在信息泛滥的时代里，“征信逾期”、“网黑贷”已经成为很多人心里的一块大石头。如果征信出现了逾期的情况，那么还有没有可能拿到贷款呢？这就好比一把悬挂在头顶上的利剑，在给人带来紧张感的同时也引起了人们的兴趣。但是在此我要严肃地提醒大家的是，凡是打着“即使征信有逾期也可以申请到贷款”的幌子进行宣传的行为都是不靠谱的。接下来就让我们从各个角度来探讨一下这个问题吧。
从法律的角度看，逾期所造成的后果不能不引起重视
从法律的角度看，征信逾期问题要按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》来处理。如果发生逾期的话，除了会损害个人信用记录之外，还会被催收、起诉乃至承担刑事责任。一些不良商家就会利用这个漏洞，诱使逾期的人群去办理各种各样的“网黑贷”，而这些贷款通常利率很高，并且有可能涉及到非法集资的行为。去年在某地就曾破获一起打着“征信修复”的旗号行骗的案件，涉案金额达到数百万。
从监管的角度来看，为什么网络贷款会不断地被禁止又重新出现呢？
从监管的角度看，我国已经出台了有关网贷行业的很多规定和措施，例如银保监会以及互联网金融协会多次重申要严打非法放贷的行为。但是为什么还会出现“网黑贷”的现象呢？主要原因是这些平台常常利用监管部门存在的漏洞来进行操作，比如用虚假宣传、高利贷、暴力催收等方式来规避监管。有的平台故意隐瞒真实的利息成本，采用所谓的“砍头息”等手法使借款人不知不觉地陷入沉重的债务之中。
从道德的角度看，逾期的原因主要是因为缺乏道德
从道德的角度看，征信逾期既属于一个经济问题又属于一个诚信问题。如果一个人连自己的信用都不去维护的话，在社会上就很难获得好的评价了。而一些专门针对逾期用户推出的“网络黑贷”其实就是在利用人们急切的心理进行诈骗，并且是不道德的行为、也是对社会的一种损害。例如有的平台会人为地制造出一些紧急的情况来促使借款人迅速贷款并收取高利。
从风险的角度看，逾期产生的连锁反应
从风险控制的角度看，征信逾期就相当于一张倒下的多米诺骨牌，一旦发生就会引起一系列连锁反应。例如，逾期会使得信用卡额度降低或者直接被冻结，并且会影响到房贷和车贷等其他金融产品的审批通过率，在最严重的情况下还会对个人的职业发展造成负面影响。“网黑贷”则更加糟糕，“网黑贷”的利率往往比正规金融机构高出很多倍，如果不能及时偿还的话就会出现债务越滚越多的情况。比如小李由于一次征信逾期就被迫向一家提供“网黑贷”的公司借款了几十万元。
从心理学的角度看，逾期所造成的心理压力是不能被忽略的
从心理上讲，征信逾期给个人带来的影响也非常大。很多人的逾期行为使他们产生了焦虑、自卑甚至是抑郁的情绪，并且一些“网络黑贷”公司也会利用这样的心理，在催收的过程中不断地恐吓借款人，从而使借款人陷入一种更加无助的状态中去。例如，“网络黑贷”公司可能会用短信、打电话或者上门拜访等方式来进行催收，并且还会制造出虚假的法律文件来让借款人心慌。
知识图谱就是征信系统的工作机制
为了更清楚地知道什么是征信逾期以及它的影响，我们首先要了解一下征信系统的运行方式。中国的征信系统主要是由中国人民银行征信中心来进行管理的，该系统会搜集个人的信贷信息和公共记录等内容，并且把这些内容汇总到一份叫做信用报告的文件里去。如果出现了逾期的情况，在这份报告上就会留下相应的痕迹并且会被保存五年的时间。但是，“网黑贷”的存在使得它可以避开征信系统的监管，因为这些贷款一般不会被纳入到征信系统的范围内，而是依靠其他的途径来获得借款人的资料。“网黑贷”所采用的方式主要有两种：一种是购买个人信息；另一种则是使用假名进行借贷。
动态评分：逾期之后贷款就很难了
从风险管理的角度出发，在审核贷款申请的时候，银行以及正规金融机构所用到的是一个动态评分模型来对借款人进行评估。该模型会根据借款人的信用记录、收入状况、负债程度等因素来进行判断。如果出现了逾期的情况，则评分就会降低，进而使贷款被拒的可能性增大。“网黑贷”平台之所以会给已经逾期的人群发放贷款的原因在于它的风控系统一般都很粗糙，并且没有起到应有的作用——即为了尽快放款而放款。有的平台甚至连征信都不看，只凭手机号码和身份证就可以获得贷款了，这样的操作存在很大的安全隐患。
风控原理：正规贷款和网络黑贷的不同
正规金融机构的风险控制原则是以风险分担和风险定价为依据的，在此前提下进行严格的审核工作以保证借款人的还款能力，“网黑贷”的做法正好与此相反，它主要是靠高额利息来弥补高风险，并且还会采取暴力追债的方式来追回欠款，在某地就曾经出现过一个“网黑贷”平台由于不能收回债务而雇用黑帮人员上门索债的情况，最后使得借款人家破人亡。
操作方案：怎样处理征信逾期的问题
那么如果真的出现征信逾期的情况应该如何处理呢？第一点就是保持镇定，并不惊慌；第二步是及时和债务人进行沟通，看能不能够达成一个还款协议；第三种情况就是一些银行会有“容时容差”的政策，在一定的时间内给借款人一定的缓冲期；第四种方式则是走法律程序，在我国目前没有个人破产制度的情况下也可以尝试一下；第五点也是最重要的就是不要再犯同样的错误了，要合理地安排自己的财务生活，尽量减少不必要的开支。
小张的例子
小张由于一次信用卡逾期没有及时还款，于是向一家叫做“网黑贷”的公司借了钱来偿还之前的欠款。但是这家公司收取的利率非常高，在短短几个月的时间里就累积起来几万块钱的债务。最后，在律师的帮助下，小张才慢慢还清了这笔债务。这个例子说明征信逾期并不可怕，可怕的是因为征信逾期而掉入更大的债务危机中去。
问答环节
问：如果有征信上的逾期记录的话，还可以去正规的地方办理贷款吗？
答：这要根据逾期的程度以及持续的时间来决定。轻度的逾期一般不会对贷款申请造成影响，但是严重的逾期则有可能会被拒绝。
问：什么是“网黑贷”，它与正规贷款又有什么不同呢？
答：“网黑贷”的利息很高，并且没有把借款人纳入到征信系统的管理之下，催收方式也很野蛮；正规贷款正好相反，它的利率是合理的，并且催收也是合乎法律规定的。
问：怎样才能防止自己掉入“网络黑贷”中呢？
答：不能相信征信有逾期也可以放贷的说法，要到正规的金融机构去办理业务，并且不要办理高额利息的贷款。
重要提醒：
1、凡是说“征信有逾期也可以放款”的广告都是不符合规定的，不能相信。
2、遇到催收的时候一定要保持冷静，不能被对方吓住，在第一时间向有关单位反映情况。
3、如果发现自己的情况属于“网络黑贷”的话，请立刻停止还款，并且要找律师帮助自己解决这个问题。
