征信不好、征信黑、征信烂、征信差的人想要申请到20万元的贷款，这是一件让人很为难的事情。由于征信原因而多次被拒贷的人群中有很多人已经陷入了更加糟糕的局面。但是征信不好的人并不是没有贷款的机会，而是要怎样去认识和解决这个问题呢？
首先弄清楚征信不好的原因是什么？征信报告是银行评判客户信用状况的重要参考依据之一，如果出现了逾期或者欠款等情况的话，那么就会影响到个人的征信情况。因此，在你的征信出现问题之前，并没有急于申请贷款的时候，应该先找到造成征信差的原因所在，然后针对这些问题进行解决。
法律角度征信记录受法律保护，《征信业管理条列》规定了征信机构对于个人不良信息保存期限为五年，超过五年的要予以删除。所以如果您的不良信用历史已经超过五年的话，则不会影响到您现在的征信情况。
监管层面中国人民银行征信中心承担着全国征信系统建设与管理的任务，并且对于金融机构征信查询以及使用的各种行为都实行着严格的监督管理。当金融机构要查询或者利用个人信用报告的时候必须要按照规定来做不能随便泄露或者滥用个人的信息资料。另外监管部门还提倡各商业银行为那些存在信用问题的人群提供贷款服务从而改善他们的信用情况。
道德层面保持良好的信用记录是对银行负责也是对自己的负责，在征信不良的情况下会使得你无法获得贷款、信用卡等金融服务，并且还会在就业、租房等方面受到限制。所以即便现在你需要贷款但是也要考虑好以后的发展前景，用合法的方式去提高自己的信用等级。
风险角度征信不良的人群在贷款市场上的情况是利率较高、审核要求严格，在此情况下一些不法分子就会借机推出高利贷、套路贷等产品来吸引他们，而这些产品的利息和违约金都非常高，一旦被卷入其中就很容易掉进更大的债务漩涡里去。所以征信差的人群在申请贷款的时候要提高警惕，防止上当受骗。
心理层面征信不好会给人们造成很大的心理负担，很多人的征信出现问题之后就会产生自卑感、焦虑情绪，并且会影响到日常生活以及工作的开展。但是征信不好并不是一件可怕的事情，可怕的是因为这个问题就放弃了努力，在消极的情绪里度过。所以应当积极地去面对这个问题，并且通过自身的努力来改善自己的信用状况，从而得到金融机构的认可。
知识图谱征信记录主要包含个人的基本信息、信贷信息、公共记录和查询记录等等，而信贷信息又是最为重要的一个方面，它包含了贷款以及信用卡等各种形式的信用信息。如果征信存在问题的话，那么就需要着重去核对是否存在错误，并且对于存在错误的信息要向征信机构提出修改的要求。
动态评分这是银行等金融机构用来判断借款人信用状况的一种方式，它是依据借款人的信用历史、还款能力以及负债程度等多个方面来对借款人进行信用风险评价，并且这个分数会随着借款人行为的变化而变化。如果借款人目前的征信不好，可以采取改善还款能力、降低负债等措施来改善自己的动态评分，进而提高获得贷款的可能性。
风控原理银行在审核贷款的时候会根据借款人的信用记录、还款能力、负债程度以及贷款用途等因素来决定是否发放贷款。即使你的信用不好但是其他条件都很好（例如稳定的收入和低的负债），也有可能拿到贷款。所以在申请贷款的时候应该尽可能地提供对自己有利的信息以提高被批准的可能性。
实操方案从你的角度出发，如果信用不好但是急需20万元的贷款的话，可以尝试以下几种方式：
1. 抵押贷款如果有房产或者汽车等作为抵押的话，就可以去银行办理抵押贷款了。抵押贷款的门槛比较低，即使是信用记录不好也可以拿到钱，但是利息比较高，并且如果不能及时还贷的话就会把抵押品卖掉来偿还债务。
2. 担保贷款如果有可靠的保证人的话，就可以去申请保证贷款了。保证贷款的门槛比较低，但是保证人要负连带责任，如果借款人不能按时还贷的话，保证人就必须代为偿还。所以在挑选保证人的时候一定要找一个信用好并且能担负起还款义务的人。
小额贷款公司有些小贷公司对于征信的要求比较低，即使征信不好也有可能拿到贷款，但是小贷公司的利息比较高，并且审核很严，要提供详细的收入证明和负债情况等等资料。
4. 信用修复如果是因为以前有过逾期记录导致征信不好，那么就可以用信用修复的方式来改善自己的信用情况了。所谓信用修复就是指通过偿还债务、维持良好的还款习惯等方法来逐渐恢复个人的信用状况。一般情况下，信用修复要花费一段时间才能完成，但是只要做到位的话，在以后的贷款申请中就会得到正面的影响。
案例分享小王因为之前有一次逾期而造成征信不好，在最近的时候急需贷款20万元来创业，但是很多家银行因为他的征信问题都没有答应他的请求。后来是通过朋友介绍才找到一家小贷公司的，并且最后还是成功地拿到了这笔钱。但是由于征信不好的原因，所以他的贷款利率要比正常的高得多。经过这一次的经历之后，小王认识到了保持良好信用记录的重要意义，并且以后一定会按时还款以防止再发生逾期的情况。
问答环节：
问征信不好会提高贷款利率吗？
答征信不好就会导致贷款利率提高，在信贷市场上的借款人如果存在不良记录的话，那么其获得贷款的可能性就比较小，并且要支付较高的利息。
问征信不好的人怎样才能提高自己的贷款通过率呢？
答征信不好的人可以采用以下几种方式来提高贷款的成功率：用抵押品、找保证人或者去小贷公司申请贷款；也可以通过自身的努力来进行信用修复从而改善自己的信用情况。
问征信不好的人怎样才能躲过高利贷的圈套呢？
答征信不好的人，在申请贷款的时候要格外小心，不要被高利率或者苛刻条件的贷款所诱惑。另外还可以向专业人士请教或者学习有关法律知识来增强自身的防患能力。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用看征信”、“马上审批通过”、“不需要抵押物”的说法，则很有可能是违规行为。这样的广告会隐瞒掉高额利息和高风险的真实状况，所以借款人的警觉性要强一些。
防骗提示：对于征信记录不良的人群，在申请贷款的时候一定要注意防范利用“手续费、保证金”等形式进行诈骗的行为，正规的金融机构是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：征信不良的人群在申请贷款的时候一定要弄清楚贷款产品的利率、还款方式以及违约责任等等，并且要谨慎选择合适的贷款产品来规避掉不必要的债务危机的发生；另外还要做好个人隐私信息的安全防护工作，防止自己的个人信息被盗用造成损失。
