提到“黑户贷款极速到账”的话，很多人都会心动不已，认为这是雪中送炭。但是你知道吗，在此之下又隐藏着多少个坑呢？今天我们一起来看看，“黑户贷款极速到账”到底是不是真的靠谱？从法律的角度看，它是否存在漏洞；从监管的角度来看，它的操作是否合规；从道德的角度看，它是否有违公序良俗；从风险的角度看，它存在哪些隐患；从心理学的角度看，人们为什么会对此趋之若鹜；从知识图谱的角度看，“黑户贷款极速到账”又是如何运作起来的；从动态评分和风控原理的角度看，“黑户贷款极速到账”又有哪些特点；最后再来看看具体的实施策略是什么样的。
从法律的角度看，黑户能不能贷款呢？
所谓“黑户”，一般是指信用记录不好、无法获得银行贷款的人群，在我国个人征信由中国人民银行征信中心负责，并且任何单位和个人都不能私自查询或者利用这些信息来做违法的事情。如果有人以“黑户贷款”的名义来帮助你办理贷款手续的话，那么他很有可能是触犯了法律边缘的行为。
按照我国刑法第二百二十四条的规定，在没有得到相关部门许可的情况下私自开展贷款业务属于违法行为，“黑户”们所说的可以为他们办理贷款的服务机构很有可能就是非法放贷者。如果被查处的话，除了借款人会受到法律制裁之外，提供服务的公司也会受到相应的惩罚，最严重的情况还会被追究刑事责任。
监管部门为什么对“黑户贷款”的现象总是不能有效遏制呢？
监管部门对非法放贷的行为一直持严打的态度，但是为什么还会出现“黑户贷款”的现象呢？其中的一个重要原因就是这些机构善于伪装。它们通常以“民间借贷”、“信息咨询”等形式存在，并且利用了监管上的漏洞，在法律的边缘游走。
有的平台自称是中介，只做信息撮合的工作，并没有参与到放款的过程中去。但是实际上它们利用了复杂的资金流转渠道来间接地进行放贷行为。这样的做法使得监管部门很难对其进行有效的监管和处罚。
从道德的角度看，“黑户贷款”的危害是什么？
从道义上讲，“黑户贷款”既违反了法律又非常不道德。而那些号称可以为“黑户”办理贷款的服务机构，则是利用借款人的急切需求，在其中设下种种圈套。
比如小王由于信用卡逾期被列为“黑名单”，急需用钱。他看到一则关于“黑户贷款快速到账”的广告，于是抱着试一试的态度和对方取得了联系。但是对方提出要先交纳一定的“手续费”才能办理贷款，并且表示在贷款发放之后会从其中扣除。于是小王按照对方的要求缴纳了费用，但是对方又以各种借口推脱不给放款，最终不但没有拿到贷款的钱，还白白浪费掉了手续费。
这种情况非常普遍，“黑户贷款”表面上看是帮助别人渡过难关，实际上却成了给他人带来更大的困难的陷阱。
从风险的角度看，“黑户贷款”的风险有多大？
“黑户贷款”存在的问题主要有以下几点：
第一种情况就是利率过高，“黑户”在正规金融机构申请贷款时，利率会被适当提高，但是仍然处于合理的范围之内；而非法放贷机构则利用借款人的急切心理，收取高额的利息，有的甚至达到几十倍以上。
第二是暴力催收，在借款人不能及时偿还贷款的情况下，相关公司会使用各种非法手段进行追债，比如打电话骚扰、发送恐吓信息或者到借款人家里去逼迫还款等等，给借款人的生活造成极大的困扰，并且也损害了借款人的合法权益。
第三种情况就是个人隐私泄露，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，比如身份证号、银行账户、联系人等等，如果这些信息落入不法分子手中的话就会用在其他的违法活动中去。
从心理上讲，“黑户贷款”的吸引力在哪里？
从心理学的角度来看，“黑户贷款”的吸引力就在于它能够准确地击中借款人的心理软肋。
第一种情况就是“急需用钱”的焦虑心理，在遇到突发状况需要马上借钱的时候，正规途径申请贷款要经过漫长的审核过程才能拿到钱，而“黑户贷款”所标榜的快速放款则具有很大的吸引力。
第二是“侥幸心理”，一些借款人的想法是，即便被发现也只是一笔欠款的事情，并不会造成太大的麻烦。因此他们没有意识到存在的法律风险以及道德风险。
第三种就是“从众心理”，看到周围的人因为“黑户贷款”而解决了眼前的困难之后，大家就会跟着去试一试，觉得“别人可以做到的事情，自己也可以做到”。
知识图谱：怎样才能避免被“黑户贷款”所骗呢？
为使人们了解什么是“黑户贷款”，特制作如下知识结构图：
1. 广告宣传：对于没有抵押、利率很低、可以快速到账等字样的广告要提高警惕，因为这些都可能是骗局。
2. 收费问题：正规的贷款公司是不会在放款之前就向你收取各种费用的，比如手续费、押金等等，在这种情况下你应该提高警惕。
3. 合同内容要认真查看其中有关利息、违约金以及延期付款等事项的规定，在发现问题时应及时指出并要求修改。
4. 放款的方式应该是由银行转账的形式来进行发放，而不能是现金或者使用支付宝、微信等支付方式进行发放，否则就要提高警惕了。
动态评分：为什么“黑户贷款”不能长久呢？
从动态评分的角度来看，“黑户贷款”的难以为继有两个方面的原因：
第一种情况就是借款人的还款能力很差，因为他们的信用报告中有很多负面信息，所以他们本身的还款能力就存在问题了。即使短期内可以通过不法途径拿到贷款，但是从长远看，违约的风险非常高。
第二是监管部门对非法放贷行为的查处力度越来越大，在这种情况下，非法放贷机构很难继续存在下去了。如果被查到的话，除了要受到处罚之外，还会被纳入失信名单中去，从而对其以后的工作造成不利的影响。
风控原理是什么样的？为什么正规机构不会接受“黑户”的贷款申请呢？
正规金融机构对于“黑户”提出的贷款请求一般都会采取比较慎重的态度，这主要是由于风控原则所造成的。
第一种方式就是对借款人的信用进行评价，在正规的金融机构中一般会利用到征信系统的数据以及大数据来进行综合判断，对于有不良信用记录的人群来说，一般不会被批准放贷。
第二是风险定价，在信用记录差的借款人的情况下，即便愿意提供贷款，也必须支付较高的利率来弥补可能存在的风险。非法放贷机构则利用借款人急需资金的心理，索取远远超出合理的利息。
第三是贷后的管理工作，在放款之后正规的金融机构会对借款人的还款情况进行监督，并且会在出现逾期的时候及时发出预警通知或者采取强制措施来追讨欠款。但是不法的放贷公司却没有这样的制度去监管自己的客户，所以当借款人出现违约行为时就会造成很大的损失。
操作方案：怎样才能顺利地拿到贷款呢？
如果真的要申请贷款但是征信情况不好的话，可以尝试一下下面的方法：
1. 改善信用状况：首先应该积极地去改善自身的信用状况，例如按时还款、降低逾期次数等等，在此之后才可以考虑申请正规的贷款。
2、找一个愿意为你做保证的人，然后用他的名义去申请贷款。
3. 抵押贷款：如果有房产或者汽车等财产的话，可以用它们来申请贷款。
4、小额贷款：部分机构也推出了小金额贷款业务，尽管单笔数额不大，但是审核比较容易通过，可以用作临时资金周转。
案例问答：对于“黑户贷款”这样的事情应该怎样做呢？
问：我发现了一则叫做“黑户贷款快速到账”的广告，利率不错的话可以尝试一下吗？
千万不要去尝试了！很多广告都是骗人的，在放款之前是不会收任何费用的，并且也不会有“快速到账”的说法出现。如果有这样的情况发生的话，请大家一定要提高警惕。
急需用钱但是征信记录不好怎么办？
答案是：首先应该改善自身的信用状况，例如按时归还欠款、降低逾期次数等等。如果确实需要马上获得资金的话，则可以通过找担保人、抵押物或者申请小贷等方式来解决。
被“黑户贷款”诈骗之后应该怎么做呢？
第一时间报警并且把对方的信息提供出来，包括姓名、电话号码以及转账凭证等等，在此之后要保存好合同和聊天记录之类的证据来维护自己的合法权益。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的没有抵押、低利率、快速到账、黑户也能贷款等说法都是非法放贷的手段，大家一定要小心。
防骗提示：正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取各种费用的，比如手续费、押金等等，在这种情况下要提高警惕，防止被骗。
风险提示：非法放贷机构通常会收取很高的利息，并且有可能使用暴力催债的方式。如果被卷入其中的话，除了会蒙受经济损失之外，还会损害个人信誉、危害生命健康。
