提到“黑户可以借到钱的小额网贷”，人们心中就会产生一种紧张感，好像抓住了一根救命稻草。但是实际上，这样的事情听上去就像是天上掉馅饼一样容易实现，但是里面有没有陷阱呢？我们今天就直接讲清楚这个问题，并且让大家心里有一个底。
首先讲一下法律这条高压线，触犯了就会受到惩罚。我国法律规定，金融机构向谁贷款要看对方的信用状况，“黑户”的意思是信用不好而被系统拉入黑名单的人。银行等正规金融机构不是慈善机构，放贷是为了收回本息的，这是正常的商业活动。如果随便给“黑户”放贷的话，不就等于把钱扔进垃圾堆了吗？因此从法律上讲，正规途径给“黑户”放贷基本上是不可能的事情。那些打着擦边球的人或者是游走在灰色地带的人或者直接违法的人。
再来说一说监管的问题吧，这就如同警察叔叔每天都在看着一样。近几年来我国金融业的监管力度越来越大，在P2P领域更是如此。银保监会以及各地金融监管部门时不时就会发布新的规定，比如限额、备案、资金存管等等，各种各样的规章制度层出不穷。这些制度的主要目的是为了保障老百姓的资金安全不受非法集资、高利贷等违法行为的影响而受到损害。因此如果要对声称可以给“黑户”贷款的企业进行核查的话，那么大概率上它们都没有获得监管部门的认可，并且已经被认定为非法经营活动了。
我们再来谈谈道德这一层面纱。借了钱就要归还，这是天经地义的事情。一个人成为“黑户”说明他在过去的信用管理中存在问题，或者没有按时还款，或者违反合同约定。此时有人明知故犯去给这样的“黑户”放贷，这又是什么样的行为呢？是不是纵容、鼓励不讲信用的行为呢？放到整个社会和道德的角度来看，这样的做法是否可以接受呢？我认为不可以。信用是社会运行的基础，如果大家都认为失信没什么大不了，并且还可以利用失信来获得新的贷款的话，那么这个社会又该如何运转呢？
风险管理方面要放在第一位。“黑户”向别人借钱会遇到什么样的问题呢？如果一个人的信用记录不好，那么就可以推断出他过去在还款方面存在一些问题。那么你还愿意借钱给他吗？那些号称可以给“黑户”贷款的小额网络借贷公司为了吸引客户往往会提供很高的利率，并且还会超过法律规定允许的最大限度很多倍。这样产生的利息就会像滚雪球一样越滚越大，在最初借款1000元的情况下最终可能会欠下数万元甚至是数十万元。此外，这类公司的催收方式也非常残忍，比如打电话骚扰、上门敲诈、甚至威胁恐吓等等一切手段都会用到。
从心理的角度来讲也要讲一讲。“黑户”的称号已经很重了。一个人成为“黑户”之后，在生活中的各种限制就会越来越多，买房子、买车甚至是正常的消费都会受到阻碍。“黑户”的人如果有人告诉他：“嘿，不用着急，这里有一款小额网络贷款可以解决你的问题。”那么他的心理防线可能会有所松懈。此时的人容易被眼前的诱惑所迷惑而忘记自己为什么会陷入这样的困境。等到真的去借款时才发现利率很高、还款压力很大，后悔莫及、痛苦不堪。因此从心理学的角度看这也是一个陷阱，在人们处于绝望的状态下又掉入了一个更深的坑中。
对于知识图谱来说，“黑户”也需要得到承认。什么是“黑户”呢？简单来说，在征信系统中有不良记录的人就会被称为“黑户”，例如逾期未还贷款、拖欠费用不付以及被法院强制执行等情况都会造成这样的结果。而“黑户”的出现有很多原因，有的是因为真的遇到了经济上的困难而无法及时还款；有的是因为计算错误导致逾期；还有些是因为被人冒用身份信息而背上不应该承担的责任。“黑户”并不是指所有的人都有不良行为，更多的是由于各种各样的原因造成的。
动态评分以及风控原理都是比较专业的名词。正规的金融机构不会只凭一张身份证就给贷款了。风控系统会对用户的信息、信用状况、还款能力以及社会关系等方面进行综合评价，并给出一个分数，在此之后该分数会随着用户的行动而发生变化，因此被称为动态评分。对于没有征信记录的人群而言，其初始分数较低。即便某些平台声称可以为他们提供贷款服务，也往往会采用一些非传统的办法来降低风险，例如提高利率、缩短还款周期或者附加各种隐形费用等等。
实操方案？对于“黑户”问题的解决办法非常简单，就是两个字——修复。怎样才能解决呢？首先要搞清楚自己为什么成了“黑户”，是由于没有及时偿还债务造成的，那么就要尽快把欠下的钱还上，并且向征信机构提出异议申诉或者注销账户；如果是因为被人冒用了自己的身份信息而产生的问题，则要立即报警，并且找相关的单位去核实情况，请求更改资料。整个过程可能会比较长，所以要有足够的耐心并且坚持不懈地去做这件事。另外，在此期间内最好不要再出现新的负债以及逾期的情况发生，可以通过申请一些小额度、合法合规的信用卡或者是贷款的方式来改善自己的状况，并且保证按时归还每一分钱以建立一个良好的信用历史。
再举一个例子来说明什么是“黑户”，也就是被坑了的人的情况。案例一：小李由于创业失败而负债累累，并且成为了“黑户”。之后他急需资金周转，在看到一则广告后得知可以向“黑户”提供贷款，并且利率很低。出于好奇的心理，他就去申请了5000元的借款。拿到手的钱只有4000多元，剩下的1000多元则被当作“手续费”、“押金”等等名义上交给了对方。当他还款的时候发现利息非常高，并且还会产生复利效应，在短短一年的时间里就从最初的5000元变成了两万三千多元。小李已经无力偿还这笔债务了，于是就被催债公司追债至无法正常生活、工作的地步。案例二：小王由于一次疏忽造成信用卡多次逾期，成为“黑户”，想要购房却无法获得银行贷款。这时有人向他推荐了一款叫做“小额网贷”的产品，并声称可以通过一定的手段改善自己的信用状况。小王心动了，在缴纳了几千块钱的所谓“包装费”之后尝试申请贷款，但是最终没有成功并且损失了一些钱财。原来这是个骗局，骗子利用了小王的信息后便销声匿迹了。这两起事件都属于因陷入高利贷或者受骗而失去资金的情况，“黑户”在需要借贷的时候很容易掉入这样的陷阱中去。
再来解答一些常见的问题。问：我是“黑户”，急需用钱的时候该怎么办呢？答：急用钱的心情是可以理解的，但是绝对不可以胡乱借贷。首先应该保持冷静，对自己的财务状况进行分析，看是否还有其他的办法来周转资金，例如向亲朋好友求救。其次，在必须借到钱的情况下，也应该选择合法合规的方式获取贷款，比如一些小贷公司虽然对于“黑户”的限制较为严格，但是要比去非法平台要好得多。问：所谓的“黑户”也可以去借的钱的地方是真实的吗？答：基本上可以确定这是个骗局或者是一个圈套，在正规的金融机构中，“黑户”是不会被批准贷款的，而这些机构或者是违法的，或者是用了很多种欺骗的方式来进行操作。问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？答：要看有没有金融许可证、是否接入了征信系统、利率和费用是不是明明白白地公示出来、催收方式是不是合法合规等等。总之要小心为上，不要被那些花言巧语所迷惑。
所以大意就是：没有户口的人想要贷款非常困难，并且存在很大的风险。打着“黑户也可以贷款”的幌子的平台大部分都是不可信甚至违法的，在急需用钱的时候要擦亮眼睛、提高警惕，不能因为一时冲动而落入陷阱之中。天上不会掉馅饼，只会有人设下圈套来骗取钱财。保护好自己的信用比任何事情都重要得多，遇到困难时应该通过正当合理的渠道去解决，并且不可以采取非法手段。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户、无抵押、低利率、秒到账、专治征信差”等等带有上述字样并且许诺给有不良信用的人提供贷款的服务都属于违规行为，并且很有可能是非法网站或者骗局。
防骗提示：对于宣称可以解决“黑户”贷款问题的网站或者个人要保持高度警觉，在没有收到任何费用之前不要向对方转账汇款，包括所谓的“手续费”、“押金”、“包装费”等等。正规的金融机构是不会在出借资金之前要求客户缴纳各种费用的。
3. 风险提示：向非法网络贷款机构借钱除了会遇到高额利息和暴力追债之外，还会存在个人信息被盗用以及参与非法集资的风险，请大家不要去这些地方借债，保护好自己的信誉不受损害。
