征信黑、征信不好、征信烂、芝麻分550”的这些借贷平台。说出来可能会让很多人的内心产生一种被惊吓的感觉，在生活中我们每个人都有可能出现资金周转不灵的情况吧？但是越是这个时候就越要保持警惕，因为其中的风险很大。
从法律的角度来看，在中国境内个人信用报告由中国人民银行征信中心负责管理，并且没有任何一个单位和个人可以擅自更改或者删除个人信用报告中的内容。而所谓的能够清洗掉征信记录、帮助解除黑名单的服务，在法律上已经被认定为欺诈行为了。按照《征信业管理条例》的规定，如果有人非法获取、篡改个人信用信息的话将会受到高达五百万人民币以下的罚款以及刑事处罚。因此当有人向你推销这样的服务时你应该立刻想到要远离它并且立即报警。
案例来了：两年前在深圳工作的年轻人小王由于信用卡逾期而被列入了征信黑名单，在急需用钱的时候看到了一个平台上的一则广告上写着“征信不好也可以贷款”，于是就信以为真，并且缴纳了一千多元所谓的“解冻费”，之后又因提供虚假信息被银行拒绝放款。最后只好报警挽回一部分损失，但是征信上的污点依然存在。这样的惨痛教训难道还不足以让人警醒吗？
从监管的角度来看，早在2021年的《关于进一步规范小额贷款公司经营行为的通知》中就已对这些平台进行了监控，并规定网贷平台必须有合法资质并且不能通过任何方式促使借款人的个人信息造假。而那些标榜自己可以不用看征信报告的平台或者是没有牌照或者是在玩猫鼠游戏。一旦被监管部门发现就会受到处罚甚至会被关闭。因此这样的平台还能存在多久呢？
从道德的角度看，这件事就更加扎心了。征信不好，意味着你的过去在信用方面出现了问题，或者是还款不及时，或者是有多头借贷的行为，还可能是被人冒用了你的身份信息。这时正规的金融机构会教你怎样去改善自己的信用状况，比如说按时还款、降低负债等等。但是那些号称可以不管征信情况就可以借钱的平台又是怎么回事呢？它们并不是帮助你解决这个问题的，反而会把事情搞得越来越糟——使你陷入更深的困境中去。这样的商业模式其实就是在收割最弱小的人群。
从风险的角度来看，我们有必要进行一番分析。第一点就是这些平台的利率畸高，正规的网络借贷产品的年化利率一般不会超过24%，但是这样的平台实际的年化利率却高达40%到50%以上。你以为你借了一万元，到期只需要归还款一万二就可以了吗？实际上，在加上各种手续费和服务费之后，你可能会欠下两万多甚至更多。这就是所谓的“套路贷”，很多受害人到最后除了没有钱之外，还会被逼得走投无路。
另外就是信息安全的问题了，在借贷的过程中会要求用户提供身份证号、银行卡号、手机验证码甚至是面部识别的信息，但是这些平台对于数据的安全保护又做得怎么样呢？去年就有过一个大的P2P网络借贷平台因为数据泄露而导致几十万用户的个人信息出现在黑市上的事情发生，并且之后还收到了大量的骚扰电话和诈骗短信。
从心理上来说，这样的平台已经对用户进行了精神上的勒索。例如，在借款之前让用户录制下“自愿借款”的录音，并且还要拍摄手持着身份证的照片做为抵押品。如果用户不能按时还款的话，那么对方就会威胁要将这些照片发送给用户的亲朋好友。因此，除了金钱问题之外，还有可能存在心理控制的情况。
在知识图谱里要明白征信系统是动态评价体系的意思，芝麻分只有550并不算低了，但是也不能说已经到了无法挽回的地步，在接下来的时间里如果你能按时还款、负债率降低的话，那么征信系统的评分就会慢慢好转起来。但是这些平台却会告诉你，“即使征信不好也可以借钱”，这是在利用人们的恐慌心理。真正的专业机构会教你怎样用合理的财务计划去改善自己的信用状况，并不会直接给你一个“坏苹果”的结论。
从动态评分以及风控的角度来看，正规平台又是如何做出判断的呢？它们会参考你的近一年来的还款历史、负债状况、多头借贷次数、工作是否稳定等因素来进行决定。如果你的芝麻分只有550的话，在支付宝生态系统中你的信誉就比较差了，但是支付宝的风险控制模型与央行征信系统的差别很大，并不是所有的平台都会把芝麻分当作主要依据来使用。有的平台只是借用了芝麻分这个名词而已，并没有真正地去理解它所代表的意义。真正的高手是不会只依靠芝麻分数高低来做决策的，而是会用大数据来评估出真实的还款能力。
在实际操作方案中，假如你真的要借钱但是又没有良好的信用记录怎么办？第一种情况就是计算好自己负债的比例之后再决定是否新增贷款；第二种方式是通过正规途径来进行“信用修复”，例如向银行申请小额度的信用贷款，并且虽然金额不大但是能够逐渐恢复信用；第三种方法是在万不得已的情况下去找有资质的消费金融公司借债，尽管这些机构对于征信的要求比较宽松但是利息也会比较高；第四种就是千万不要轻信所谓的“征信洗白”的说法。
问答时间：
问：芝麻分在550左右可以申请什么样的贷款呢？
答：支付宝的借呗、网商贷等产品虽然额度较小，但是微粒贷、招联好期贷等持牌金融机构的产品也可以申请到，只要最近三个月内没有出现过逾期的情况就可以。但是一定要注意不能有多头借贷的行为存在，否则芝麻分还会继续下降。
问：征信黑名单可以被解除吗？
答：征信记录一般保存五年，在这之后就会被自动删除掉。但是在这段时间里，你可以靠按时还款来进行修复。而那些号称可以“解冻”的，则是不法分子用来骗人的手段。
所以我们要知道的是：征信不好确实会限制你借款的途径，但是并不会让你没有出路。那些号称可以不管征信情况就可以借钱的地方要么就是骗子，要么就是把你带入到高利贷中去的人。因此，在遇到困难的时候不要想着走捷径，而应该冷静地分析自己的财务状况，并且选择最合适的方法来解决问题。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用看征信、征信黑名单也可以贷款、马上就能拿到钱的机构都属于违规宣传，后面很可能有诈骗或者高利贷的风险。
防骗提示：凡是需要先交纳“解冻费”、“保证金”的网站或者APP都属于诈骗行为，并且会被列入黑名单。
风险提示：年利率高于36%以上的借贷合同不受法律支持，在发生争议的时候你会处于被动的局面，请使用国家企业信用信息公示系统查询该机构是否有资质。
4、心理提示：不能因为焦虑就放弃了底线，在征信不好的情况下也可以慢慢去改善它，但是掉入了套路贷之中就很难再恢复过来。
5. 实操建议：如果出现资金短缺的情况的话，应该首先去银行或者有资质的消费金融公司那里申请借款，然后再考虑使用正规的网络借贷平台进行融资，而不能随便找一些小额度的应急贷款来解决自己的问题。
