在信息大爆炸的时代里，网贷平台犹如雨后春笋般地出现，在此背景下，“黑户”人群所使用的网贷产品也让人目不暇接。由于之前存在不良信用记录的人群无法从银行获得贷款，所以他们转向了网贷，并且对于选择哪一个平台以及获取多少额度的问题感到十分迷茫。今天我们就来探讨一下这个问题，但是在此之前，请大家明白任何想逃避监管或者违法经营的行为都是不允许的。
按照法律规定，“黑户”是指存在严重的不良信用记录或者是没有信用记录的人群，在我国《网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中都要求网贷机构要合法合规地开展经营活动，并且不得对借款人进行欺诈、误导，也不能泄露借款人的个人信息。因此凡是声称可以不用查征信、百分之百都能通过审核的平台，无非是打着法律擦边球或者是明目张胆地搞诈骗。
从监管的角度来看，近几年来我国对于网络借贷行业加强了管理力度。银保监会以及网信办等相关部门陆续发布了多项文件，规定网贷平台必须要获得相应的牌照，并且要进行账户实名制和资金托管工作，还要审核借款人资格。因此没有资质或者存在违法行为的平台很容易就会被取缔掉。例如去年就有一个知名的P2P平台因为违法放贷而遭到查处。所以在挑选P2P平台的时候一定要谨慎一些，看清楚它的营业执照有没有问题。
从道德的角度看，借贷就是一种契约关系，必须双方都做到诚实守信。如果由于以前犯下的过错使得自己成了“黑户”，那么就更要重视起自身的信誉来，并不能用欺诈的方式来获得贷款。有的平台标榜可以给“黑户”放款，其实就是在纵容这样的不正当行为。这样做的结果是破坏了整个社会的信任基础，在长期内还会使借款人更加被动。
从风险的角度看，黑户网贷的风险非常大。第一种情况就是利率过高，超过了国家规定的一年期贷款市场报价利率四倍的部分不受法律保护，在一些黑户网贷平台上，年化利率可以达到几千甚至上万，如果被卷入其中的话，将会支付远远高于实际借款金额的钱款作为利息。
另外催收方式也十分恶劣。正规金融机构在催收的时候要遵守法律的规定，不可以采用暴力或者威胁的方式。但是有些黑户网贷公司为了追回欠款就会用非法的方法去骚扰借款人的家人和朋友，并且还会对借款人的生命财产进行威胁。去年就曾有过这样的新闻报道，在一个借款人因为无力偿还贷款而被催收人员用暴力对待之后才报警求助的情况发生。
从心理上讲，经常申请黑户网贷会给借款人带来很大的心理压力。每次被拒之后就会打击借款人的自尊心；如果能借到钱的话，则要面对高利贷以及催债带来的烦恼。长时间处在这样的状态之下容易产生抑郁症或者失眠等症状。因此，在急需资金的时候一定要保持理智的态度，并不能因为一时冲动就做出错误的选择。
在知识图谱上对P2P网络借贷的基本原理以及行业的最新发展有所了解之后，在选择的时候就会更加理智一些了。P2P网络借贷平台一般用大数据风控模型来判断借款人的信用状况，该模型会从多个角度去考察借款人的情况，包括但不限于收入水平、负债情况、信用历史和个人背景等信息。对于没有信用记录的人群而言，因为缺少相关的数据支持，所以平台往往会要求提供更多的补充资料来证明自己的还款能力，例如银行流水单据或者工作证明等等。即便有的平台宣称自己不会参考个人征信报告，在实际操作过程中也依然会采用其他的手段来进行风险控制。
动态评分以及风控原理都是我们要去注意的地方。动态评分就是指平台会根据借款人的实时的行为数据来改变他们的信用分值，在某一个平台上经常借钱并且逾期的人，在其他的平台上也会受到同样的影响。而风控原理就是利用各种技术手段来发现并预防可能出现的风险问题，例如使用人脸识别、设备指纹等方式来避免借款人盗用他人的信息来进行借贷活动。知道了以上的内容之后就可以知道为什么有些平台对于黑户的审查非常严格了。
在实际操作方案上，如果你真的需要贷款但是由于信用记录不好而不能被银行批准的话，可以采取以下几种方式：第一种是尽可能多地提供相关证明文件，例如稳定的收入证明和财产证明等等；第二种是在正规且有执照的网络借贷平台上申请贷款，并且尽管成功率较低但是风险较小；第三种是用担保或者抵押的方式来增加获得贷款的可能性；第四种就是在没有办法的情况下向亲朋好友借钱或者是找一个合法的民间借贷途径来解决资金问题。
小张由于之前的信用卡逾期行为使自己成为了一个“黑户”，急需资金周转的时候看到了一个网贷平台发布的广告信息上写着“黑户也可以贷款，并且额度很大”，于是就去申请了一笔贷款。但是最后的结果却是不仅要支付很高的利息还要因为不能及时还款而遭到暴力催债。之后，在朋友的帮助下，他提供了自己的工资流水以及工作证明，在一家持牌的网贷平台上获得了少量的小额贷款，并且利率也比较合理、还款压力不大。该例子告诫人们要选择合法合规的方式获取资金支持，在办理过程中可能会比较繁琐但是从长远的角度看更加理智的做法就是走正规途径。
在问答环节中，有位网友提问说：有的黑户网贷平台明知借款人的信用状况很差，仍然会发放贷款吗？其实这与平台自身的经营模式有关。一些平台靠收取高额利息和手续费的方式来弥补坏账带来的损失。但是这些平台一般不具备持续发展的能力，在市场环境发生变化或者是监管部门加强监管的时候很容易发生违约事件。因此对于借款人来说要对高收益背后所隐藏的风险保持警觉。
另外一个问题是：是否存在没有用到征信系统的黑户网贷？从理论上讲，所有的贷款行为都必须进行风险评估，如果一个平台不做征信检查的话，那么它或者是技术上落后了，或者是违法了。而那些符合规定的平台，在没有直接查看征信的情况下也会用其他的手段来判断借款人的信用情况。所以声称自己不用查征信的平台要么就是不可靠的，要么就存在着法律上的隐患。
所以黑户网贷不是简单地比较哪一个更好，而是涉及到法律、监管、道德以及风险等多个方面的一个复杂的问题，在选择网贷平台的时候要保持理智的态度，并且不能被那些高通过率、高额度等等吸引人的说法所蒙蔽。任何时候都要把合法合规放在第一位。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以不用看信用报告、保证百分之百通过、即使是黑户也可以贷款的这些广告语都属于违规行为，并且存在诈骗的风险。
防骗提示：对于不认识的人提出的借钱请求要提高警惕，特别是那些需要先交纳手续费或者押金的网站，很有可能是骗局。
3、风险提示：黑户网贷的利率一般都比较高，并且还存在暴力催收等问题，一定要慎重考虑，在自己能够承受范围之内再做决定。
