各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都会碰到的问题：征信上有逾期记录，在20岁左右的时候想要申请贷款的话应该选择哪一个平台呢？虽然这件事不怎么严重，但是如果不加以注意的话会对你的信用造成很大的影响。因此我们要慎重考虑，并且不能掉以轻心。
首先我们要知道的是：征信上出现逾期，并不是洪水猛兽，但是也不能小觑它。逾期记录说明你在过去的还款过程中存在过失，会给贷款机构留下不好的印象。二十几岁的年轻人由于缺乏经验、资金周转困难或者是受到一些不良平台的影响而产生的逾期行为，并不代表你的个人能力有问题。重要的是你要怎样去解决这个问题，并且要选择一个合适的贷款平台。
从法律的角度看，逾期记录是否有效以及它会给人们带来什么样的后果
按照法律规定，征信信息由中国人民银行征信中心负责保管，在办理贷款的时候可以查看到个人的信用报告。如果出现逾期的情况，则会留下不良信用记录，并且该记录将会保存五年时间，在还清债务之后仍然存在。但是只要以后按时还款的话，那么五年的期限过后就会自动消除掉。
一个常见的错误观念是：人们认为只要还清了逾期欠款之后，征信问题就可以解决了。但是实际上，“征信修复”并不是一件简单的事情，在你偿还完债务之后，之前的逾期记录依然会在你的征信报告中停留一定的时间。因此如果你目前还有逾期记录的话，并不能期望在短时间内把征信修复好，也不要相信那些号称可以“快速修复征信”的宣传。
从监管的角度看，选择合规的贷款平台
我国对贷款平台的管理非常严格，所有的正规贷款平台都需要有相关的金融许可证，例如消费金融许可证和银行许可证等等，在发放贷款的时候都会按照《个人贷款管理办法》以及其他相关法律法规来进行，并不会随便给借款人提供贷款或者引诱借款人过度负债。
那么哪些平台可以信赖呢？一般而言，国有银行、股份制银行以及有牌照的消费金融公司（如招商联、马上消费金融、捷信等）都是比较可靠的选择。它们的利率较为公开，并且审核过程也较为正规。而小贷公司和现金贷平台由于利率高并且可能存在违规催收的问题，所以要格外小心。
从道德和心理学的角度来探讨逾期的原因
很多人都会遇到逾期的情况，其中有很多深层次的原因。比如刚刚踏入社会的时候没有理财的经验；或者是由于生活压力骤增而造成资金周转困难；还有一种就是受到一些不良平台的误导所致。不管是什么样的原因造成的逾期，我们都要冷静地去分析出问题所在，并且找出解决的办法。
从心理上讲，逾期之后的人们往往会感到焦虑、自卑，并且不敢去面对它。但是要知道，逾期并不是你的错，而只是需要你去改善的一个地方。最重要的是，在此之前你是否已经从中得到了教训，并学会了如何更好的管理好自己的财务呢？
知识图谱：知道什么是贷款
在谈论具体的平台之前，我们先了解一下贷款的基本概念。贷款就是一种借贷行为，在这个过程中你会从平台上借到一笔钱，并且要在一定的时期内归还本金以及相应的利息。贷款公司对申请人的资质进行审核的时候会考虑到你的收入情况、负债状况以及信用报告等因素。如果申请人存在逾期的情况的话，那么贷款公司就会觉得你的还款能力和意愿存在问题，因此会把贷款门槛调高。
这里有个动态评分概念就是很多贷款平台会根据你的征信情况、收入水平以及负债程度等因素来为你打分，并且这个分数会随着你的还款表现而发生变化。如果出现逾期的情况，则分数就会降低；而如果你一直保持着良好的还款习惯的话，分数又会慢慢回升。因此即便你现在存在逾期记录，也不意味着你会从此无法获得贷款，而是看你之后怎样改善自己的信用状况。
风控原理：逾期会怎样影响到贷款呢
贷款平台的风险控制原则就是保证借款人能够按时还款。如果出现逾期的情况，则说明借款人在之前的还款过程中存在过错，从而引起平台对借款人的怀疑。因此为了降低风险，平台会提高借款人的贷款利率、减少贷款额度或者干脆拒绝对方的申请。
小张今年20岁，由于多次使用信用卡透支未及时还款而产生了几笔逾期记录，在此之后想要向一家贷款公司申请五千元人民币左右的借款时却被拒绝了。于是他就去询问了自己的一个朋友——一位在银行工作的同事，并且得知自己之前产生的逾期记录对此次贷款申请造成了很大的阻碍。该朋友告诉他应该先把所有的逾期款项全部结清，并且保证接下来六个月之内每个月都能够按时还款之后再来考虑办理新的贷款业务。按照朋友的说法去做的话，在经过了一个月的努力之后，小张终于获得了所要的贷款额度。
操作方案：怎样才能找到一个合适的贷款平台
如果此时你已经有逾期记录想要申请贷款的话，可以参考以下几点操作建议：
首先要把逾期欠款还清：虽然逾期记录不能马上消除，但是先把欠款还上才是修复信用的第一步。
2. 选择正规的平台：首先选择国有银行、股份制银行或者有牌照的消费金融公司等正规机构，因为它们的利率比较公开，并且审核过程也较为严格。
3. 提供其他的资料来证明自己的还款能力，例如稳定的收入证明（如工资流水、社保缴纳证明等）。
4. 有可靠保证人或者合适的抵押品的话，申请到贷款的可能性就大一些。
5、要有耐心，不能因为一次拒绝就放弃，可以多试几家平台，但是不要过于频繁地去申请，否则会对自己的信用记录造成不良影响。
问答环节
问因为我的信用报告上有逾期记录，并且已经结清了，所以仍然无法贷款。
答只还清了欠款，并不意味着你的征信记录就会马上好转，在一定时间内你良好的还款习惯才会慢慢改善你的信用情况。
问是否有专门为信用记录中有逾期还款记录的人群提供服务的贷款机构呢？
答有的平台宣称可以不用查征信、也可以接受逾期行为，但是这类平台的利息往往非常高，并且有可能存在违法违规的行为。所以不推荐大家去使用这样的平台。
问如果有多家平台拒绝放款的话怎么办呢？
答首先弄清楚被拒贷款的原因是由于信用记录不好或者是收入不够高。之后针对上述原因进行相应的改善措施，例如偿还逾期欠款或者提高自己的收入水平等等。还可以向专业人士请教以获得更加具体化的指导。
风险提示：注意高利贷和诈骗
征信上有逾期记录的人更容易受到不法分子的侵害，他们会用低门槛、快速放款等手段来引诱你去办理贷款，并且利率会远远高于法律规定允许的最大值（目前年化利率超过24%的部分不受法律保护），而且很有可能存在诈骗行为。
一个例子就是小李因为征信逾期而被某平台用“不管征信、马上放款”的理由骗去办理了一笔贷款，最后利率竟然达到了年化36%以上，并且还要缴纳各种各样的费用，拿到的实际钱比预期少了很多。后来才知道该平台并没有什么资质，在投诉的时候也找不到人。
因此要对声称可以不用查征信、条件宽松的机构保持警觉。正规的贷款公司一般会进行信用审核，并不会随便给款。如果遇到这样宣传的机构，请务必小心。
总结性建议
对于二十几岁的年轻人而言，如果存在征信上的逾期记录的话，那么申请贷款就比较困难了。但是只要有了正确的心态、合理的计划以及足够的耐心之后，还是有可能拿到贷款的。所以最重要的是：
1. 正视逾期记录：不能逃避，先把欠的钱还上之后再养成好的还款习惯。
2. 选择正规的平台，最好是国有银行、股份制银行或者有资质的消费金融公司。
3、有稳定收入或者可靠担保的情况下要附上相关证明文件。
4、要有耐心，信用修复需要一定的时间，并不是一蹴而就的事情。
最后要提醒大家的是：信用属于个人，必须好好保管好它，在遇到困难的时候不能随便去借高利贷来解决，否则会越陷越深。
重要提醒：
1.“不查征信”、“低门槛”之类的违规宣传语要引起注意：正规的贷款机构都会对借款人的信用状况进行核查，凡是宣称可以不用查征信的机构都有可能存在问题。
2、防骗提示：“征信修复”的宣传是不靠谱的，不能轻易相信它。
3、高利贷存在违法的风险：年利率超过24%的部分不受到法律保护，所以不能随便去办理高利贷。
4. 保护好自己的个人信息，不能随便泄露身份证号、银行卡号等重要资料给他人使用。
5、理性借贷，量入为出：贷款是用来解决实际问题的，并不是用来挥霍浪费的，不能因为一时冲动就背上沉重的债务负担。
